«Знал бы, где упаду, — соломку подложил» — гласит поговорка. Это традиционное для России восприятие действительности перестает быть актуальным. Западная предусмотрительность и расчетливость понемногу начинают брать верх — и жизнь начинают страховать. Пускай еще небольшое количество людей, но это, по оценкам экспертов, только начало.

Долгосрочное страхование жизни — это 70\% всего цивилизованного рынка страхования. Просто на западе страховать жизнь — самое дорогое, что есть у человека, уже давно вошло в привычку. В России же этот вид страхования находится в зачаточном состоянии, хотя и темп развития набирает достаточно быстро.

Говорить, что страхование жизни становится востребованным на российских просторах впервые, было бы не совсем верно. Рынок накопительного страхования жизни был неплохо развит в советские годы: на начало 1992 г. договоры страхования жизни на общую сумму взносов около $ 300 млн. имели 52,5 млн. человек. В годы кризиса исчез один из главных факторов, при котором работает такой вид страхования, — люди перестали планировать свои доходы на срок более 1 года. Правда, через некоторое время после кризиса данный вид страхования вновь «воскрес» в несколько своеобразной форме: многие организации использовали покупку полисов страхования жизни в качестве «серых» зарплатных схем. Суть их была проста — компания якобы платит деньги страховщику за страховку своего работника (причем эта сумма не облагается ни социальным налогом, ни подоходным), после чего страховая компания, удерживая небольшой процент, передает эти деньги в виде «черных наличных» обратно на фирму или ее работникам в качестве реальной (а не официальной) заработной платы. Но это продолжалось недолго — по существующему сейчас Налоговому кодексу такой вариант выплаты зарплаты уже невозможен. Согласно п. 5 ст. 213 Налогового кодекса РФ при определении налоговой базы по налогу на доходы физических лиц не учитываются суммы пенсионных (страховых) взносов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, договорам пенсионного страхования, заключенным организациями и иными работодателями с имеющими соответствующую лицензию российскими негосударственными пенсионными фондами, российскими страховыми организациями, исключительным видом деятельности которых является страхование жизни и пенсий.

Вообще, под страхованием жизни понимается личное страхование — в РФ это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Кроме того, этот вид страхования подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев — предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного.

Страхование жизни — это класс страхования, в котором объектом страховых отношений выступает жизнь человека: дожитие, смерть, травма, изменение формы гражданского состояния страхователя и/или застрахованного лица. Страхование жизни может иметь накопительный характер.

Также различают страхование жизни лиц с повышенным уровнем риска — это страхование лиц, жизнь или здоровье которых подвергаются в связи с профессиональной деятельностью, привычками или семейными обстоятельствами повышенному риску. За дополнительный риск взимается дополнительная страховая премия.

И наконец, страхование на дожитие — это вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного.

Современная ситуация на рынке страхования жизни

В связи с тем, что у российских компаний в 1995−97 годах не было возможностей инвестировать средства в развитие страхования жизни, а срок окупаемости продукта составляет пять-шесть лет, сейчас в России доля премий по договорам классического страхования жизни составляет меньше 1\% от общего объема страховых премий.

Виталий Федоренков, президент Союза страховщиков РТ:

— Для развития долгосрочного страхования жизни (как и любого вида страхования) необходимо наличие следующих моментов. Во-первых, у субъекта рынка должна возникнуть потребность в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить эту потребность через институт страхования. Во-вторых, необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, отвечающий интересам страхователей. В-третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей страховой защиты. И, наконец, в-четвертых, успешному развитию долгосрочного страхования жизни при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных средств страховщика (страховых резервов).

