• Виды страхования
• Имущественное страхование
• Личное страхование
• Особенности корпоративного страхования
• Как выбрать страховую компанию

От чего можно и нужно страховаться? Как сделать правильный выбор страховой компании и сориентироваться в широком спектре страховых услуг?

Различаются страхование добровольное и обязательное.

Доля обязательного страхования на страховом рынке составляет 0,1\% против 99,9\% добровольного. Пока официально обязательными считаются медицинское (исключая добровольное медицинское страхование) и вводящееся с июля 2003 года страхование автогражданской ответственности.

Подавляющее количество страховых компаний предлагает добровольные виды услуг: страхование личное, имущества и ответственности.

Личное страхование включает в себя страхование по риску от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование.

Страхование профессиональной ответственности — это особый вид страхования. Возложиленное государством на определенные категории лиц (например, риэлтеров, оценщиков, адвокатов, нотариусов, врачей), оно является для них одним из условий получения лицензии на деятельность.

Крупные промышленные предприятия в свою очередь должны в обязательном порядке страховаться как объекты повышенной опасности.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Все виды страхования имущества рассмотрим на примере страхования недвижимости.

Страховые риски начинаются уже с момента приобретения имущества в частную собственность. Любые нюансы в оформлении документов (неверные формулировки, неточности) могут в дальнейшем сказаться на вашем праве владения имуществом — как движимым, так и недвижимым.

Возникновение подобных ситуаций предусматривают титульное страхование и страхование права собственности.

Титульное страхование производится одновременно с регистрацией прав на владение имуществом. Объектами страхования являются дефекты в титулах.

Страхование права собственности на жилье — относительно новый вид услуг на российском рынке. Оно гарантирует защиту от неучтенных при приобретении жилья обстоятельств. Например, наличие наследников и иждивенцев наследодателя, то есть всех тех, кто может предъявить претензии к правомочности вашего владения собственностью. Реальная выгода этого вида страхования очевидна: собственник при иске на него может даже не участвовать сам в судебном процессе, передав свои полномочия в суде страховой компании, которая напрямую заинтересована в вынесении решения суда в пользу клиента. Размер страхового возмещения в случае решения суда не в пользу клиента определяется на основании судебного решения.

В свою очередь, сами участники рынка недвижимости (риэлтеры, нотариусы, оценщики) обязательно страхуют свою профессиональную ответственность на случай непреднамеренной ошибки, непреднамеренного разглашения конфиденциальных сведений и всех действий, противоречащих законодательству РФ. Страховая сумма ответственности риэлтера определяется средней стоимостью проводимой им сделки. Если сумма сделки превышает страховую сумму, риэлтер либо принимает часть ответственности на себя, либо рекомендует клиенту титульное страхование.

Классическое страхование имущества

Классическое страхование имущества предусматривает риск утраты и/или повреждения имущества, в частности, при возникновении стихийных бедствий, пожаров, наводнений, ураганов и т. д. Также популярно страхование от аварий в системах коммуникаций, краж со взломом, противоправных действий третьих лиц и страхование от терактов. Например, гостиница «Центральная» в Москве пострадала на сумму $ 11 тысяч во время летнего погрома футбольных фанатов, но ей не удалось возместить ущерб, так как в договоре страхования был указан лишь случай пожара.

Особенности ценоформирования

Размер страховых премий при имущественном страховании определяется совокупностью возникающих рисков. В каждом случае подход к страхуемому имуществу индивидуален: отбираются те случаи, наступление которых наиболее вероятно для объекта страхования.

Популярные тарифы квартирного страхования среди физических лиц:

При страховании квартиры учитываются все факторы: от отделки (обычная / улучшенная / евроремонт) до этажа (для первого и последнего повышающий коэффициент — 10\%). Обычно выплаты по отделке не превышают 20\% от общей страховой суммы и выделяются отдельным видом.

При формировании тарифов на объекты страхования (от хозяйственной постройки, дачного строения до коттеджа) каждая надбавка, будь то сдача в аренду, отсутствие решеток на окнах, расположение в зоне наводнений, может составить 10−20\%. Соответственно, сумма взносов уменьшается при наличии охраны. Незавершенный объект страхуется только от пожара.

