Татцентр
Татцентр Мы В Контакте Мы в facebook Мы в Twitter Подписка на новости

"Разве так асфальт укладывают?"

Минниханов раскритиковал дорожников Татарстана

Путин предупредил глав регионов, что нельзя снижать уровень и время преподавания русского языка в школах. Вы согласны?
88%Да
12%Нет
Все опросы

Потребительское кредитование - 2014

Можно ли рефинансировать потребительский кредит? Что делать с просроченной задолженностью? Какие изменения грядут на рынке потребительского кредитования в 2014 году?

В России принят закон "О потребительском кредитовании", который вступит в силу с 1 июля текущего года. Новый закон предусматривает ограничение максимальных ставок по кредитам, наделяет заемщиков правом возвращать средства без уведомления банков и несет в себе целый ряд изменений, распространяющихся на заемщиков, банки, микрофинансовые организации и коллекторские агентства.

Как банкам и микрофинансовым организациям удается делить клиентов? Можно ли рефинансировать потребительский кредит? Что делать с просроченной задолженностью? Какие изменения грядут на рынке потребительского кредитования в 2014 году? На эти и  другие вопросы в рамках онлайн-конференции ответили ведущие эксперты Татарстана в области потребительского кредитования.

Читайте вопросы читателей и ответы экспертов.

ЭКСПЕРТЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

Анатолий Аксаков , депутат Государственной Думы РФ, заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России 
Ян АртЯн Арт, главный редактор агентства Bankir.ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, эксперт TatCenter.ru по финансовому рынку
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" БАНК 
Сергей Мещанов
Сергей Мещанов, заместитель Председателя Правления ОАО "АИКБ "Татфондбанк"

ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ

Галина, Н. Челны, 2014-01-27: 

- Здравствуйте! У меня кредиты в нескольких банках. Обстоятельства складываются следующим образом: я нахожусь в декретном отпуске, у мужа на работе - трудности с выплатой зарплаты. Ее задерживают. По кредитам вовремя платить не можем, появились просрочки. Как мне быть в данной ситуации? Ждать суда или платить по мере возможности меньшими платежами?

Марат Ганеев:

- В данной ситуации Вам необходимо обратиться в банк, в котором были оформлены кредитные обязательства и написать соответствующее заявление о необходимости предоставления отсрочки платежа либо проведения реструктуризации по кредитному договору. Банк запросит необходимые документы, подтверждающие ухудшение материального положения. В случае проведения реструктуризации Вам могут предложить увеличение сроков по договору и как следствие уменьшение планового платежа.

Ожидание судебных разбирательств не является выходом из сложившейся ситуации, поскольку в данной ситуации большая вероятность, что суд вынесет решение в пользу банка и обяжет Вас выплатить задолженность по договору в полном объеме с учетом госпошлин и всех причитающихся штрафов и пени. В случае неисполнения решения суда, судебный пристав на законном основании может арестовать счета, реализовать имущество и ограничить выезд за пределы РФ.

Сергей Мещанов:

- Специально для таких случаев создана программа перекредитования, которая позволяет клиентам снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет за счет снижения суммы ежемесячных платежей и процентной ставки по кредиту. В рамках программы "Обновление", которая действует в нашем банке, Вы можете объединить в один кредит до трех кредитов, имеющихся в разных банках. 

Ян Арт:

- Идти в банки и договариваться о реструктуризации долга с тем, чтобы для вас сделали график платежей, который вам посилен. Второй вариант – продать какое-нибудь имущество не первой необходимости (дача, машина) и покрыть кредиты разом. Если банки не идут вам на встречу – написать заявление с изложением своей просьбы о реструктуризации, отослать его в банки с уведомлением о получении и ждать решения суда. 

Альфия Шакирзянова, 2014-01-21: 

Правильно ли я понимаю, что рефинансирование кредита, которое предлагают сейчас некоторые банки, этот новый кредит на погашение старого? Как это работает и в каком случае мне могут одобрить такой кредит? В ваших банках есть такая услуга?

