В настоящее время ситуация на рынке кредитования субъектов малого и среднего бизнеса начала меняться. Еще в позапрошлом году под заимствования предпринимателей было решено предоставлять госгарантии. Вышло соответствующее постановление Кабинета министров РТ. С началом его действия отпала одна из главных проблем в получении кредита — недостаток залогового обеспечения. Согласно документу, предприниматель может получить кредит, имея лишь 25\% обеспечения. Остальные 75\% залога покрывает государственная гарантия. Кроме этого, навстречу предпринимателям пошли сами банкиры, облегчив в некоторых случаях саму процедуру получения кредита.

• Как получить госгарантию
• Современная практика кредитования
• Какой банк и кредит выбрать
• Банки-партнеры
• Как подготовить документы
• Основания для отказа в госгарантии

Как получить госгарантию

Итак, до 75\% залогового обеспечения при получении кредита покрывает государственная гарантия. Для того чтобы получить ее, заемщик должен удовлетворить ряд требований. Во-первых, оформить на себя юридическое лицо, если не сделал этого раньше. Во-вторых, он должен быть зарегистрирован в нашей республике. В-третьих, доля участия государства, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов, некоммерческих организаций, иностранных юридических и физических лиц в его уставном капитале не должна превышать 25\%. У заемщика также не должно быть просроченной задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Если раньше республиканский бюджет уже предоставлял заемщику средства на возвратной основе, то все долги по возврату должны быть погашены. Не менее 25\% суммы обязательств по кредиту (она включает в себя сумму кредита и проценты по нему) должен предоставить заемщик.

Сагит Каримуллин, ведущий специалист отдела юстиции и кредитования Агентства по развитию предпринимательства РТ:

— Гарантийные механизмы кредитно-инвестиционной поддержки малых предприятий необходимо развивать дальше. Это нужно, чтобы создать в республике систему гарантирования частных инвестиций. Экономической базой для этого может стать высвобождаемое или неэффективно используемое имущество. Последнее может находиться в федеральной собственности, в собственности субъектов Российской Федерации или муниципальной собственности. Оно будет объединено в гарантийный фонд для обеспечения инвестиций.

В штате заемщика средняя численность работников не должна превышать нескольких предельных уровней. В промышленности, строительстве и на транспорте — не более 100 человек, в сельском хозяйстве и научно-технической сфере — не более 60, в розничной торговле и бытовом обслуживании населения — не более 30. В оптовой торговле, остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности — не более 50. При этом заемщик, осуществляющий несколько видов деятельности, относится к тому из них, доля которой является наибольшей в годовом объеме оборота или годовом объеме прибыли. Кроме того, финансовое состояние заемщика должно соответствовать всем требованиям банка, предоставляющего кредит.

Современная практика кредитования

Кредиты под государственные гарантии выдаются, как правило, сроком на год и очень редко на срок больше года. Их можно получить как на инвестиционные цели, так и для пополнения оборотных средств. На 2004 год максимальная сумма государственной гарантии составила почти 4,5 миллиона рублей.

Сагит Каримуллин:

— В дальнейшем развитии малого и среднего предпринимательства в республике важную роль может сыграть создание специализированного фонда. В его задачи должны входить кредитование и финансирование, а также практическое использование технических и технологических новшеств, результатов еще не апробированных научных достижений. Деятельность этого фонда будет способствовать повышению конкурентоспособности отечественной экономики.

Как только предприниматель собирает пакет необходимых документов, банк проводит их юридическую экспертизу и анализирует финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Сделав заключение по бизнес-плану, кредитор принимает решение о выдаче кредита. При этом государственная гарантия представляет собой ни денежные средства, ни субсидии банку, а заключенный договор между Министерством финансов РТ, банком и заемщиком. Гарантом по кредиту в этом случае выступает Минфин (сумма фиксируется как государственный долг до полного погашения кредита заемщиком). Если банк решил выдать кредит заемщику, все документы передаются в Агентство по развитию предпринимательства РТ. Это ведомство в течение одного дня проверяет соответствие документов вышеназванному постановлению Кабинета министров РТ и свое положительное заключение направляет в Минфин. Последнее в свою очередь в течение 5 дней принимает решение о выдаче государственной гарантии и подписывает договор. После этого банк в течение 3-х дней перечисляет денежные средства на счет заемщика.