Если возникают трудности в определении реальной стоимости имущества (это касается в первую очередь фирм, у которых на балансе одна стоимость имущества, а рыночная — совсем другая), привлекаются независимые эксперты. Крупные договора вообще не составляются без независимого оценщика. Услуги оценщика оплачиваются либо страховой компанией, либо клиентом ($ 50−150).

Однако можно обойтись и без услуг оценщика. Компании могут устанавливать цену «без осмотра», но у каждой фирмы определен свой «потолок». Если клиент оценивает свое имущество на сумму, превышающую этот лимит, компания проверяет правильность подобной оценки. Если в одной компании клиент вправе назначать свою сумму в пределах до семи тысяч долларов, в другой, к примеру, эта сумма может колебаться от $ 20 тысяч до 50 тысяч.

При страховании только отделки и мебели, но не самого помещения, страховая сумма может составить от $ 2 до $ 5 тысяч. Соответственно, она будет выше, если, например, в $ 5 тысяч оценивается только один раритетный стул или в квартире стоит дорогая мебель. Стоимость домашней аудио- и видеотехники определяется с учетом ее износа.

Страховая компания берет на себя расходы по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, спасению объекта и уменьшению убытков, по судебным делам (если они не превышают установленной в договоре суммы).

Не признаются страховыми случаями следующие события:

• военные действия всякого рода;
• воздействие ядерной энергии;
• умысел Страхователя;
• самовозгорание, брожение, гниение и другие естественные свойства застрахованного объекта;
• залив в результате проникновения в помещение осадков, например, через открытые окна;
• обвал строения;
• незаконные действия или бездействие государственных органов;
• конфискация имущества по решению суда.

Страхование транспортного средства

В автостраховании объединены многие виды возможных рисков. Широко используются такие понятия, как полное и частичное каско, то есть страхование авто от всех возможных рисков или избирательно. Если раньше, к примеру, страховали только от угона, то сегодня страхуют от возможного ущерба от третьих лиц.

Тарифы меняются в зависимости от количества страховых рисков. Здесь также действует система понижающих и повышающих тарифную ставку коэффициентов. Так, хранение авто на неохраняемой территории, стаж водителя менее 2 лет, количество лиц, допущенных к управлению, — все эти факторы повышают тариф в 1,1 раза, а при сдаче автомобиля в аренду — в 1,2 раза. Понижающие коэффициенты определяются условиями безопасности: охрана, наличие дополнительных услуг страхования. Большую роль играет также износ транспортного средства.

Страховые тарифы на отечественные автомобили ниже, чем на иномарки на 4−5\%.

Лидеры по страхованию имущества в регионе (по сумме страховых вкладов):

• Росгосстрах-Татарстан
• Чулпан
• Эра
• Аско-Татарстан
• Итиль

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Личное страхование — это страхование здоровья и жизни человека. Разделяются личное страхование жизни и «иное, чем жизни». Последнее предусматривает риск возникновения несчастных случаев, травматизма на производстве, во время туристической поездки и т. д.

Долгосрочное страхование жизни — особый вид страхования. Оно предусматривает возмещение в случае несчастья близким пострадавшего, а также является выгодной сферой вложения средств.

Если за время действия страховки не произойдет страхового случая, застрахованное лицо может получить всю сумму уплаченных за него взносов вместе с начисленными процентами. Гарантированный доход при этом может составить не менее 5\% годовых.

С помощью долгосрочного страхования можно, например, накопить средства для образования детей (в этом заинтересованы молодые родители, чтобы по достижении ребенком совершеннолетия иметь возможность обучать его в престижном учебном заведении) или обеспечить себя дополнительной пенсией, которая может в десятки раз превысить размеры государственной.

Накопительное страхование создает чувство социальной защищенности. Широко развитое на Западе, во времена нестабильности российской экономики оно утратило свой авторитет — население опасалось делать долгосрочные вклады. Сейчас этот вид понемногу возрождается.