Пока же ситуация в республике такова, что не только нет такого страхового продукта, но его, в общем-то, и некому предлагать в массовом масштабе. Как ни печально, но подавляющее большинство людей лишено возможности думать о завтрашнем дне, решая проблемы настоящего. Далеко не каждый семейный бюджет выдержит достаточно большие (в сравнении со среднемесячной заработной платой) выплаты по страховке. Более того, люди, уже наученные прошлым горьким опытом, имеют очень малое доверие к долгосрочным финансовым программам. И наконец, замыкая этот круг проблем, стоит сказать, что и местные страховщики далеко не всегда имеют возможность гарантировать хорошую доходность и малый риск. Кроме того, большинству нашего населения доходность в 3−5\% годовых (кстати, размер, оптимальный на западе) покажется несерьезной по причине несопоставимости настоящей ценности вклада и последующей выплаты. Годовые же в 10−12\% редко какая наша страховая компания сможет предложить. Это очень большой риск, ведь страхование жизни подразумевает весьма длительный процесс от 10 лет и более.

Впрочем, в ближайшее время на российский рынок накопительного страхования жизни будут официально допущены иностранцы — сегодня официально деятельность иностранных фирм на территории РФ запрещена. Ведь в страховании жизни планировалось на какое-то время сохранить монополию российских компаний. Объяснялось все просто — «длинные» деньги должны оставаться в стране, да и рынок настолько слаб, что будет буквально смят иностранцами. Казалось, так все и будет — ведь российская позиция на переговорах с Всемирной торговой организацией (ВТО) была непоколебима. Однако еще в 1994 году Россия и Европейский союз заключили соглашение о партнерстве, в котором было указано, что РФ обязуется законодательно предоставить российским филиалам страховых компаний из стран ЕС режим не менее благоприятный, чем российским страховщикам. Эти договоренности стали реализовываться только сейчас. В поправках к Закону «Об организации страхового дела», внесенных недавно в правительство РФ Министерством финансов, предлагается разрешить работу на российском рынке страхования жизни компаниям, у которых доля иностранных страховых организаций из стран ЕС превышает 49\%.

Виталий Федоренков:

— Безусловно, иностранные компании с многолетним опытом работы и внушительной финансовой базой имеют все шансы заполучить наш рынок — показатели лучших российских компаний, даже тех, кто работает на рынке десять лет, весьма скромны. Как правило, взносы собираются ими в регионах, а число клиентов, застраховавших жизнь, по сравнению с другими сегментами бизнеса, такими как автострахование и страхование имущества граждан, просто мизерно. Вот и получается, что конкурентоспособность российских страховщиков здесь оставляет желать лучшего.

Однако что касается тех иностранных компаний, которые, несмотря на запрет, нелегально работают у нас сегодня, то прежде чем отдавать им свои средства, стоит хорошенько подумать. Да, может быть они и обещают устойчивость и надежность, но в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств — как у них можно будет забрать деньги? Учитывая, что все денежные средства уже давно будут за пределами РФ, сделать это будет достаточно проблематично, тем более что на том же суде по возврату своих средств можно будет потерять сумму еще большую, чем сами вклады.

В связи с тем, что российские компании не могут себе позволить работать в убыток, единственная причина успеха иностранцев — возможность работать с убытками пять-десять лет: они могут осуществлять многомиллионные инвестиции, главным образом в создание агентских офисов. Но такое положение дел дает шанс и российским компаниям, тем более что у некоторых крупных компаний деньги на реализацию проектов развития накопительного страхования жизни уже появились. Более того, что касается систем продаж и качества продукции, то западные ничем не отличаются от того, что предлагают крупные российские страховщики, а иногда даже уступают им по качеству.

Вот и получается, что открытие рынка страхования жизни нужно оценивать с двух позиций. С позиции интересов страхователей все в порядке. Трансграничное страхование запрещено, а все дочерние компании иностранных страховщиков оказываются под чутким оком департамента страхового надзора Минфина РФ, получают у него лицензии, размещают страховые резервы в соответствии с общими правилами и законодательством России. Если же рассматривать интересы национальных страховых компаний, то в настоящее время главная опасность заключается в том, что в условиях хронического недостатка кадров возможна значительная миграция лучших менеджеров страхования в иностранные компании, предлагающие более высокие зарплаты и социальный пакет. Тогда филиалы иностранных страховщиков могут получить к готовому и опробованному страховому продукту еще и лучших наших специалистов, а это уже может отрицательно отразиться на конкурентоспособности отечественных страховщиков.

