Страхование выезжающих за рубеж в настоящее время носит в значительной степени «принудительный» характер. Туристическое агентство, как правило, не дает возможности клиенту самому выбрать страховую компанию. В данном случае речь идет о нарушении законодательства.

Виталий Федоренков, президент Союза страховщиков Татарстана, генеральный директор ОАО «Страховое общество «Талисман»:

—Чтобы заключить договор на добровольный вид страхования — а это именно добровольный вид — должно быть ваше волеизъявление, ваше согласие с условиями, с тарифами, с порядком получения страхового возмещения и так далее. А на деле происходит так: за полчаса до вылета самолета вы открываете пакет, в котором лежит ваучер, буклет компании, еще какие-то документы, и находите там страховку. Я рекомендую туристам отстаивать право выбора. Иначе может получиться так: вам продали полис, взяли за него деньги, но сделали в нем столько исключений, что он окажется практически неработающим.

Медицинская страховка выезжающих за рубеж — абсолютно добровольный акт. Обязательное страхование — это страхование в силу закона. К примеру, закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, согласно которому каждый владелец транспортного средства обязан его исполнять. У клиента в данном случае есть возможность выбора страховой компании, но нет альтернативы. У выезжающих за рубеж, в зависимости от выбора направления, альтернатива есть. В развитых странах страховка необходима для вьезда в саму страну — туристу не выдадут визы, пока он не предъявит оплаченный полис страхования.

Правда, есть и исключения. Например, в находящихся на первых местах по популярности среди отечественных туристов Турцию, Египет, Таиланд страховой полис не требуется. Но в случае проблем со здоровьем вызов врача будет стоить 100 долларов, самые элементарные манипуляции — начиная от 50 долларов и заканчивая более крупными суммами.

Эксперты отмечают, что, несмотря на большое предложение страховых продуктов на рынке, покупатели по-прежнему не задумываются о приобретении качественной страховки.

Ольга Бердникова, директор казанского филиала страховой компании «РК-гарант»:

— Если турфирма работает с уважающей себя страховой компанией и предоставляет клиенту нормальную страховую защиту: полный пакет, без франшиз и прочих ограничений, где полностью все оплачивается, это считается хорошим признаком. Значит, компании можно доверять. Часто клиент просто отказывается думать о всех вышеперечисленных составляющих. Как правило, о страховании люди задумываются тогда, когда их обязывают, либо когда уже что-то случилось. Сейчас многие за рубеж выезжают впервые, поэтому у населения еще недостаточно опыта — люди просто не сталкивались раньше с этими страховками.

Вторая проблема, по мнению экспертов, заключается в отсутствии знаний основ страхования: часто клиент просто не читает условия страхования.

Ольга Бердникова:

— Такая беспечность может привести к не очень приятным последствиям — например, расходы на лечение не будут покрыты. Поэтому, во-первых, необходимо все-таки уточнить вид страхования при приобретении турпутевки. Во-вторых, внимательно изучить правила.

Современный туризм — это не только пляжный отдых, но и целый набор экстремальных развлечений. При выборе туристической страховки фирма, продающая клиенту путевку, обязана учесть все нюансы предстоящего путешествия.

Виталий Федоренков:

— Если турист выбрал отдых на пляже, то есть он будет загорать и купаться — это один вид риска. Если он выберет занятия экстремальными видами спорта, то тогда в результате несчастного случая страховая компания может отказать в выплате страховки, поскольку риск относится уже к другой категории. Турист должен сообщить о своих планах заранее. Страховка будет стоить немного дороже, поскольку экстремальное времяпрепровождение предполагает повышенный страховой тариф.

Татьяна Татаркина, директор казанского филиала компании «Ренессанс Страхование»:

— Страховые программы для экстремального отдыха обычно предполагают больший лимит ответственности страховой компании (страховую сумму). Это логично, так как при сложных травмах требуется больший объем медицинских услуг, используется специальное медицинское оборудование, возрастают расходы по транспортировке и так далее. Поэтому, если турист планирует активный отдых (дайвинг, водные лыжи, другие виды спорта), он должен обязательно уведомить об этом страховую компанию. На цене полиса это, конечно, отразится, но не очень сильно, зато у страховщика не будет оснований для отказа в выплате. Еще один небольшой совет: необходимо указать в полисе все страны пребывания, если запланированы поездки, например, по странам Шенгенского соглашения, а не только ту страну, посольство которой выдало визу.