Лидеры по республике (по сумме страховых вкладов):

• НАСКО
• Итиль
• Россгострах-Татарстан
• Идель
• Аско-Татарстан

Страхование от несчастных случаев

При страховании от несчастных случаев страховщик обеспечивает защиту от событий, которые повлекли за собой:

— причинение телесных повреждений, предусмотренных в договоре страхования;

— постоянную утрату застрахованным трудоспособности (инвалидность I, II, III групп);

— смерть застрахованного.

Величина тарифных ставок зависит от условий труда в профессиональной деятельности, от опасностей, которым подвергается работник. Например, неработающие лица вносят 1\% от страховой суммы, тогда как спортсмены — 5−7\%. При получении первой группы инвалидности предусмотрено возмещение, составляющее 90\% от страховой суммы, за вторую — 70\%, за третью — 50\%.

Лидеры в регионе (собравшие наибольшее количество премий «личное страхование кроме долгосрочного страхования жизни»):

• Чулпан
• Итиль
• Промышленная страховая компания
• Союз-Афес
• Росгосстрах -Татарстан

Добровольное медицинское страхование

За годы существования системы обязательного медицинского страхования стало ясно, что она не удовлетворяет всех потребностей пациентов. В последние годы в России получила развитие система добровольного медицинского страхования. Многие предприятия, заинтересованные в качественном медицинском обслуживании своих сотрудников, заключают договора со страховыми компаниями. Также можно застраховаться и индивидуально.

Главное преимущество добровольного медицинского страхования перед обязательным — наличие широкого спектра программ против одной, утвержденной государством. Например, программа «Семейный доктор» предусматривает комплексное медицинское обслуживание, организованное в индивидуальном порядке для каждого члена семьи.

Для заключения страхового договора требуется справка о состоянии здоровья страхуемого лица. Однако на предприятиях, где страхуется больше 11 человек, можно обойтись и без нее. Предприятие может застраховать своих сотрудников по минимуму, то есть человеку при необходимости будет оказана квалифицированная медицинская помощь.

В полный пакет услуг входят стационарная, амбулаторная, поликлиническая помощь, стоматология. Не входят в программу: онкология, наркомания, СПИД, венерические заболевания. Взносы на амбулаторное обслуживание составляют 30−40\% от страховой суммы, на стационарное — в два раза больше.

При индивидуальном страховании клиент имеет возможность сам составить пакет необходимых ему медицинских услуг (выбрать специалистов, определиться с условиями договора, обстоятельствами, которые он будет предусматривать). Например, клиент, вносящий $ 500 в год, получает поликлиническое обслуживание на сумму $ 75 тысяч, стационарное обслуживание на $ 150 тысяч, скорую медицинскую помощь — на $ 20 тысяч. Компания при необходимости оплатит проведение операции за границей и транспортировку — в рамках страховой суммы.

В регионе определился рад компаний, специализирующихся на добровольном медицинском страховании:

• Союз-Афес
• Эра
• СК Спасение
• Диадема
• Тасмед

Страхование гражданской ответственности

Это страхование личной ответственности за причинение ущерба другим лицам или их имуществу. Например, профессиональное страхование врачей, юристов, нотариусов, и т. д. — то есть лиц, несущих ответственность за жизнь других людей или ответственность за корпоративное имущество.

Среди физических лиц популярны страхование ответственности за причинение вреда соседям (к примеру, затопление) и страхование автогражданской ответственности.

Страхование автогражданской ответственности

При этом виде страхования владелец автомобиля в случае аварии получает возможность безболезненно для своего кармана возместить ущерб людям, пострадавшим в результате происшествия (если, конечно, установлен факт его виновности). Страховая сумма может покрыть даже судебные издержки.

В случае смерти пострадавших страховая сумма выплачивается в 100-процентном объеме. При установлении у пострадавшего I группы инвалидности ему выплачивается 80\% лимита, II группы — 50\%, при установлении III группы инвалидности — 30\% страхового возмещения. В сумму страхового возмещения включаются также затраты на приобретение утраченного или ремонт поврежденного имущества, принадлежащего третьим лицам.