Впрочем, иностранных страховщиков, стремящихся на российский рынок, не так уж много. Как правило, это лидеры международного рынка. И с одной стороны, их конкуренция развивает рынок; а с другой — их немногочисленность оставляет местным компаниям огромную нишу, в которой они имеют все шансы стать лидерами. Конечно, российским страховщикам пока еще не хватает имиджа надежного финансового института, а также государственных гарантий на случай банкротства. Однако в профессиональных страховых кругах считается, что через пару лет Россию ждет взлет на рынке страхования жизни. Главную роль здесь будут играть иностранные страховщики и лучшие российские компании. Так, по прогнозам, рынок страхования жизни будет расти на 40\% в год.

Кому сегодня интересно страховать жизнь

В числе главных причин роста этого сектора рынка специалисты большинства страховых компаний называют ставший в последние годы буквально лозунгом всех бизнесменов фактор увеличения доходов населения. И это происходит несмотря на то, что согласно статистике объем потребления услуг по страхованию жизни в России ниже, чем в странах с аналогичным уровнем доходов граждан.

Аналитики же в числе основных причин считают не столько рост благосостояния населения, сколько растущее напряжение и неуверенность в обществе из-за усилившейся в последнее время угрозы террористических актов, а также провал пенсионной реформы, в результате чего россияне вновь остались один на один с государственными мизерными пенсиями. Вполне вероятно, что как только граждане — не без помощи массированной рекламной поддержки страховых компаний — в полной мере осознают всю тщетность своих надежд на государство в обеспечении достойной старости и немощность силовых структур в обезвреживании террористов, они попытаются обезопасить свои жизни хотя бы с финансовой точки зрения.

Дина Галеева, директор регионального агентства страхования жизни страховой группы «УРАЛСИБ»:

— Такое положение дел вполне понятно, ведь страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет, что особенно важно для России в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. Ведь государство, к сожалению, не способно обеспечить достойную старость очень многим нашим гражданам. Накопительное страхование — это, по сути, единственный финансовый инструмент, рассчитанный на длительный срок: только страховщик в состоянии за фиксированную цену обеспечить клиента пожизненными выплатами и гарантировать сохранение в семье привычного уровня благосостояния при увечье или потере кормильца. Сегодня услугу страхования жизни приобретают люди с западным менталитетом, как правило, это сотрудники иностранных компаний. И у многих потребителей страховых услуг после кризисов, произошедших в России в последние годы, сложилось твердое убеждение, что на Западе надежнее, чем у нас. Именно поэтому граждане обеспеченные, проживающие в крупных городах, будут и уже более склонны приобретать полисы в иностранных компаниях. Поэтому, чтобы бороться за клиента, российским компаниям необходимо предоставлять действительно качественные услуги. А главным критерием качества страхового продукта является его надежность — уважающие себя и клиента компании сейчас не обходятся без перестрахования рисков. Причем чаще всего перестраховываются в мюнхенской компании мирового масштаба, которая после памятных событий 11 сентября в США выплачивала страховку на эти небоскребы.

Действительно, перестрахование существенно повышает надежность страховой компании. Ведь финансовое перестрахование в обязательном порядке включает элементы обычной перестраховочной защиты, хотя основное его предназначение и выходит за рамки этого института. Оно применяется главным образом в целях кредитования или инвестиционной поддержки перестраховщиком страховщика. Цель — повысить финансовую устойчивость и платежеспособность последнего в долгосрочном плане, создать условия для увеличения размера собственного удержания страховой компании. В этом отношении не может не радовать то обстоятельство, что серьезная и очень крупная перестраховочная компания не побоялась взять на себя риски по перестрахованию некоторых российских страховых компаний.