Какой банк и кредит выбрать

Специалисты советуют предпринимателям следовать ряду правил, обращаясь в банк за кредитом. Далеко не все банки активно занимаются кредитованием, хотя заявляют эту услугу среди основных направлений своей деятельности. Поэтому предпринимателю, создающему новую фирму, прежде чем взять кредит в том или ином банке, стоит оценить возможности своего кредитора уже в момент открытия расчетного счета. Абсолютно точных рекомендаций по этому пункту, к сожалению, нет. Самым надежным способом считается выслушать рекомендации коллег по бизнесу.

Заемщик не сделает большой ошибки, если откроет счет в крупном известном банке. Но расчетно-кассовое обслуживание у такого кредитора окажется дороже, чем в учреждении средней величины (исключением может быть Сбербанк). Чем больше банк, тем дольше в нем процедура оформления кредита, а вместе с этим и больше требований к соблюдению всех формальностей, которыми обставлен этот процесс. Фирмам с небольшим оборотом стоит обслуживаться в банке, где есть программа кредитования малого бизнеса.

Евгений Мотыженков, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Управления кредитования ОАО «Ак Барс» Банк":

— В «Ак Барс» Банке в 2003 году создан отдел кредитования малого и среднего бизнеса. Представители этого сектора бизнеса кредитовались банком и ранее, но сегодня этому направлению кредитования предполагается придать новый импульс. Отметим, что кредитование представителей малого и среднего бизнеса успешно осуществляется не только в головном банке, но и в четырех дополнительных офисах г. Казани, а также филиалами банка на местах как на территории Республики, так и за ее пределами.

У всех банков с иностранным участием, работающих в России, есть одна особенность: они продвигают специализированные кредитные услуги, построенные по стандартизированным технологиям. Для небольшой фирмы такая политика — палка о двух концах. Начинающее предприятие никогда не получит деньги от зарубежного банка, который ориентируется на крупные российские компании. В тех случаях, когда иностранцы специализируются на малом бизнесе, кредит получить можно, причем с минимумом формальностей. Но в целом, иностранные банки весьма придирчивы к русским клиентам. Если их не устроит ответ хотя бы по одному из вопросов, то предприниматель получит отказ. Причем в большинстве случаев даже без объяснений. Повторно обращаться в данный конкретный банк, его филиалы и дочерние структуры будет бессмысленно.

Как правило, банки кредитуют только постоянных клиентов. Случаи, когда кредит получает заемщик, имеющий расчетный счет в другом месте, — редкое исключение. Для этого ему приходится выплачивать высокую процентную ставку и предоставлять надежное обеспечение. Такая позиция объясняется просто. Банк легко может списать деньги со счета фирмы, которая постоянно работает с ним. А от заемщиков со стороны требуются дополнительные гарантии. Таким образом, у компании, показывающей высокие текущие обороты по счету, больше шансов получить кредит, чем у фирмы, совершающей большинство сделок за наличные.

Какие ставки установит банк заемщику, зависит от его кредитной истории. Любой кредитный договор — такая же сделка, как все остальные коммерческие операции. Для одних клиентов банк устанавливает более низкие ставки, для других — более высокие. Если клиент уже не раз занимал деньги у этого банка и аккуратно их возвращал, то он может предложить кредитору снизить проценты, мотивируя это высокой надежностью своего дела.