Страхование ответственности за ущерб, причиненный третьими лицам, сегодня пользуется наибольшей популярностью. Его выгода — в отсутствии долгих судебных тяжб и разбирательств по поводу нанесенного урона. Средний тариф по страхованию автогражданской ответственности составляет 3\% от страховой суммы. Кстати, с июля 2003 года вступает в действие закон «Об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств».

Лидеры в регионе по всем видам ответственности:

• Итиль
• Чулпан
• Росгосстрах-Татарстан
• Идель
• Промышленная страховая компания

ОСОБЕННОСТИ КОРПОРАТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ

Осуществление корпоративного страхования связано с оборотом крупных средств и наличием специфических страховых рисков.

Например, риск убытков от предпринимательской деятельности предусматривает страхование от обстоятельств, не зависящих от предпринимателя и риск неполучения ожидаемых доходов. Может быть застрахован риск самого страхователя, и только в его пользу. Крупные предприятия, особенно химические, могут страховаться как объекты повышенной опасности.

Важная статья в деятельности любого предприятия — введение новых объектов, поэтому актуальны все виды страхования, необходимые при проведении строительных работ . Эти страховые риски не являются постоянными. Например, при строительстве в имущественной части договора стоимость наращивается от 0 до 100\% (от расчищенной для строительства площадки до возведенного на ней здания).

Такой вид страхования, как коммерческий риск при проведении строительных работ предусматривает неудачную реализацию проекта, хищение имущества третьими лицами и чрезвычайные ситуации. Например, «Росно» застраховала реставрацию гостиницы «Казань»: строительно-монтажные работы на $ 13,5 млн., гражданскую ответственность на $ 6,75 млн.

При оценке риска гражданской ответственности перед третьими лицами учитывается возможность воздействия на интересы третьих лиц в непосредственной близости со строящимся объектом, причинение косвенного ущерба — например, повреждение кабеля крупного промышленного предприятия.

Крупные предприятия страхуют имущество в собственных компаниях, входящих в холдинг. Их называют кэптивными. Таковой, например, является страховая компания «Чулпан». Кэптивные компании предоставляют рабочим дополнительную социальную защиту в виде добровольного медицинского и пенсионного страхования (хотя предприятие может застраховать свой персонал в любой страховой фирме).

Страхование предприятия в компании, связанной с его собственными активами и фактически зависящей от него, рискованно: в случае крупных катастроф возможны невыплаты страховой суммы, поэтому кэптивные компании предпочитают перестраховывать свои риски за рубежом.

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ

Крупный уставный капитал, на первый взгляд, является гарантом большой надежности страховой компании. Но опыт последних лет показал, что не только этот факт должен определять выбор компании.

Масштабные рекламные кампании и убедительные слоганы привлекают большое число клиентов. Однако даже самые раскрученные страховые фирмы могут вести недобросовестную политику. Финансовые активы, предназначенные для страховых выплат, должны быть неприкосновенны. Но денежные обороты компаний часто скрыты от посторонних глаз, и клиент практически не имеет возможности проследить процесс передвижения вложенных средств.

Человек, не искушенный в страховании, не всегда может правильно расценить финансовые показатели компании. Например, если одна страховая компания получила 30 млн. рублей, а другая — 2 млрд. 30 млн. рублей, это еще не значит, что вторая намного успешней. Ведь первая может страховать, к примеру, только имущество, а вторая — заниматься только страхованием жизни. По надежности компании неравнозначны, так как средства по страхованию жизни не остаются в активах, а периодически выплачиваются.

Главный критерий доверия для клиента — репутация страховой компании. Важны опыт и качество ее работы. Нередко более устойчивой на рынке оказывается небольшая компания со своей нишей и четко продуманной политикой. Крупные компании удобнее для корпоративного страхования, а для отдельного человека важен индивидуальный подход.

Не менее важны качество и сроки удовлетворения требований клиента при наступлении страхового случая. Хорошая страхования компания не заставит клиента лишний раз доказывать правомерность его претензий и не будет оттягивать сроки выплат компенсации. В то же время надежная компания никогда не отнесется к страховому случаю легкомысленно, тщательно проверит все обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая.