Страхование жилья на сегодняшний день в России гораздо менее популярно, чем автомобилей. Специалисты утверждают — причина в том, что многие владельцы не до конца осознают ценность и необходимость страхования имущества, которым они владеют. При этом наиболее разрушительными и часто происходящими событиями считаются пожары и стихийные бедствия.

Рустэм Абдрашитов, директор дирекции имущественного страхования филиала ООО «СК «Согласие» в республике Татарстан:

— Страховой полис — это гарантия того, что возмещение убытков ляжет на плечи страховой компании. Пожар, аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем, замыкание электропроводки, взрыв бытового газа, в наших домах происходят с постоянной регулярностью. К тому же в последнее время распространенными стали и природные катаклизмы. В результате чего страдает имущество как самого владельца, так и его соседей. Чтобы обезопасить себя от этих ситуаций, владелец жилья должен в первую очередь подумать о страховании своей квартиры, имущества в ней, загородного строения и гражданской ответственности.

В России существует обязательное страхование автогражданской ответственности. А вот когда будет введено обязательное страхование недвижимости — вопрос открытый. Дебаты об этом ведутся не один год. Но есть вероятность, что такой закон все же примут. Эксперты TatCenter.ru сошлись во мнении, что необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) обусловлена высокой аварийностью жилищного фонда, участившимися случаями пожаров. Угрозами нового времени стали перепланировки и евроремонт, к выполнению которых владельцы жилья зачастую привлекают работников, не имеющих на это каких-либо разрешений и не несущих, соответственно, никаких гарантийных обязательств. Кроме того, события прошедшего лета, которые привели к небывалым пожарам, также сделали актуальным вопрос о возврате к обязательному страхованию жилья.

Линар Гарифуллин, генеральный директор ЗАО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», эксперт TatCenter.ru по страхованию:

— Прошедшее лето показало, насколько быстро может большое количество людей остаться без жилья, практически на улице. Все бремя возмещения вреда ложится на плечи государства, а, в конечном счете, на нас с вами — налогоплательщиков. Понимание необходимости страховой защиты своего имущества и жизни — это шаг на новую ступень развития общества. И без законодательной инициативы этот шаг самостоятельно граждане не сделают.

Подтверждение тому следующий факт: с 1921 года существовало почти обязательное страхование — все страховали свое жилище, детей на дожитие (к свадьбе, на достижение 18 лет). С 1992 года страхование развивается на рыночных законах и за это время добровольно страховку покупают 10\% собственников жилья. Именно поэтому государство заинтересовано в принятии закона об обязательном страховании недвижимости.

Механизм обязательного страхования отработан

Есть разные виды обязательного страхования: ОСАГО, ОМС — по этим видам работа ведется уже более шести лет и, несомненно, механизм взаимодействия всех причастных организаций отработан. Сейчас приняты еще несколько законов: опасные производственные объекты, гражданская ответственность перевозчиков — по этим видам еще только предстоит разработать всю нормативную базу и отработать механизм их реализации.

Как пояснил Рустэм Абдрашитов, под ГО собственника жилья понимается ответственность за вред, который он может причинить жизни, здоровью или имуществу других людей. Ими могут оказаться, как физические лица (соседи, прохожие), так и юридические лица, например фирмы или торговые предприятия, расположенные на первых этажах жилого дома или в примыкающих к нему помещениях.

Страхование недвижимости менее убыточный вид, чем страхование автотранспорта, считает Рустэм Абдрашитов, соответственно и количество выплат в большинстве случаев не должно превысить размер поступлений по сборам, как это получилось с ОСАГО. При этом нельзя исключать и наступление глобальных страховых событий, которые могут привлечь к крупным выплатам. На памяти еще пожары прошедшего лета, в результате которых остались без жилья 2,5 тыс. семей, взрывы в жилых домах и недавнее наводнение в Краснодарском крае.

