Во второй половине июня, впервые за длительный период, Банк России снизил ключевую ставку на 0,25 п.п. Достаточно скоро после этого, в июле произошло второе снижение. Как минимум до 8 сентября ставка ЦБ РФ будет сохранять уровень 7,25%. По предварительным прогнозам, если вслед за инфляцией будет снижаться ключевая ставка, то стоит ожидать очередного небольшого снижения ставок по кредитам. Однако, вряд ли снижение будет значительным, можно, например, по классической ипотеке на жилье ожидать уровня немногим ниже психологического порога в 10% годовых для клиентов прайм сегмента.
Кредиты — что нового осенью 2019?
В первой половине осени ожидается еще одно изменение — с 1 октября банки должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки, так называемый ПДН заемщика, при рассмотрении заявок на потребительские кредиты и кредитные карты на сумму выше 10 тысяч рублей. Эта методика призвана сработать ”охлаждающим инструментом” со стороны регулятора для бурного роста рынка потребительского кредитования и снижения кредитных рисков.
Для расчета ПДН банк должен будет делить общую сумму ежемесячных взносов по всем кредитам потенциального клиента на размер его официального ежемесячного дохода. Если сумма платежей окажется свыше 50% дохода, то банк будет вынужден значительно повысить коэффициенты по кредитам.
Также будет рассчитываться показатель полной стоимости кредита, ПСК — это размер годовых процентов, которые выплачивает заемщик. Чем выше будут эти два показателя, тем выше риски для банка. Здесь важно то, что при оценке банки смогут использовать исключительно подтвержденные документально данные о доходах заявителя. Хотя пока что конкретный механизм проверки предоставляемых клиентами документов в методике ЦБ не описан.
Это нововведение распространяется пока на потребительское необеспеченное кредитование, так как нет в том числе фактора снижения риска в виде например залога. В этом плане кредиты ”под залог” жилья являются более качественными и менее рискованными для банка, и дешевле по стоимости для клиента.
Тренд — объединение кредитов и займы под залог недвижимости
Естественно для большинства граждан ипотечное кредитование будет оставаться основным инструментом для приобретения собственного жилья, строительства и ремонта. Размер ежемесячных ипотечных платежей на данный момент часто сопоставим с размером оплаты квартиры в аренду, а в некоторых случаях аренда может обходиться даже дороже. Кроме того, при аренде нет возможности получить налоговый вычет и вернуть часть доходов обратно. В связи с этим население уже не боится приобретать жилье в ипотеку и брать на себя кредитные обязательства.
Полагаю, что банки будут стремиться к более индивидуальной работе с клиентскими заявками, предлагая ставку и параметры кредита исходя из конкретной ситуации и финансовых возможностей потребителя, а также качества обеспечения. Например, для заемщика с возможностью подтверждения дохода стандартными документами ставка будет одной из самых низких.
Высокую популярность будут набирать ипотечные программы по кредитованию граждан, с альтернативными вариантами дохода (отличными от найма), как например доходы от бизнеса, ИП и самостоятельной занятости.
Еще одна вероятная тенденция — объединение нескольких потребительских кредитов и кредитных карт в один под залог недвижимости для снижения процента и платежа. Здесь можно проследить очевидную выгоду для семейного бюджета, так как оплачивать один займ по ипотечной ставке дешевле, чем 3−5 кредитов по высоким потребительским ставкам, где за каждый из них возможна своя комиссия.
Также более чем вероятно, что будет повышаться популярность займов под залог недвижимости, в том числе на различные цели, которые заемщик сможет направить на любую из потребительских или бизнес нужд. Это может быть оплата дорогого обучения, покупка земельного участка под строительство, покупка франшизы, покупка оборудования для развития бизнеса, помещение под кафе и другие цели.
В целом, что касается изменений на рынке — полагаю, что ожидать значительно резкой динамики роста объемов не стоит. Также не стоит ожидать роста программ рефинансирования. Основной их тренд пришелся на прошлые два года.
Региональный директор Национальной Фабрики Ипотеки в Казани
Рузэль Насыбуллин
Специально для TatCenter
