Татцентр
Татцентр Мы В Контакте Мы в facebook Мы в Twitter Подписка на новости

О чем доложил Минниханов?

Встреча главы РТ с Дмитрием Медведевым

Пойдете ли Вы на матчи Кубка конфедераций в Казани?
5%Да
72%Нет
5%Собираюсь
17%Уеду из города подальше
Все опросы

Кредитные карты–инструкция по применению

Кредитная карта — возможность получить возобновляемую кредитную линию. Достаточно заключить с банком договор и необходимая сумма средств в пределах лимита кредитования всегда будет под рукой. Однако кредитными картами нужно уметь пользоваться. В противном случае, они могут стать источником проблем. На вопросы читателей в рамках онлайн-конференции, которая прошла на портале TatCenter.ru 29 мая, ответили ведущие эксперты отрасли.

 

По итогам прошлого года объем российского рынка кредитных карт увеличился до 990 млрд рублей, однако рост рынка по сравнению с 2012 годом замедлился. Между тем, большинство банков по-прежнему видят возможности для роста в данном сегменте и продолжают укреплять позиции, показывая высокие темпы прироста портфеля и сохраняя при этом не только привлекательную маржу прибыли, но и взвешенную политику кредитования.

Является ли рассылка банками кредитных карт по почте законной? Нужно ли раскрывать банку цели использования кредитных средств? Что такое "льготный период" и как им пользоваться? Что делать в случае просрочки платежа? На эти и другие вопросы в рамках онлайн-конференции, которая прошла на портале TatCenter.ru 29 мая, ответили ведущие эксперты отрасли.

ЭКСПЕРТЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

Анатолий Аксаков , депутат Государственной Думы РФ, заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России 
Ян АртЯн Арт, главный редактор агентства Bankir.ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, эксперт TatCenter.ru по финансовому рынку
Эльдар Галеев, начальник управления продаж розничного продуктов, заместитель директора департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" БАНК" 
Рустам Рафиков, начальник управления розничного кредитования ОАО "АИКБ "Татфондбанк" 


ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ:

Таранов Александр:

- Господа, что по вашему будет после 1 июля, когда вступит в силу закон, подписанный Путиным, об НПС. Уйдут ли Виза и Мастеркард с российского рынка и как жить обычным россиянам? Чем это нам грозит? Пугают жутко, страшен ли "черт"?

Анатолий Аксаков:

- Международные платежные системы останутся работать на российском рынке. Мы, российские банки, заинтересованы в том, чтобы международные платежные системы Visa и Mastercard продолжали работать в России. Это уважаемые системы. Они себя хорошо зарекомендовали в течение долгого времени как солидные организации. К сожалению, они оказались жертвой политических решения Госдепартамента США. И скажу так – эти решения платежные системы выполнили без всякого восторга. Да, нам надо обеспечить бесперебойность платежей, которые проходят, когда наши граждане, клиенты банков, платят за товары и услуги банковскими картами, выпущенных в этих системах – по крайней мере, в России, но хорошо, чтобы еще и за границей.

Но чтобы обеспечить бесперебойность приема карт в России, и был принят закон о создании оператора национальной платежной системы, который предусматривает формирование депозитов, которые должны внести на счет в ЦБ международные платежные системы. Суммы депозитов вызывают у международных систем вопросы, и представители систем отмечают, что если они уплатят эти суммы, которые предписаны законом, им станет невыгодно работать на российском рынке. Поэтому необходимо посмотреть расчеты и аргументы систем и еще раз оценить сумму предполагаемых депозитов. Я считаю, что в закон можно внести изменения – время есть, да, его немного, но успеть до 1 июля 2014 года, когда закон вступит в силу, мы можем.