Кроме того, здесь может сказаться срок кредитования. Обычно малые фирмы занимают деньги на период не больше года. В средних банках, в которые они чаще всего обращаются, — самые низкие ставки по кредитам, которые возвращаются в течение одного квартала.

Но решающую роль играет все же обеспечение, которое предлагает заемщик под свои обязательства. Лучший залог — ликвидная нежилая недвижимость или ценные бумаги.

Лия Шайнурова, руководитель группы розничного бизнеса представительства Банка Кредитования Малого Бизнеса в Казани:

— Кредиты на сумму свыше 150 тысяч рублей мы предоставляем с залоговым обеспечением. Причем наш банк принимает в залог все, начиная от личного имущества (холодильник, телевизор, видеомагнитофон, компьютер) и заканчивая автотранспортными средствами и недвижимостью. За одним исключением, что эта недвижимость нежилая. В залог мы берем дисконтом от 40\% на все.

Заемщик может заложить личные драгоценности или машину, но их (за редким исключением) оценивают невысоко. Если закладывается квартира, важно, чтобы в ней не числились прописанные жильцы. Возможен и товарный залог. Но такой вариант проходит только у фирм, которые пользуются особым доверием, так как некоторые предприниматели не удерживаются от соблазна пустить в оборот часть заложенного товара. За его наличием на складе должен постоянно следить кредитный инспектор. Это очень хлопотно, а в реальности просто невозможно. Да и возиться с реализацией какой-нибудь парфюмерии или одежды, если клиент не сумеет расплатиться, банку совершенно не хочется — это не его бизнес. Поэтому он должен быть абсолютно уверен в надежности такого заемщика.

Наконец, банкиры обязательно обратят внимание на текущий оборот заемщика. Ведь кредитору нужно доказать, что у заемщика достаточно средств для обслуживания кредита. А при полном доверии деньги могут быть выданы даже под оборот предприятия.

Не стоит забывать и то, что получение кредита сопряжено с рядом накладных расходов. Придется заплатить за открытие и обслуживание ссудного счета, за оценку и страхование залога. Чтобы понять, насколько на самом деле выгоден кредит, нужно определить так называемую эффективную ставку кредитования. А она рассчитывается по следующей формуле: сумма всех расходов, связанных с получением и обслуживанием кредита / сумма кредита * 100\%. Эффективной считается такая ставка, которая позволяет получить с кредитных денег доход. Быстро подготовив все документы, можно уложиться в стандартный срок получения кредита ­­- 1 -1,5 месяца.

Лучшее время для получения кредита в банке — первая половина финансового года, пока лимит средств по вложениям еще не исчерпан. В российских банках очередной финансовый год начинается с 1 января, в некоторых иностранных — с 1 марта. Иностранные банки также выделяют кредитные циклы для реализации специальных программ для малого и среднего бизнеса. Каждая такая акция длится три месяца. Последняя заканчивается 1 октября, поэтому важно подать кредитную заявку до истечения этого срока, иначе придется ждать до следующего года.

Заемщик не должен говорить кредитору, что без этого кредита его предприятие ожидает крах. Никто не будет инвестировать умирающий бизнес. Напротив, заемщику следует постоянно подчеркивать перспективность своего проекта. Большое значение имеет и хорошо составленный бизнес-план. Не стоит делать его длинным, главное — заложить в него достаточно оптимистичные цифры и подать их по всем правилам, что приняты у банкиров.

Заемщик должен быть готов к тому, чтобы показать кредитному инспектору по его просьбе документы, отражающие реальный оборот предприятия. Если цифры, фигурирующие в официальном балансе, будут слишком малы, заемщик не получит кредита. Годовая выручка от реализации продукции не должна быть меньше суммы, которую занимает заемщик. Это требование распространяется и на те малые предприятия, которые пользуются упрощенной системой налогообложения и не обязаны сдавать в налоговую инспекцию официальный баланс. Как правило, такие субъекты малого бизнеса ведут книгу учета доходов и расходов. Но в реальности еще ни один банк не выдал кредит, опираясь на этот «документ». Таким заемщикам тоже придется вести все виды бухгалтерского учета, чтобы получить кредит.

