ОБ ИСТОРИИ «ПЛАСТИКА» В РОССИИ
В 1988 году объединение «Интурист», не являясь банковским учреждением, стало первым членом VISA в бывшем СССР. Все расчеты по международным картам проходили в этот период через Внешэкономбанк СССР. Именно он и стал первым советским банком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле.
Ответный шаг конкурирующей платежной системы последовал незамедлительно. Уже в 1989 году Внешэкономбанк выпустил «золотые» карточки EuroCard. Это были элитные карты, по слухам, предназначавшиеся для Горбачева и других высокопоставленных лиц.
Вскоре круг владельцев пластиковых карточек расширился: совместные предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры, получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке и проявляли интерес к кредитным картам.
ЗАЧЕМ НУЖНЫ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ?
Во-первых, занимая совсем немного места, они могут «содержать в себе» и пару рублей, и десятки тысяч долларов. В отличие от внушительных размеров кошелька, они не вызывают интереса у грабителей. Посторонний человек не сможет заглянуть в карточку как в кошелек.
Оплата крупных покупок или услуг с помощью пластиковой карты гораздо проще и удобней. К тому же, при желании на карточку можно переводить зарплату. И не только. По специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами.
За рубежом пластиковые карточки принимают везде, и при совершении покупки деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту. Кроме того, на пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию можно перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы Российской Федерации не подлежит.
Еще одним достоинством «пластиковых денег» по сравнению с наличными является безопасность. Во-первых, с карточки нельзя снять деньги, не зная вашего секретного ПИН-кода. Во-вторых, карточный счет в банке будет заблокирован по первому же вашему звонку об утере карты.
Многие пользователи карт утверждают, что «пластик» действительно помогает экономить. Наличные обычно хочется потратить все без остатка, тогда как на карте можно скопить некоторое количество средств.
Однако, помимо достоинств, у пластиковых карт есть и недостатки. В изобретательной России появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Если вы потеряли свою пластиковую карту, немедленно звоните в банк для блокирования счета.
Разновидности пластиковых карт:
— с магнитной полосой
— с кремниевым кристаллом — чип-карты. В свою очередь, среди чип-карт выделяются так называемые смарт-карты.
Отличаются карты также по физическим принципам занесения и извлечения информации. Размер у всех карт одинаков.
Кредитная карта дает право ее владельцу получить кредит на заранее оговоренных условиях.
Дебетовая карта не дает такого права. В случае с дебетовой картой клиент заранее помещает деньги на специальный «карточный» счет в банке и использование карты заключается в списании определенных сумм с этого счета.
Чтобы карты, выданные в одном банке, могли быть использованы в других, организованы финансовые компании, реализующие систему электронных межбанковских обменов. Крупнейшие из них — Visa International , Master Card , American Express , Union Card (российская).
Платежные карты используются:
— через электронную среду (например, через банкомат или так называемый POS);
— через терминал, когда непосредственно при выполнении запрошенной держателем карты операции происходит ее электронная авторизация, то есть одобрение;
— через неэлектронную среду. Держатель карты отдает ее контрагенту, который делает с карты «слип» — бумагу с оттиском всего текста, который есть на карте. Текст этот уникален. В слип вписывается сумма покупки и название и адрес магазина, который его продает. Если речь идет о пункте выдачи наличных, то в слип пишется сумма обналичивания и название и адрес пункта. Держатель карты подписывает слип, и он становится аналогом чека, выданного держателем карты в пользу магазина или пункта выдачи наличных.
Нариман ЮНУСОВ, начальник управления пластиковых карт банка «Казанский»:
— Наш банк выпускает карты с магнитной полосой. Работаем с международными платежными системами и с Union Card. Банк является членом Union Card и становится ассоциированным членом VISA International. Пластиковые карты обслуживаются в любом нашем отделении, в любом банкомате. При использовании для операций по пластиковой карте банкомата другого банка удерживается определенный процент комиссии.
Работаем в плане расширения эквайринга (обслуживания карточек) в торгово-сервисной сети. При покупке товаров через карточки держатель карточки платит за товары ровно столько, сколько бы он стоил за наличный расчет. По комиссиям магазины сами рассчитываются с банками и платежными системами. Пока таких магазинов немного, но с ростом эмиссии карт, соответственно, и точек таких в магазинах станет больше. С 1 января 2003 года отменяется налог с продаж при расчетах по картам. Вероятно, после Нового года дело пойдет быстрее и магазины сами будут заинтересованы в установке терминалов.
Внедряем зарплатные проекты на крупных и мелких предприятиях города. Основной зарплатных проектов становится система VISA International и дебетные карточки VISA Electron. Карточки стоят недорого — всего 70 рублей и на два года. При этом это карточки международной системы VISA и расчеты могут вестись по всему миру и в любой валюте. Мы сами предоставляем возможность снимать/ Планируем к концу 2003 года выйти на уровень эмиссии в 20 000 карточек. Через года два планируем перейти на эмиссию чиповых зарплатных карт на основе международных стандартов EMV (Eurocard / Mastercard / VISA), которые помогут решать вопросы безопасности на более высоком уровне.