Основные правила страхования жизни

Казалось бы, застраховать свою жизнь может каждый. Однако есть определенные требования. Так, минимальный вступительный возраст — он должен быть равен 18 годам, максимальный — 55 лет. Сроки действия программ также могут различаться — 15 или 10 лет, а вот 5 лет можно выбрать только в том случае, если возраст страхуемого лица не менее 55 лет и не более 60 лет: чем человек старше, тем более рискованным становится предоставление ему услуги страховой компанией. Детей также можно страховать до наступления совершеннолетия — это определенные программы, комбинирующие различные виды страхования, доминантой в которых является ответственность по страхованию — вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события — вступление в брак).

Любовь Ахметова, заместитель директора регионального отделения страховой компании «Прогресс-гарант»:

— Такое страхование позволяет страхователю (которым чаще всего выступает физическое лицо), небольшими рассроченными (обычно ежемесячными) платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере этого резерва дает застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни. Я, например, советую начинать накопительное страхование жизни как можно раньше — потому что таким образом будет минимизирована ежемесячная сумма взноса, которая тем не менее позволит человеку скопить весьма приличную сумму за определенный срок. Ведь не секрет, что чем позже человек покупает услугу по страхованию жизни, тем большую сумму ему приходится выкладывать каждый месяц.

Более того, чем человек старше, тем меньше у него становится шансов получить «добро» страховой компании на прием его заявления. Это объясняется тем, что с возрастом люди теряют здоровье, а при некоторых заболеваниях страховать категорически не будут (к таким заболеваниям относятся опасные и трудноизлечимые заболевания: СПИД, онкология, сердечные заболевания и др.). Более того, все ответы клиента относительно медицинских показателей тщательно перепроверяются в медицинских учреждениях, а иногда даже за счет компании назначается сдача анализов во избежание роковых ошибок. Также потенциально неудачливыми просителями окажутся люди, чья ежедневная деятельность связана с риском для жизни и здоровья. Впрочем, как говорят сами сотрудники компаний, на то, что иногда у вас покалывает сердце или «скачет» давление в анкете можно и не указывать, тем более, если подобные недомогания не были зафиксированы в соответствующих медицинских учреждениях.

Относительно того, как происходят выплаты по страховке, также существуют некоторые правила. Во-первых, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании (страховщика) произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

Страховыми случаями признаются следующие события:

• дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
• смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, (за исключением случаев, когда смерть наступила в результате совершения страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая; самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет. Впрочем, перечисленные в настоящем пункте деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами). В этом случае выплаты производятся на имя выгодоприобретателя, которыми могут быть родственники и другие близкие люди.

Кроме того, можно застраховаться от несчастного случая (а уже в результате этого несчастного случая — на возможный летальный исход, инвалидность в результате несчастного случая и травму). Однако эти программы, как правило, недолгосрочные и требуют перезаключения после окончания оговоренного срока.

Размер выплат по страховкам обычно в каждой конкретной компании оговаривается отдельно, то есть общих рекомендаций не существует. Тем более что при покупке пакета услуг в страховой компании ее сотрудники обязаны предоставить всю интересующую клиента информацию. Вот тогда и можно ознакомиться с таблицами, где точно прописывается, сколько и в каком случае клиент будет иметь. Это важно, потому что в зависимости от вида травм, степени полученной инвалидности и пр. сумма, которая будет выплачена, может быть очень разной. Более того, во многих страховых компаниях, возраст пострадавшего также сказывается на размере выплат. Кроме того, после получения инвалидности в результате несчастного случая, человек чаще всего освобождается от взносов в страховую компанию, не преставая получать ренту.

Помимо дочерних компаний российских фирм в республике услуги по страхованию жизни оказывают СК «Итиль», «Аско» и «Наско Татарстан».

Так что есть даже выбор, с чьей помощью лучше позаботиться о будущем. Ведь в самом деле выгоднее «солому» для своей старости собирать еще в молодости — сам не упадешь, так внукам подаришь.