По данным специалистов, в банках, как и повсюду, есть коррумпированные сотрудники. Но в последнее время кредитные организации все чаще приглашают для анализа потенциала бизнес-проектов независимых оценщиков. Лучше обращаться именно в такие банки.

Иметь хорошие связи с банком — огромное преимущество при получении кредита. Знакомый банкир может замолвить словечко за фирму заемщика на заседании кредитного комитета. Это поручительство станет важным свидетельством ее надежности.

Банки-партнеры

Больше года продлилась так называемая банковская война за госгарантии по кредитованию малого бизнеса. Банковская ассоциация Татарстана (БАТ) вместе с примкнувшим к ним Агентством по развитию предпринимательства РТ отвоевала их у правительства республики. Дело в том, что предоставив госгарантии под заимствования предпринимателей, власти допустили к участию в проекте лишь один обосновавшийся в Казани Московский Банк Кредитования Малого Бизнеса — «КМБ-банк». Президент БАТ Людмила Китайцева и председатель Национального банка РТ Евгений Богачев обвинили правительство в лоббировании интересов «пришлого» банка. Основными акционерами последнего являются ЕБРР (35\%) и Фонд экономического развития Сороса (35\%). В результате в республике был объявлен тендер на право участия в проекте и местных банков. Сначала доступ к госгарантиям получили 9 из них. В их числе были набережночелнинские «АКИ-банк» и «Автоградбанк», казанские «Ак Барс» Банк, «Татсоцбанк» и «Татфондбанк». В настоящее время их стало уже 14. Каждый из них выдает различные виды кредитов. Разовый кредит предоставляется единовременно на определенный срок. При оформлении кредитной линии кредит выделяется за несколько дней частями. Заемщик может оформить и кредит под лимит задолженности (кредит выделяется траншами неоднократно в пределах лимита), а также кредит «до востребования «, когда он погашается по требованию банка: например не позднее, чем через 30 дней после дня востребования.

«КМБ-банк», по мнению специалистов, в республике по-прежнему претендует на роль главного кредитора малого бизнеса. Его представительство обосновалось в Татарстане в конце 2001 года. Получить в банке кредит можно и предпринимателю, не имеющему бизнес-план: к нему выезжают специалисты банка и анализируют его финансово-хозяйственную деятельность за последние три месяца.

Лия Шайнурова:

— Этого нам достаточно для вынесения решения о кредитовании. Сумму до 150 тысяч рублей мы считаем минимально достаточной для любого бизнеса, для его начала или развития, поэтому мы предоставляем ее без залога. Минимальным условием здесь является наличие одного поручителя, который не связан с бизнесом и имеет определенный доход. Справку о доходах поручителя мы не требуем.

В общем по России «КМБ-банк» выдал уже свыше 85 тысяч кредитов на сумму около 750 млн. долларов США. За время работы в Казани представители банка выдали примерно 2,5 тысячи кредитов. Кредит бизнес-рост до 150 тысяч рублей получить нетрудно. Но его средняя ставка — 29\%, в то время как в других коммерческих банках Казани она равна 20−25\%. Дороговизна кредита объясняется сроком его выдачи — 3 дня. А вот начисление процента по нему идет на уменьшаемый остаток кредита. По данным руководства банка, их заемщики выплачивают 16 -17\% поверх суммы кредита.

«Автоградбанк» кредитует преимущественно сектор малого и среднего бизнеса как в рублях, так и в долларах. Величина процентных ставок банка зависит от срока кредитования, валюты, порядка уплаты процентов, а также от финансового состояния самого заемщика. Процентная ставка по вексельным кредитам составляет 8−10\%. Преимуществом при кредитовании пользуются клиенты, имеющие расчетные счета в банке. Кредитную заявку можно отправить по электронной почте, срок рассмотрения заявки займет до трех дней.

Политика «АКИ-банка» в области кредитования направлена на увеличение кредитных вложений давним деловым партнерам. При этом привлекаются и новые надежные заемщики. Кредиты выдаются при сохранении качества кредитного портфеля, минимизации кредитных рисков, максимального обеспечения возврата выданных ссуд и начисленных процентов. Кредит зачисляется на расчетный счет заемщика или выдается наличными с кассы банка, если заемщиком является частное лицо. При выдаче кредита контролируется его целевое использование.

Кредиты сроком от одного года до 5 лет предоставляются под государственные гарантии «Ак Барс» Банком. По таким заявкам в обеспечение кредита принимается только залог имущества (любой его вид).

Традиционной формой кредитования в этом банке остается коммерческий кредит. Он предусматривает одноразовую выдачу кредитных средств. Кредит предоставляется, как правило, на срок до одного года и имеет цели пополнения заемщиком оборотных средств либо проведение разовых платежей на локальные цели. В случаях кредитования инвестиционного проекта, связанного с созданием нового или расширением действующего производства, срок кредита может составлять от одного года до пяти лет в зависимости от расчетов бизнес-плана.

Как подготовить документы

Начинать новый бизнес или вкладывать средства в действующее предприятие невозможно без разработки бизнес-плана. Его необходимость отмечают все специалисты. Подготовить бизнес-план могут помочь специалисты аудиторских и консалтинговых фирм. При самостоятельной подготовке бизнес-плана заемщик должен следовать определенному образцу. В этом документе должны быть краткое описание бизнеса, предприятия и продукции, планируемой к производству; анализ финансового состояния и рынка; производственный, маркетинговый, финансовый и организационный планы; а также резюме бизнес-плана и приложения. Разработка этих статей не должна носить формальный характер.

Одной из наиболее важных частей бизнес-плана является краткое описание планируемого бизнеса. Заемщик должен составить его таким образом, чтобы банк был заинтересован продолжить более детальное знакомство с его предприятием. В резюме указываются показатели прибыли на полученный кредит, спрос на новую продукцию, конкурентные преимущества, меры по профилактике, нейтрализации рисков и программа страхования от них, а также обоснование потребности в кредитовании и желаемые условия заемщика.

Таким образом, в бизнес-плане должны быть краткое описание компании, стратегии ее развития, инвестиционного проекта, рисков, продукции и рынков, на котором она работает; краткая характеристика руководства и основных финансовых показателей за последние 2 года. Заемщик также должен спрогнозировать финансовое развитие предприятия на 3 — 5 лет.

Описывая компанию заемщику надо указать год ее создания и юридический статус, затем описать ее деятельность и другие характеристики. Для того чтобы кредитор получил представление о финансовом состоянии предприятия, фирма предоставляет отчеты за последние 2 года и на последнюю отчетную дату. В приложениях к отчетам заемщик должен раскрыть принципы отражения операций: начисления износа, оценки запасов и т. д.

Кредитору важно текущее состояние предприятия-заемщика и наличие ликвидного имущества под залог получения кредита. При этом заложенное имущество должно быть в 1,3 раза больше в денежном выражении, чем сумма кредита. Описывая свою продукцию или услуги, заемщик должен предоставить необходимую техническую документацию о новом продукте или приобретаемом оборудовании в приложении к бизнес-плану.

Анализируя рынок, на котором работает или собирается работать заемщик, ему нужно отразить состояние спроса и предложения на планируемую к производству продукцию, ее объемы, значение для региона, определение собственной доли рынка и потенциальных конкурентов.