Сергей Мещанов:

- Если у Вас один или несколько кредитов, но Вас не устраивает процентная ставка, не подходят даты платежа или Вы просто хотите объединить множество кредитов в один с более низкой процентной ставкой, то целесообразно воспользоваться программой перекредитования. В Татфондбанке действует программа "Обновление", которая предоставляет возможность перекредитования до трех действующих кредитов.

Наталья, наемный работник, 2014-01-29:

- Уважаемые представители банков! Ваши кредитные организации - крупнейшие в республике. Ответьте с позиции клиента, пожалуйста. Хочу взять автомобиль в кредит. Какой лучше брать: целевой или потребительский и почему? Зарплата белая, подтвердить ее могу. Спасибо!

Марат Ганеев:

Для приобретения автомобиля можно использовать как целевой (автокредит), так и потребительский кредит. И тот и другой имеют свои преимущества и недостатки. Так, по автокредиту процентная ставка ниже, но приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка (что ограничивает его продажу). Кроме того, в рамках автокредитования, чаще всего, требуется обязательное страхование КАСКО (дополнительные расходы), где выгодоприобретателем должен выступать банк.

Потребительский кредит не требует передачи приобретаемого автомобиля в залог и его страхования КАСКО, но обходится клиентам, как правило, дороже, поскольку процентная ставка по нему выше. Исходя из предпочтений по стоимости кредита, страхования автомобиля и т.д., Клиент самостоятельно делает выбор в пользу потребительского или автокредита.

Дамир, 2014-01-27:

- А можно машину оставить под залог и на этом основании получить кредит? Автомобиль не кредитный. Собственник я. Спасибо!

Марат Ганеев:

- Да, потребительский кредит на неотложные нужды можно оформить под залог имеющегося транспортного средства (не находящегося в залоге в других кредитных организациях и не обремененный правами третьих лиц). В этом случае, кредит является обеспеченным и, как правило, процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по кредиту без обеспечения.

Сергей Мещанов:

- Предоставлять залог нет необходимости. В Татфондбанке представлено несколько программ потребительского кредитования без залога и поручителей. По программам автокредитования банк принимает в залог автомобиль, приобретаемый за счет кредитных средств.

Салих, 2014-01-25:

- Здравствуйте. Могу ли я получить кредит если долгое время проживаю в Казани, а прописан в другом регионе? И еще: официальная зарплата у меня маленькая, а неофициальную я подтвердить не могу. Будет ли ставка выше? Спасибо.

Марат Ганеев:

- Требования банков к заемщику и получаемым им доходам регулируются внутренними нормативными документами и отражаются на официальном сайте. Заемщик имеет возможность оформить кредит в банке, если удовлетворяет этим требованиям. В частности, в "АК БАРС" Банке одним из требований к заемщику является регистрация в регионе присутствия банка (если заемщик зарегистрирован в регионе, где присутствует отделение банка, то он может оформить кредит в любом удобном офисе банка, даже по месту фактического проживания). 

Относительно получаемых доходов - в банках есть различные программы кредитования, в том числе и без подтверждения доходов (в таких случаях, процентные ставки выше). При этом от размера получаемого дохода зависит максимально возможная сумма кредита, на которую может рассчитывать заемщик.

Сергей Мещанов:

- Вы можете получить кредит, если Вы зарегистрированы и работаете в регионе территориального присутствия банка. При этом Вы можете быть зарегистрированы в одном регионе, а работать – в другом.

В Татфондбанке представлен широкий выбор программ кредитования, в том числе есть программы с сокращенным пакетом документов, которые не требуют официального подтверждения доходов. При предоставлении сокращенного пакета документов ставка немного выше.