Рустам Рафиков:

- В  ходе Петербургского международного экономического форума в результате проведенных переговоров Правительства РФ с представителями международных платежных систем была достигнута договоренность, что МПС Visa и MasterCard остаются работать в России. По мнению экспертов, мнения которых публикуются в СМИ, России не выгоден уход процессинговых компаний, так как финансовая инфраструктура страны для этого не готова. В свою очередь, Visa и MasterCard имеют налаженный прибыльный бизнес в России, что говорит об интересах работы данных компаний в нашей стране. По моему мнению, Visa и MasterCard продолжат работать в нашей стране. Слишком велики издержки для обеих сторон, чтобы предпринимать какие-то резкие шаги. Скорее всего, требования к МПС будут смягчены, что позволит им продолжить свою деятельность. 

Законодательство:

- Анатолий Геннадьевич, добрый день! Скажите пожалуйста, какие изменения в законодательстве произошли или может произойдут в ближайшие годы, в части использования в стране кредитных карт. Как-то могут на них повлиять "распри" с Visa и MasterCard? Хочется услышать ваше мнение, как банкира, и депутата, и человека - пользователя. Спасибо!

Анатолий Аксаков:

- Выше я уже ответил на вопрос о картах. Закон о создании НПС не "выгоняет" международные платежные системы с рынка, а "дополняет" их. Не будет здесь форс-мажора, уверен, будет найден общий язык, собственно, к этому уже все идет. Что представляется актуальным по финансовому законодательству… Стоит вопрос и развитии национальной системы кредитных рейтингов. Необходимо продвигать институт секьюритизации кредитов. Актуально расширить фондирование МСП-банка, чтобы в рамках его программ местные банки смогли более масштабно кредитовать малый ит средний бизнес в регионах. Планируется принять закон о регулировании рынка форекс.

Тимофей:

- Сейчас по ТВ один из крупных госбанков активно рекламирует кеш-бэк по кредиткам. Объясните, что это такое, в чем плюсы и минусы?

Ян Арт:

- Кэш-бек – это система возврата части затраченных вами средств в качестве бонуса за покупательную активность. 

Эльдар Галеев:

- Cashback — это возврат части денежных средств, потраченных с помощью карты, обратно на счет карты. Основные преимущества: 

  • % от покупок по карте возвращается держателю;
  • скидки при оплате товаров в магазинах-партнерах банка;
  • при операциях с платежами в рассрочку процентная ставка по кредиту сокращается.

Аноним:

- Уважаемые эксперты! Укажите, на Ваш взгляд, основные моменты, на которые надо обращать внимание при выборе карты.

Ян Арт:

- Все зависит от ваших целей, финансового поведения. Если вы часто находитесь в поездках по миру – берите VISA или MasterCard премиального класса (голд, платина, инфинити)  - они дадут вам многочисленные скидки и бонусы. Если вы активный потребитель – берите карту с овердрафтом – это удобнее и выгоднее, чем классический кредит.

Рустам Рафиков:

- Безусловно, в первую очередь, необходимо определиться для каких целей Вы будете использовать кредитную карту. В случае, если Вы планируете пользоваться картой не только для безналичных расчетов, снимать наличные денежные средства, стоит обратить внимание на комиссии по операциям с использованием карты. Немаловажное значение при выборе карты также имеет стоимость годового обслуживания и порядок его списания, размер процентной ставки за пользование кредитом и условия действия льготного периода. Помимо расходов, которые необходимо учитывать при выборе карты, не стоит забывать и о доходах, которые можно получить благодаря использованию кредитной карты. Например, Cash Back - это вознаграждение за безналичные операции по карте. С помощью этой функции можно не только окупить расходы на обслуживание карты, а еще и заработать на своих ежедневных покупках.

Дарья Липужина:

- Вот у нас в Татарстане всплыл на днях неприятный момент вообще карт. Скиммеры похитили с карт более 2 млн рублей. Как быть в случае кражи/утери/несанкционированного использования средств кредитной карты. Что делать клиенту, насколько карты защищены и на чью сторону встает в этом случае банк? Спасибо!