Готовность реализации проекта должна быть указана в производственном плане. Более подробно необходимо описать наличие квалифицированных кадров, которые будут работать на новом оборудовании, сертификацию продукции или возможность ее получения, а также наличие подготовленной производственной площади с инженерным оборудованием (теплом, электричеством, водой, подъездными путями, подъемно-транспортными механизмами и т. п.). Здесь также должны быть указаны программа производства и реализации продукции; действующая на предприятии технология производства; анализ основных средств, поставщики сырья и материалов и ориентировочные цены.

В плане по трудовым ресурсам заемщику нужно описать систему управления персоналом на предприятии и управленческий учет. В нем также должны быть обоснованы необходимость и форма привлечения новых работников и их обучения. Маркетинговый план предусматривает рассмотрение таких вопросов, как изучение и оценка конечных потребителей, определение спроса на продукцию и анализ рынка. Здесь же указывается планируемая рекламная кампания и возможность сервиса.

Особый интерес в данном разделе для банка представляют предварительные договоры сбыта продукции и наличие собственной сбытовой сети, что существенно уменьшает маркетинговый риск.

Организационный план представляет собой план по организации деятельности предприятия, в котором указываются статус, размер уставного капитала, состав организации, распределение долей, форма собственности претендента, члены совета директоров и т. д.

Одним из важнейших разделов бизнес-плана, который дает банку ответ на вопрос: стоит ли кредитовать этот проект или нет, является финансовый план. В нем рассматриваются такие показатели, как объем финансирования и финансовые результаты реализации проекта.

Евгений Мотыженков:

— На основании этих документов банк проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности предпринимателя и определяет его кредитоспособность. Уровень кредитоспособности заемщика имеет определяющее значение для дальнейшего рассмотрения вопроса о его кредитовании: при низких значениях этого показателя рассмотрение вопроса прекращается и заявителю направляется отказ в предоставлении кредита.

Бывают ситуации, когда бизнес-план у заемщика получается интересным и по нему сразу видно, что будет хорошая доходность, но текущее финансовое состояние предприятия оставляет «желать лучшего». В таких случаях фирме необходимо срочно искать гаранта. Им может быть юридическое или физическое лицо, которое могло бы поручиться за получателя кредита. В случае неудачи реализации проекта гарант обязуется вернуть банку кредит с процентами. Без гаранта бизнес-план нерентабельного предприятия, как правило, не рассматривается.

Основания для отказа в госгарантии

Заемщику могут отказать в кредитовании под государственные гарантии по нескольким причинам. Во-первых, это несоответствие требованиям к заемщику, претендующему на получение государственной гарантии. Во-вторых, заемщик может получить отказ, если не предоставит всех требуемых Банком документов. В-третьих, отказ в предоставлении госгарантии возможен тогда, когда заемщик предоставляет по документам неполную или недостоверную информацию.

Евгений Мотыженков:

— Кредитуемые банком цели заемщика должны соответствовать видам его деятельности, предусмотренным учредительными документами. Это может быть реализация инвестиционного проекта, приобретение недвижимости в производственных целях, закупка оборудования, машин, материалов, сырья и т. п. В любом случае обоснованность целей кредитования и возврата кредита должна быть подтверждена расчетами технико-экономического обоснования целесообразности получения кредита, возможности его возврата и уплаты по нему процентов (ТЭО) или бизнес-плана инвестиционного проекта.

Аналогичный результат будет и в том случае, если заемщик уже превысит лимит государственных гарантий или нарушит требования действующего законодательства и Положения «О предоставлении государственных гарантий РТ по заимствованиям субъектов малого предпринимательства».

Среднемесячная зарплата в Казани составляет 88,6 тыс. рублей. Эти данные были озвучены на XXXIV сессии Казгордумы министром труда, занятости и соцзащиты Татарстана Эльмирой Зариповой.

Министр также сообщила, что до 2030 года город планирует привлечь 74 тыс. новых специалистов. В настоящее время в Казани открыто около 13 тыс. вакансий, четверть из которых связана с промышленностью.

Зарипова Эльмира Амировна

Министр труда, занятости и социальной защиты РТ