Суть новой Программы микрокредитования заключается в том, что Инвестиционно-венчурный фонд размещает в уполномоченных банках пополняемый депозит под 1% годовых на срок 3 года в пределах устанавливаемых лимитов. На эти средства банки кредитуют малый бизнес под минимальные процентные ставки (от 6% до 13%) на срок до 3 лет и на сумму не более 300 тыс. рублей на каждого субъекта. Всего на данную Программу из бюджета республики через Инвестиционно-венчурный фонд было выделено 250 млн. рублей.

Гульнара Сергеева, генеральный директор Агентства по развитию предпринимательства РТ:

— Нами было разработано и согласовано с Фондом Положение «О размещении депозитов в уполномоченных кредитных организациях (банках) для обеспечения наличия финансовых средств на среднесрочное микрокредитование субъектов малого предпринимательства». В соответствии с Положением была создана Комиссия по отбору банков для участия в программе микрокредитования, в состав которой вошли руководители Фонда, Агентства и представитель Национального банка РТ. Для участия в конкурсном отборе разослали приглашения в 23 региональных банка РТ, к письмам были приложены пояснительные записки с основными условиями участия в программе.

В адрес Комиссии поступило 17 заявок от банков, из них было отобрано пять, представивших наиболее выгодные условия кредитования субъектов малого предпринимательства (СМП): ЗАО ГКБ «Автоградбанк», ОАО АКБ «АК БАРС», ООО «Татагропромбанк», ЗАО АКБ «Татинвестбанк», ОАО АИКБ «Татфондбанк».

По итогам конкурсного отбора между Фондом, Агентством и каждым уполномоченным банком было заключено Генеральное соглашение о сотрудничестве по программе микрокредитования, и на основании заявок отдельно для каждого банка были определены процентные ставки по кредитам от 6% до 13% годовых. Так, процентная ставка, не превышающая 7% годовых, предусмотрена для развивающихся субъектов малого предпринимательства; не превышающая 10% — для начинающих субъектов малого предпринимательства, не имеющих финансовой истории, но при наличии залогового обеспечения; не превышающая 13% годовых — для начинающих субъектов малого предпринимательства, не имеющих финансовой истории и залогового обеспечения.

В соответствии с решением Фонда уполномоченным банкам были определены лимиты выделяемых денежных средств для работы по программе:

• ЗАО ГКБ «Автоградбанк» — 25 000 тыс. рублей
• ОАО АКБ «АК БАРС» — 100 000 тыс. рублей
• ООО «Татагропромбанк» — 35 000 тыс. рублей
• ЗАО АКБ «Татинвестбанк» — 15 000 тыс. рублей
• ОАО АИКБ «Татфондбанк» — 75 000 тыс. рублей

На сегодняшний день ситуация такова, что львиная доля всех кредитов из выделенных средств «уходит» в сферу торговли — 69% (для сравнения: 14% поступает в сферу услуг, 9% — в производство, 4% — в сельское хозяйства, только 2% — в строительство). Отчасти это объясняется тем, что торговля нуждается в самых «коротких» деньгах — торговый кредит предприниматель в состоянии вернуть уже через год, а это выгодно для банков, которые стремятся свести риски к минимуму.

Гульнара Сергеева:

 — Изначально планировалось отдавать преимущество в получении кредитов предпринимателям, работающим по приоритетным для республики направлениям. Это в первую очередь сельское хозяйство, строительство, производство. На деле получается по-другому. Пока еще не совсем ясно, в чем причина такого положения дел: то ли предпринимателей, работающих по этим направлениям просто очень мало, то ли они слишком медленно реагируют. Этот вопрос поможет разрешить только время. А чтобы к тому моменту, когда ситуация прояснится, не получилось так, что денег уже нет — кредитные средства лимита банки раздавать не торопятся. Например руководство «Татагропромбанка» даже решило временно приостановить выдачу кредитов, чтобы подождать предпринимателей, работающих в сфере сельского хозяйства. С другой стороны — мы не можем слишком долго искусственно задерживать выдачу кредитов: если предпринимателей, работающих по приоритетным направлениям просто нет, такая политика теряет смысл.

Второй проблемой, обозначившейся в процессе работы банков по реализации программы, стало парадоксальное отсутствие начинающих предпринимателей.

Гульнара Сергеева:

 — Как ни странно, но в ответ на рекомендацию 30% лимита отдавать именно начинающим предпринимателям, для которых вся программа и задумывалась, руководители банков ответили, что это будет очень сложно сделать, потому что этих самых начинающих предпринимателей еще нужно найти. Общей «банковской» жалобой звучало мнение, что в подавляющем большинстве случаев начинающими предпринимателями себя называют лица, вообще никакого представления не имеющие о бизнесе, не имеющие договоров, бизнес-планов, в лучшем случае, имеющие только абстрактную идею. Таким, конечно, кредиты не дают.

Впрочем, ввиду того что правильных начинающих предпринимателей нет, банки дают кредиты под новые проекты развивающимся и неплохо зарекомендовавшим себя бизнесменам. Так, сегодня «Автоградбанк», поскольку начал работать по программе раньше всех, уже практически исчерпал свой лимит — 71% кредитов уже выдано. «Татинвестбанк» тоже раздал более 50%. «АК БАРС» Банк — 39%, «Татагропромбанк» — 16%, «Татфондбанк» — около 30% лимита.

Гульнара Сергеева:

 — Жителям районов в связи с этим не стоит беспокоиться. Даже если филиал банка в районе, уполномоченного выдавать кредит, исчерпает свой лимит — предприниматель всегда может обратиться в головной банк, там рассмотрят его заявку, и, возможно, дадут желанный кредит.

По словам генерального директора Агентства, важно понять, что возможность существует для всех. И что очень важно — прозрачная возможность. Правда, по мнению Гульнары Сергеевой, у современных предпринимателей еще сформировалась определенная бизнес-культура, которая позволяла бы прибегать к цивилизованным методам существования и развития.

Гульнара Сергеева:

— Мне до сих пор звонят знакомые и просят поспособствовать в получении кредита по этой программе. И мне приходится объяснять людям, что проблем-то нет, все открыто — иди в банк и получай свой кредит. Наши предприниматели настолько привыкли к множественным «откатным» мерам, что просто не верят в то, что появилась совершенно нормальная возможность работать. Конечно, пройдет определенное время, люди поймут что к чему — и начнется бум на эти кредиты.

О том, что культура малого предпринимательства будет в будущем только повышаться, по словам генерального директора Агентства, говорят следующие цифры. Только за четыре года реализации мероприятий Первой программы поддержки малого предпринимательства республика потратила из бюджетных средств 560 млн. рублей — это сумма, которую в РФ превышают только московские показатели. На эти деньги в РТ создавалась инфраструктура малого предпринимательства, технопарк, из них выдавались кредиты. А ведь в этом году на развитие малого бизнеса в Татарстане выделили еще 168 млн. рублей. Получается, что несмотря на все возникающие трудности, культурное развитие малого предпринимательства в республике предрешено.