Эльдар Галеев:

- В случае пропажи денег с карточного счета необходимо подать официальное письменное заявление:

  • в банк (незамедлительно заблокировать карту);
  • в правоохранительные органы;
  • в страховую компанию,если пластиковая карта застрахована.

Необходимо запросить в банке выписку по карточному счету. Далее подается заявление с отказом от транзакции. Копию данного заявления необходимо сохранять. Банк после получения заявления обязан провести расследованиеи при необходимости вернуть деньги обратно на счет клиента. В случае если после расследования банк отказывается вернуть средства, а карта застрахована, то возместить потерю может страховая компания. В таких случаях данная организация в принятии решения будет опираться на выводы правоохранительных органов.

Основными способами защиты банковских карт являются:

  • наличие на любой карте магнитной полосы;
  • эмбоссирование номера карты и имени владельца (эта информация на карте выпуклая – наносится специальным способом, сложным для подделки);
  • микрочипы, которые используются для хранения информации обо всех расходах, а также считывания информации с карты;
  • Pin-код, который используется при оплате за товары и услуги через терминал и Интернет. 

Ольга Александровна:

- Слышала, что существует такое понятие, как "честность грейса". Расскажите, что имеется в виду.

Рустам Рафиков:

- "Честный грейс" - это когда Вы оплачиваете в платежном периоде только ту задолженность по карте, которая сформировалась в период с момента совершения первой расходной операции и до конца месяца, в котором эта операция была совершена. 

Карина Н.:

- Уважаемые эксперты! Буквально на днях читала исследование, что кредитные карты толкают людей на необдуманные покупки и ведет к росту закредитованности россиян. Вы с этим согласны? Насколько плачевна, на Ваш взгляд, ситуация с невозвратами по "пластиковым" кредитам? Спасибо.

Ян Арт:

- Нет, я с этим не согласен. Карта, действительно, как правило увеличивает покупательную активность ее держателя. Но если человек в здравом уме и твердой памяти – не вижу в этом проблемы. Карты – самый удобный вид кредитования, он не отнимает у вас времени. А если ваше время ничего не стоит, то проблема не в карте, а в вас… Надо уметь считать свои деньги, свое время и тщательно планировать трату и того и другого. И тогда карта абсолютно точно станет вам не бременем, а удобным инструментом.

Эльдар Галеев:

- Кредитная карта – удобный инструмент для получения денег и безналичной оплаты. Основными достоинствами кредитной карты является: льготный период, в течении которого владелец кредитной карты может пользоваться деньгами банка практически бесплатно; многократное использование кредитного лимита и скидки у компаний-партнеров или Cashback.

Дамир Шайдуллин:

- Начисляют ли банки проценты, пени, штрафы на "замороженные" средства по кредитке? Имею в виду, когда например, берешь в прокат авто или бронируешь отель через Интернет, и деньги на карте замораживаются. Спасибо за разъяснения.

Ян Арт:

- Если эти средства попадают в Грейс-период – проценты не начисляются. В остальных случаях – бывает по разному.

Рустам Рафиков:

- Татфондбанк не начисляет проценты, пени, штрафы на сумму денежных средств, которые находятся в авторизационной блокировке, так как в данном случае денежные средства фактически не были списаны с карточного счета клиента. По правилам международных платежных систем, списание средств производится только в случае получения соответствующего клирингового файла от банка-эквайера. Если, в течении 30 календарных дней банк-эквайер не прислал клиринговый файл, сумма автоматически разблокируется и будет доступна клиенту.

Валентин:

- Целые банки сейчас ориентируются преимущественно на кредитные карты, ставя их за основу бизнеса - Тинькофф, БИН банк кредитные карты - насколько это выгодный и перспективный бизнес? Насколько высоки риски для кредитной организации в сравнении с другими кредитными продуктами (их продвижением)? Благодарю.

Ян Арт:

- Карты, на мой взгляд, самое выгодное направление как для клиента, так и для банка. Плюсов так много, что невозможно перечислить их в рамках комментария.