Ольга Мингазова, 2014-01-21: 

- Что значит новое право заемщика "возвращать средства без уведомления банка". Как это будет работать? Спасибо

Сергей Мещанов:

В соответствии со статьей 11 закона "О потребительском кредите (займе)", который вступает в силу с 1 июля 2014 года, клиент может не уведомлять банк о погашении кредита. В настоящее время клиент может досрочно погасить кредит полностью или частично, при этом предварительно письменно уведомив банк об этом (предусмотрено статьей 810 Гражданского кодекса РФ).

Читатель, 2014-01-20: 

- С прошлого года идет активный отзыв лицензий у банков. Первый вице-премьер Игорь Шувалов недавно заявил, что и в этом году эта тенденция сохранится, якобы, власти нацелены на обеспечение банковской стабильности. А что будет с процентными ставками по потребительскому кредитованию в этом году, в связи с тем, что количество банков может сократиться? Они возрастут?

Сергей Мещанов:

Доля банков, лишившихся лицензии, в общей банковской системе страны составляет всего 1%. Поэтому эти события не окажут влияние на процентные ставки. Про наш банк могу сказать, что  Татфондбанк - универсальный банк с государственным участием, предоставляющий все виды банковских услуг частным и корпоративным клиентам. Надежность банка подтверждена международным кредитным рейтингом агентства Moody’s Investors Service и национальным рейтингом агентства "Эксперт РА". Продуктовая линейка банка разрабатывается исходя из интересов и потребностей наших клиентов. 

Не брал кредит никогда, 2014-01-24: 

- У меня такой вопрос: все говорят о необходимости повышать финансовую грамотность населения. Но ведь это все фикция. Банки сами провоцируют население к закредитованности. Вам так не кажется? Вся реклама направлена на стимулирование потребления. Не удивительно, что с молодых лет нас тянет иметь все. Может банкам самим стоит подумать об изменении маркетинговых и рекламных приемов?

Ян Арт:

- Во многом вы абсолютно правы. Причем, понятно, что не только банковская реклама направлена на стимулирование потребления,  но и вся реклама вообще. Банки, к сожалению, абсолютно не рекламируют другой тип поведения – разумного финансового планирования. Но именно поэтому и необходимо повышать финансовую грамотность. Банки ничего менять не будут: кредитование для них – самый главный, самый прибыльный бизнес. А вот учить людей финансовой грамотности – надо. Вопрос в том, что финансовая грамотность – это не умение брать кредиты, а умение правильно распределять свои финансовые ресурсы.

Марат Ганеев:

- Желание иметь все и по возможности сразу - это нормальная потребность любого человека. Другой вопрос - как человек этого добивается. Банк - это инструмент, который при умелом его использовании может помочь добиться своих целей - в бизнесе, в быту, в учебе и т.д. При этом, как и любой другой инструмент, он может и навредить его пользователю. Для того, чтобы услуги банков оказывали реальную помощь, ими (как и в случае с другими инструментами) необходимо сначала научиться пользоваться. В данном случае, применительно к услугам кредитных организаций применяют понятие финансовая грамотность. Понимание основных принципов пользования финансовыми продуктами просто необходимо для обеспечения эффективного их использования. В противном случае клиент чаще всего будет разочарован или недоволен услугами, которые ему оказали. 

Еще раз подчеркну, что когда речь идет о финансовой грамотности, то никто не имеет ввиду, что в банк должны обращаться люди, имеющие научную степень или сдавшие какой-либо предварительный экзамен. При обращении в банк за какой-либо услугой клиенту достаточно понимать общий механизм ее действия в этом может помочь в том числе и сам сотрудника банка. Например, при получении кредита необходимо разобраться в порядке начисления процентов по кредиту, понять порядок его погашения и обратить внимание на обязательства и санкции по договору. Аналогично дело обстоит и с депозитом и прочими услугами. С учетом сказанного, хочу подчеркнуть, что если человек разобрался в том, что он приобретает, понял, какие преимущества можно получить от услуги и какую финансовую нагрузку эта услуга (речь идет о кредите) в дальнейшем окажет, то никакая реклама и маркетинговые мероприятия не смогут обмануть или скрыть от клиента сути продукта.