Современная система страхования туристов строится следующим образом. Страховая компания заключает договор с ассистанс-компанией, имеющей договоры по всему миру с огромным количеством лечебных учреждений. Ассистанс-компании принадлежат круглосуточные call-центры, и одна из ее главных функций — отслеживание необходимости и достаточности оказанных услуг. Если клиент заболел или получил травму, но находится в сознании, он должен сразу же позвонить в call-центр по телефону, указанному в страховом полисе. В call-центре зафиксируют его звонок, сообщат, где ближайшая больница, либо доставят врача в отель. По факту оказанной помощи ассистанс-компания выставляет счет уже страховой компании. Если же сам пострадавший не в состоянии позвонить, то в такой ситуации кто-то из родственников, друзей, попутчиков должен найти полис, позвонить и сообщить, что есть страховка. В данном случае помощь обязательно будет оказана.

Ольга Бердникова:

— Как правило, люди при наступлении страхового события просто бегут к первому попавшемуся врачу и пытаются получить медицинскую помощь. В случае какой-то экстренной ситуации это оправдано. Но в случае, если это просто заболевание, не требующее немедленного вмешательства медиков — например, ОРЗ, все-таки нужно действовать по тому алгоритму, который прописан в полисе. Потерпевшему нобходимо позвонить в специальную сервисную компанию, в которой объяснят порядок действий. Во-первых, клиент не потратит деньги зря — он получит бесплатную консультацию врача, а в дальнейшем не возникнет проблем с возмещением расходов. Бывает так: клиент сам вызвал врача, сам все оплатил, принес документы страховщику, и тут оказывается, что каких-то документов не хватает или они оформлены неправильно. Некоторые страховщики могут просто отказать в выплате на основании того, что турист не обратился в сервисную компанию. Получается, что человек недоволен, а ведь он сам виноват в том, что не позаботился о соблюдении правил.

Татьяна Татаркина:

— Если произошел страховой случай, не стоит обращаться к врачам в отелях, поскольку в них далеко не всегда присутствуют специалисты высокой категории. Как правило, это персонал среднего уровня или вообще неизвестной квалификации, не говоря уж о том, что стоимость услуг гостиничных врачей завышена. Самые распространенные ошибки туристов — их попытки решить собственные проблемы самостоятельно. Они либо не обращаются в сервисную компанию, либо пытаются исказить факты. Например, одна наша клиентка — пожилая дама, сломав ногу, постеснялась сознаться, что упала на ровном месте. Она заявила, что страховой случай с ней произошел на катке, где она каталась на коньках. При этом ее полис не подразумевал такого риска, как занятия спортом.

В списке причин страховых случаев первое место занимают простудные заболевания. За ними идут солнечные ожоги. На третьем месте — травмы. Аллергические реакции, болезни желудочно-кишечного тракта, сердечно-сосудистые заболевания завершают этот печальный список.

В Казани всего несколько собственных туроператоров — в основном туристические агенты, работающие через московских операторов, которые прикладывают к путевкам полисы тех страховых фирм, с которыми они сотрудничают. Единичные местные операторы, организовывающие из Казани вылеты в Турцию, в Эмираты тоже договариваются со страховщиками и предлагают туристам уже готовые страховые продукты. Стоит отметить, что индивидуальный туризм, деловая или учебная поездка также требуют оформления страховки, поэтому востребованность этой услуги на казанском рынке есть. Но, по мнению экспертов, поскольку в Татарстане нет массовых туроператоров, эта услуга востребована в ограниченном варианте.

Татьяна Татаркина:

— На сегодняшний день процент тех, кто хочет приобрести страховку самостоятельно, невелик. Но уже намечается тенденция к росту. В основном, минуя турфирмы, люди покупают полисы выезжающих за рубеж для поездок по приглашению или вызову, для командировок. Кроме того, все чаще работодатели включают полисы страхования путешественников в состав соцпакета.

Сегодня страховые компании предлагают несколько разных пакетов для выезжающих за пределы страны. К примеру, минимальный — он включает в себя только расходы на лечение и репатриацию, или расширенный — в случае необходимости клиенту будут оказаны адвокатские услуги или помощь в поиске багажа. Если турист осознает, что отправляется в страну, в которой может потеряться чемодан или произойти ситуации, при разрешении которой потребуется консультация юриста, то ему лучше приобрести расширенный вариант полиса. Скорее всего, тариф будет выше, но на душе у туриста будет намного спокойнее. Что на отдыхе, особенно в чужой стране, немаловажно.