Эльдар Галеев:

- На сегодняшний день пластиковый бизнес в России одно из основных перспективных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы в качестве средства платежа как корпоративными клиентами, так и частными лицами. Также это самый удобный инструмент для получения кредита. Безусловно, риски невозврата кредитных средств по кредитным картам значительно выше, чем, скажем, по обеспеченным кредитам, таким как ипотечный или автокредит. Однако, тенденции развития пластикового бизнеса в России, в т.ч. при поддержке на законодательном уровне, говорят о развитии данного направления в банковской сфере.

Алена, Н.Челны:

- Учитывают ли банки положительную историю платежей по кредитке при оформлении "серьезного" кредита, скажем ипотеки. Кредитка есть, всегда все возвращала вовремя, хочу взять ипотеку - это мой первый большой кредит. Опасаюсь, что не дадут.

Ян Арт:

- Банки учитывают положительную кредитную историю. Но, чтобы вам дали кредит, необходимо соответствие ваших доходов запрашиваемой вами сумме. В идеале, если ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не превышал 40% ваших доходов – тогда гарантированно вам дадут ипотечный кредит – не в одном, так в другом банке.

Эльдар Галеев:

- При проверке у заемщика наличия положительной (отрицательной) кредитной истории, идет сверка данных с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). В случае наличия положительной кредитной истории по заемщику в НБКИ, в том числе по кредитной карте, она будет учитываться Банком при рассмотрении заявки на выдачу кредита, и соответственно будет возможность получения скидки по кредиту в рамках Программы лояльности.

Рустам Рафиков:

- Формирование кредитной истории осуществляется вне зависимости от "серьезности" кредита, с момента выдачи кредита и до даты полного погашения. Если Вы до этого пользовались кредитной картой и всегда вовремя погашали задолженность, то по Вам сформировалась положительная кредитная история. Вы можете обратиться в любой удобный для Вас офис Татфондбанка и подать заявку на оформление ипотечного кредита. Татфондбанк обязательно учтет Вашу положительную кредитную историю.

Петр, Казань:

- Господа! Спасибо за интересную тему. Кредиток не было, но всегда было интересно, особенно с учетом этого самого грейса. Итак, мой вопрос - про льготные период. Насколько я понимаю, по определению он означает, что в течение этого времени можно пользоваться кредитными деньгами полностью бесплатно. Из чего состоит льготный период? Как происходит возврат денег банку - полностью или есть минимальный платеж, чтобы не попасть на штраф? Спасибо.

Эльдар Галеев:

- Льготный период кредитования - временной период, включающий в себя Расчетный период и следующий за ним Платежный период. Расчетный период – временной период, в конце которого Банк определяет сумму процентов, подлежащую погашению в ближайший. Платежный период – срок, в течение которого Заемщик обязан вносить/перечислять на картсчет минимальный платеж. Платежный период начинается со дня, следующего за последним днем Расчетного периода, и длится в течение срока, указанного в уведомлении (25 календарных дней, в соответствии с "Тарифами по кредитным картам", а также общую сумму задолженности. Расчетный период равен календарному месяцу. Расчетная дата приходится на последний день месяца Расчетного периода.

В течении Льготного периода Банк не взимает проценты за пользование кредитом, с учетом нижеследующих условий. Льготный период кредитной карты действует только при условии, если вся сумма задолженности, образовавшаяся в течение Расчетного периода, будет полностью погашена до окончания срока Платежного периода, следующего за соответствующим Расчетным периодом. Сумма задолженности, подлежащая погашению для цели действия Льготного периода, включает в себя как общую сумму кредита, предоставленного в Расчетном периоде по всем операциям, так и проценты за пользование кредитом. Для соблюдения условий Льготного периода вся задолженность, имеющаяся на конец Расчетного периода, должна быть погашена не позднее 25 числа месяца, следующего за Расчетным периодом.