Сергей Мещанов:

- На мой взгляд, кредит – это положительный инструмент управления финансами. Вопрос в том, на какие цели и как его использовать. Часто кредит является единственной возможностью улучшить жилищные условия, приобрести автомобиль и решить многие другие задачи в жизни. Главное понимать, как пользоваться кредитом, в каких случаях имеет смысл им воспользоваться, оценить свои финансовые возможности.

Татфондбанк работает со своими клиентами прозрачно и открыто. Все условия по продуктам и услугам разъясняются клиентам, прописываются в договоре. 

Ирек, Казань, 2014-01-21:

- В одном из банков я попросил сотрудника рассчитать мне стоимость кредита и все разложить по полочкам. Сотрудник, под различными причинами отказался. Вместо информации я получил кучу рекламных брошюр и все равно ничего не понял. Должны ли сотрудники банков по просьбе пусть и потенциальных, но все же клиентов, помогать просчитать всю долговую нагрузку? Если мне отказывают, куда можно пожаловаться? Спасибо.

Марат Ганеев:

- На этапе консультирования сотрудник Банка обязан проинформировать Клиента о том, что размер полной стоимости кредита (в процентах годовых) является индивидуальным для каждых конкретных значений параметров кредита, заявленных Клиентом, а также довести сведения о том, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей Клиента, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, будут доведены до него в день заключения кредитного договора до его подписания, когда известны все параметры кредита, влияющие на расчетное значение полной стоимости кредита.

При этом, размер полной стоимости кредита является индивидуальным и определяется исходя из параметров кредита (сумма кредита, процентная ставка, вид графика погашения, срок кредита и т.д.). Поэтому рассчитать точно данный показатель на момент консультирования достаточно затруднительно. Однако специалист Банка безусловно должен донести до клиента весь перечень расходов, возникающих при кредитовании, ответить максимально полно на все возникающие вопросы.

В случае возникновения у клиента предложений и замечаний по работе специалистов можно обратиться непосредственно в любой офис кредитной организации, позвонить на горячую линию или оставить обращение на официальном сайте.

Сергей Мещанов:

- Банк обязан доводить до клиента информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, а также до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Если сотрудник отказался предоставить информацию, Вы можете оформить претензию в офисе банка или обратиться по телефону Контакт-центра.  

Ян Арт:

Нет, сотрудники банков не обязаны помогать вам просчитать долговую нагрузку. Другое дело, что в хорошем банке вам обязательно помогут с этим добровольно. Поэтому, коль скоро произошла такая история, - рекомендую забыть про этот банк и обратиться в другой.

Альберт Юсупов, потенциальный заемщик, 2014-01-23:

- Практикуют ли банки снижение ставки кредита в период выплаты процентов порядочному заемщику. Слышал такое иногда практикуют для ипотечных кредитов. Возможно ли это в потребительском кредитовании? Спасибо.

Сергей Мещанов:

- В Татфондбанке действует специальная программа ипотечного кредитования, по которой процентная ставка снижается по мере погашения кредита. 

Нэлли, 2014-01-29:

- Если брать кредит со страховкой и погасить его досрочно, можно ли будет вернуть страховку?

Ян Арт:

- Нет, нельзя. Страховка покрывала риски, а не сроки возврата.

Алия Тимербулатовна, 2014-01-16:

- Расскажите, что происходит с невыплаченным банку долгом, если его продадут коллектору? Может ли быть, что коллектор тоже не сможет его взыскать? Что тогда будет с долгом? Спасибо.

Марат Ганеев:

- В случае передачи кредитного договора коллекторам работа по договору продолжается в рамках правового поля, без нарушений законодательства РФ. В случае отсутствия решения суда переданного договора, коллектор имеет право обратиться в суд для дальнейшей работы по договору в судебном порядке. Также договор может быть, передан в работу коллекторам уже с имеющимся решением суда по данному кредитному договору работа проводится в соответствии с полученным исполнительным листом. Возможны такие ситуации, в которых долг может быть признан безнадежным (смерть заемщика с отсутствием созаемщиков или потенциальных наследников и т.д.) в данной ситуации договор списывается за счет созданных резервов.