Михаил ЛЕОНТЬЕВ, начальник отдела банковских карт отделения «Банк Татарстан» № 8610:
— Мы выпускаем два вида продукта — наша Сберкарт и карты международных систем VISA и MasterCard.VISA и MasterCard – это в основном, карты на выезд. В Казани немного точек обслуживания, и обороты по ним невелики. А вот те, кто ездит за границу, уже ощутили удобства в использовании. В переходе с наличных денег на пластиковые главное — психологический момент. Нелегко переломить себя, чтобы перестать возить с собой толстые пачки купюр и начать пользоваться пластиковой карточкой. На цивилизованном Западе путешествовать с карточками легко и удобно, да и популярные курорты тоже в последнее время активизировались в этом плане. Сейчас в городе действуют четыре банкомата Сбербанка. Установка оборудования зависит от спроса. Будет рост эмиссии карт — будет больше банкоматов. Практически в любом отделении Сбербанка проводятся операции по картам через ПОС-терминалы. На предприятиях стараемся банкоматы не ставить — получается слишком накладно. Зато можно расплатиться по карточке в некоторых торговых точках.
В последнее время некоторые предприятия стали переходить на выдачу зарплаты через пластиковые карты. В этом случае за обслуживание карт банку платит не каждый держатель карты, а предприятие. Сумма тарифа зависит от числа работников и их средней заработной платы.
Михаил ЛЕОНТЬЕВ, начальник отдела банковских карт отделения «Банк Татарстан» № 8610:
— В следующем году мы сможем предложить полный спектр услуг по использованию дебетовых карт международных систем в качестве зарплатных. Пока же зарплатными у нас являются только наши Сберкарт. Большую часть дивидендов от перехода на систему выдачи зарплаты по пластиковым картам получает предприятие. Некоторые преимущества получают и держатели карт, хотя для них эти преимущества менее очевидны. Предприятия же таким образом пытаются уйти от накладных расходов, связанных с перевозкой и выдачей наличности (кассиры, инкассация, депонент и прочее). Если ваше предприятие не работает по системе пластиковых карт, а вы хотите воспользоваться такой услугой, можете приобрести Сберкарту в банке. Впоследствии вам нужно лишь подать в бухгалтерию предприятия сведения о том, на какой счет перечислять зарплату.
ОСНОВНЫЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ТАТАРСТАНСКИМИ БАНКАМИ
Нариман ЮНУСОВ, начальник управления пластиковых карт банка «Казанский»:
— Вообще, цель зарплатных проектов — чтобы оставались остатки денег на счетах карточек, на которые банк, в то же время, начисляет определенные проценты. Для достижения этой цели мы стараемся так расположить банкоматы и открывать пункты выдачи наличных, чтобы работники были уверены, что в любой момент они смогут получить требуемую сумму по карточке, естественно в
пределах остатка на счете. А если предприятие сможет поручиться за своего работника, то банк может предоставить и кредит по карточке без особых формальностей. Особое внимание уделяется проблемам устойчивого функционирования банковского оборудования.
Карты международных платежных систем:
Electron / Maestro — общедоступная карточка. Первоначальный взнос на карточный счет либо не предусмотрен, либо невелик. Размер неснижаемого остатка не устанавливается. Годовое обслуживание карты стоит от $ 2 до $ 5. Стоимость перевыпуска в случае утери карты $ 5 — $ 10.
Classic / Standart — полноценная кредитная карточка для среднего клиента со стабильными доходами. Первоначальный взнос на карточный счет составляет $ 100 — $ 300. Размер неснижаемого остатка $ 20 — $ 100. Ежегодное обслуживание карты стоит от $ 20 до $ 25. Перевыпуск карты в случае утери обойдется от $ 20 до $ 70.
Business / Business — корпоративная карта для сотрудников организации, уполномоченных расходовать в определенных пределах средства компании. Первоначальный взнос на карточный счет составляет $ 500 — $ 3000. Размер неснижаемого остатка $ 300 — $ 500. Обслуживание карты стоит от $ 35 до $ 70 в год. Перевыпуск карты в случае утери обойдется от $ 35 до $ 70.
Gold / Gold — карта для состоятельных людей. Первоначальный взнос на карточный счет составляет $ 1000 — $ 5000. Размер неснижаемого остатка $ 500 — $ 2000. Ежегодное обслуживание карты стоит от $ 50 до $ 90. Стоимость перевыпуска в случае утери карты от $ 50 до $ 200.
Карты российских платежных систем:
Сберкарт — карта, эмитируемая Сбербанком РФ. Стоимость 250 рублей за первый год обслуживания и по 125 рублей за каждый последующий год обслуживания.
UnionCard — для юридических и для физических лиц, а также для частных предпринимателей. Плата за открытие счета составляет для юридических лиц 100 — 150 руб, для физических — от 85 до 100 руб. Первоначальный взнос от 100 до 1000 руб для физических лиц и от 2000 до 5000 для юридических. Сумма неснижаемого остатка зависит от общего остатка, но не более 1,5\% от остатка. Процентная ставка по остаткам на карточном счете от 1\% до 8\%.