Рустам Рафиков:

- Грейс-период (более распространенный русскоязычный вариант – льготный период) – это установленный банком по Вашей кредитной карте период, в течение которого Вы, как заемщик, можете пользоваться банковскими средствами бесплатно, то есть по ним банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами. Льготный период по кредитной карте Татфондбанка включает в себя расчетный и платежный периоды. 

Расчетный период – период, в течение которого были совершены операции с использованием карты, за счет кредитных средств. Расчетным периодом является каждый календарный месяц (с первого по последний календарный день месяца). Платежный период – период, в течение которого необходимо оплатить банку потраченную сумму в полном или частичном размере (так называемый минимальный платеж). Платежный период составляет 20 календарных дней и рассчитывается с первого календарного дня, следующего за месяцем, являющимся расчетным периодом.

Таким образом, льготный период равен количеству дней с даты первой покупки до даты окончания расчетного периода плюс 20 календарных дней платежного периода. Предположим, что Вы 15 мая совершили покупку на сумму 10 тысяч рублей по кредитной карте. Если Вы пожелаете воспользоваться льготным периодом, Вам необходимо до 20 июня оплатить потраченную в расчетный период сумму в полном объеме. А для того, чтобы не выйти на просрочку, Вам достаточно будет оплатить минимальный платеж.

Вопрос:

- Если не был внесен платеж за использование денег на кредитке, т.е. просрочен, это будет отражаться в кредитной истории?

Ян Арт:

- Будет, но если просрочка небольшая, чисто техническая – это не испортит вашу кредитную историю. 

Эльдар Галеев:

- Кредитная история – это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется вся информация из банков и других организации. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая-либо задолженность. Комиссия за обслуживание кредитной карты списывается с Картсчета в момент первого предоставления кредита Заемщику. В случае отсутствия минимального платежа по истечении льготного периода кредитования Банк выставляет к погашению штрафы за пропуски минимальных платежей. Размер минимального платежа и неустойки в виде штрафов за наличие пропущенных минимальных платежей устанавливается Тарифами. Соответственно при отсутствии минимального платежа, возникает просроченная задолженность по кредиту, которая в дальнейшем, может негативно отразиться на Вашей кредитной истории.

Рустам Рафиков:

- Информация о просрочке очередного платежа в любом случае отразится на Вашей кредитной истории, так как данные о погашении обязательств заемщиков банка на регулярной основе отправляются в бюро кредитных историй. Поэтому рекомендуем Вам быть внимательными при погашении задолженности и не допускать выхода на просрочку. Банк предлагаем различные способы погашения кредитных карт, в том числе дистанционные, что позволит экономить Ваше время.

Спасибо:

- Можно ли снять кэш с кредитки, сколько это будет стоить? Или оплата возможна только картой?

Ян Арт:

- Наличные с кредитки снять можно, но, как правило, за это взимается комиссия. Выгоднее оплачивать кредиткой товары и услуги, чем снимать с нее наличные в банкомате. Но в крайнем случае – не возбраняется.

Эльдар Галеев:

- Снятие наличных денежных средств с кредитной карты возможно. Стоимость операции в среднем составляет от 0,5% до 3% от суммы снятия в зависимости от тарифа/условий по кредитной карте.

Рустам Рафиков:

- Все зависит от условий банка, выпустившего Вашу кредитную карту. С кредитной карты Татфондбанка Вы всегда можете снять наличные денежные средства в пределах всего кредитного лимита, также стоит отметить, что льготный период распространяется как на снятие наличных, так и на безналичные платежи. При снятии заемных денежных средств взимается комиссия в зависимости от тарифного плана карты.

Артем Соколовский:

- Как бы вы описали основные профиты банков от продвижения такого продукта, как кредитная карта?

Рустам Рафиков:

- Эмиссия кредитных карт выгодна банкам. Во-первых, большую часть операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно. Во-вторых, обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость. В-третьих, карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами.

Портал TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции! 

Представительства компаний
Архив информации
выберите дату