Илья, 2014-01-16:

- Сейчас очень много объявлений в газетах бесплатных объявлений: "Купим долги банков", "покроем за Вас долги банков". О чем идет речь? Я заемщик, могу продать кому-то свой долг? Не понимаю...

Марат Ганеев:

- На сегодняшний день в случае отсутствия возможности у клиента или затруднения в выплатах по своему долгу перед банком или другой кредитной организацией, должник имеет возможность перепродать свой долг другой кредитной организации с возможностью изменения условий возврата задолженности. Обычно такая процедура подразумевает под собой увеличение срока или пересмотра размера и вида платежа. Банки же по большей части для возврата просроченных долгов перепродают кредиты коллекторским агентствам. Обычно перепродажа долга не возвращает кредитору полную сумму денежных средств, но компенсирует часть суммы для минимизации расходов. Обращаем ваше внимание, что достаточно часто такие объявления подают недобросовестные организации, и обращение в данные компании может привести к созданию финансовых пирамид и сохранению долга заемщика перед кредитной организацией.

Ян Арт:

- К сожалению, это очередной вид "финансовой пирамиды". Принцип тот же: последующие платят за первых. Вас попросят внести четверть суммы кредита и пообещают покрыть за вас весь долг. Но в конечном счете ничего не сделают и вы останетесь с долгом по кредиту и с штрафами за просрочку.

Вообще, если вы взяли кредит, то надо думать о том, как его возвращать, а не как с помощью жуликов обмануть банк. Если это непонятно, то такой заемщик безнадежен.

Вопрос к банкам, 2014-01-28:

- Хочу взять кредит. Слышала, что часто платежи по кредиту не доходят. Нужно ли звонить в банк после каждого платежа и информировать о нем для надежности? Бывают ли у вас подобные сбои?

Марат Ганеев:

Для погашения взятого кредита можете выбрать один из нескольких вариантов: 1) посещение офиса Банка; 2) оплата ежемесячного платежа через терминалы; 3) перечисление денежных средств через дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Второй и третий вариант на сегодняшний день наиболее распространены и являются оптимальными вариантами проведения ежемесячных платежей. Любой платеж по кредиту оплаченный вовремя (до определенного времени) и любым способом будет списан в дату погашения кредита. Редкие технические ошибки исправляются в кратчайшее время и на клиенте никак не отражаются.

Алексей, Казань, 2014-01-29:

- В течение какого времени восстанавливается кредитная история, если все кредиты погашены?

Марат Ганеев:

К сожалению, банки не имеют возможности влиять на кредитную историю клиента. Вся история взятых кредитов и их погашения хранится в Бюро Кредитных историй (БКИ). За более подробной информацией лучше обратиться в ответственную организацию.

Владимир, 2014-01-29:

- Что происходит с невыплаченным кредитом, если заемщик умирает? Как действовать родственникам в этой ситуации? Благодарю за ответ

Марат Ганеев:

- В случае смерти основного заемщика по кредиту кредитная организация производит поиски по потенциальным наследникам и созаемщикам по кредитному договору. В сложившейся ситуации родственникам либо поручителям необходимо предоставить свидетельство о смерти в Банк и впоследствии принимать обязательства на себя, либо ждать официального решения суда о признании наследования кредитного договора родственниками.

Ян Арт:

- Долги по кредиту переходят на наследников умершего заемщика. Если такие долги больше, чем само наследство, то вы вправе отказаться от вступления в права наследства – в том случае вы не обязаны гасить долг за умершего.