Джаудат Латыпов, руководитель Казанского юридического центра:

— Я бы выделил несколько аспектов введения обязательного страхования объектов недвижимости: первое — это упрощение процедуры взыскания причиненного ущерба по аналогии с ОСАГО (в случаях залива или пожара). Во-вторых, считаю введение обязательности страхования недвижимости полезной в отношении общей собственности или собственности в многоквартирном доме (например, случился пожар в многоквартирном доме, требуется ремонт, у меня есть на ремонт деньги, а у моего соседа нет…). Также мне видится целесообразным распространить действие обязательного страхования на коммунальную сферу — опять же ремонт имущества, являющегося общей собственностью жильцов, например, когда из строя выходит дорогостоящее оборудование.

Экономить на взносах будет не выгодно

Экономить на взносах по страхованию и занижать реальную стоимость жилья, будет не выгодно, считают эксперты.

Линар Гарифуллин:

— Все страховые компании гарантируют объем выплат ровно в том объеме, на который заключен договор. Например, если гражданин решит сэкономить на страховке, то возможно договор заключен с пропорцией (если, например, отделка дома стоит 500 тысяч рублей, а застраховали её на 250 тысяч, сэкономив при этом в два раза, то при повреждении отделки вы получите только половину возмещения). Таким образом, экономия при заключении договора страхования оборачивается большими затратами при наступлении события.

Самое главное, что необходимо при заключении договора — изучить условия, на которых его заключают. Именно от этого зависит, хватит ли страховой выплаты на ремонт в случае ЧП.

Линар Гарифуллин:

— Страхование и выплаты будут производиться по восстановительной стоимости. Сегодняшние данные БТИ устарели и не соответствуют действительной стоимости ни объектов индивидуального строительства, ни квадратного метра жилья в многоквартирном доме. Поэтому в Госдуме возникла инициатива о проведении перерасчета стоимости недвижимости в стране.

Несмотря на то, что ключевым здесь является слово «обязательное», ничто не должно помешать заключать договор страхования имущества на тех условиях, которые гражданин посчитает нужными.

Рустэм Абдрашитов:

— Действительно, законопроект об обязательном страховании жилья предполагает установление конкретных страховых случаев, что идет в разрез ст. 421 ГК РФ. Но на сегодня в нашей стране не настолько развита культура страхования и заинтересованность в страховании, чтобы каждый отдельный гражданин смог самостоятельно определить нужный пакет рисков для своего жилья. Соблюдая принцип свободы выбора договора в данном вопросе, может получиться так, что граждане будут выбирать наиболее дешевый пакет рисков, что теряет смысл обязательного страхования, который предполагает защиту от наиболее часто распространенных страховых случаев.

Выяснить, будет ли застрахованное жилье сдаваться в аренду, довольно сложно, говорят специалисты. По их мнению, в любом случае для жилья, сдаваемого в аренду стоимость страховки должна быть выше. Еще один немаловажный вопрос, насколько собственники и наниматели жилья будут в состоянии содержать свои квартиры — уплачивать взносы и не вызовет ли введение новых обязательных выплат систематическую задержку или игнорирование со стороны населения?

Рустэм Абдрашитов:

—Конечно, любое нововведение, требующее дополнительных затрат, вызывает негатив со стороны граждан, как это было с ОСАГО. И пока закон не начнет действовать в полной степени, многие граждане до конца не смогут осознать необходимость в страховании жилья. Что касается размеров взносов, то по сравнению со взносами по страхованию автотранспорта, они гораздо ниже и для большинство граждан будут вполне приемлемыми.

Как платить будем?

На сегодня пока нет механизма, чтобы заставить добровольно граждан страховать свое жилье. Вопрос, появится ли в наших счетах на оплату новая строка расходов или это будет какой—то другой способ внесения взносов по страхования, остается открытым.

Как будет решатся вопрос с малоимущим населением, для которого и коммунальные платежи — непосильная ноша?

Рустэм Абдрашитов:

— В отношении малоимущего населения должно вводиться льготное страхование жилья. Государство должно позаботиться и оказать посильную помощь, взяв на себя часть расходов по обязательному страхованию жилья граждан, которые имеют доход ниже прожиточного минимума.

Насколько затянутся дискуссии, когда закон вступит в силу, будет ли все так гладко и во благо народу, сегодня зависит от законотворцев.