Кредитор, 2014-01-15:

- Говорят, что в новом законе будут серьезно ограничены права банков по взысканию задолженностей. Так ли это? Вообще - что считается просроченной задолженностью, с какого срока? Спасибо

Ян Арт:

Неверная информация. Никто не будет ограничивать права банков по взысканию долгов – ни в каком законе.

Сергей Мещанов:

Просроченная задолженность – это непогашенная в срок задолженность по основному долгу и плановым процентам за пользование ссудой, а также иным платежам по кредитному договору. В ситуации, когда заемщик оплачивает кредит не в установленный срок, с опозданием, либо вообще не оплачивает, у него срочная задолженность становится просроченной. Просроченная задолженность состоит из просроченной задолженности по основному долгу (телу кредита), просроченной задолженности по начисленным процентам, а также пени, комиссий и штрафов.

Наталья Федоровна, 2014-01-23:

 - Слышала про инициативу закона против ростовщичества. Поясните пожалуйста, что имеется в виду. Как это может повлиять на потребительское кредитование и процентные ставки по кредитам?

Аксаков:

- Я выдвинул идею принять закон об ограничении ростовщичества, исходя из необходимости навести порядок на кредитном рынке. Не секрет, что иногда недобросовестные кредитные организации устанавливают заоблачные ставки по ссудам, маскируют истинную цену кредита. В США, в Европе очень часто предельная планка процентов, которые можно взимать с заемщиков, законодательно ограничена. Считаю, что такой же принцип может быть применен в России и что это поможет многим запутавшимся в кредитах россиянам.

Амир Габдулхаков, 2014-01-22:

- Как продвигается работа с законопроектом о банкротстве физлиц. Такая была нашумевшая инициатива. Как будет работать закон, приведет ли он к росту ставок на рынке кредитования?

Аксаков:

- Законопроект о физическом банкротстве в первом чтении рассмотрен Думой. Можно сказать, что он вышел на финишную прямую. Суть сводится к тому, что физическое лицо может инициировать процедуру собственного банкротства, в случае, если объективно не справляется с кредитной нагрузкой. Однако это не "отпущение грехов".

Банкроту долг не прощают, а реструктуризируют, составляя такой график платежей, который ему посилен. У банкрота может быть реализован имущества для погашения долга, однако в это имущество не может входить одежда, бытовая техника, приходы обихода и жилье, если это жилье является его единственным. Таким образом, в законопроекте учтены и интересы кредиторов (банков), и интересы заемщиков, если они запутались и не могут самостоятельно выпутаться из долгового бремени.

На повышении ставок по кредитам этот законопроект никак не может сказаться. Скорее наоборот, банки смогут снизить свои риски, поскольку увидят понятный инструмент цивилизованной работы с должниками.

Читатель, 2014-01-20:

- С прошлого года идет активный отзыв лицензий у банков. Первый вице-премьер Игорь Шувалов недавно заявил, что и в этом году эта тенденция сохранится, якобы, власти нацелены на обеспечение банковской стабильности. А что будет с процентными ставками по потребительскому кредитованию в этом году, в связи с тем, что количество банков может сократиться? Они возрастут?

Аксаков:

- Полагаю, что в 2014 году ставки по кредитам принципиально изменяться не будут. Отзывы лицензий на повышении ставок никак не скажутся.

Дамир, журналист, 2014-01-28:

- Как Вы считаете, что изменится принципиально с началом действия нового закона "О потребительском кредитовании"? На кого он в первую очередь ориентирован и какие проблемы рынка он решит прежде всего? Спасибо.

Ян Арт:

- Закон сделал систему кредитования физических лиц более прозрачной и ясно. Но необходимо довести эту прозрачность до процедурной определенности. В частности, мы в Ассоциации региональных банков России считаем полезным разработать единый стандарт паспорта кредита, из которого заемщику должны быть предельно понятны все условия кредита и все платежи по нему.

 

Портал TatCenter.ru благодарит читателей и экспертов за участие в онлайн-конференции!

Представительства компаний
Архив информации
выберите дату