Крупные банки десятилетиями инвестировали в собственные экосистемы и накопили огромные объемы клиентских данных, которые справедливо рассматривают как конкурентное преимущество.
Банк России и участники финансового рынка уже не первый год обсуждают закон о мультибанкинге — сервисе, позволяющем клиентам видеть счета в разных банках и управлять ими через единое приложение. Технологически этот механизм в стране уже работает: пилотные проекты на основе Open API запущены в крупнейших кредитных организациях, стандарты обмена данными разработаны и опубликованы регулятором, а число пользователей подобных сервисов исчисляется сотнями тысяч. Однако принятие закона до сих пор откладывается. Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Надежда Капустина объяснила, что мешает законодательному закреплению мультибанкинга и какие риски это несет для региональных банков, в том числе для Татарстана.
По мнению эксперта, главная причина задержки — не юридические сложности, а глубинный конфликт экономических интересов. Крупные банки десятилетиями инвестировали в собственные экосистемы и накопили огромные объемы клиентских данных, которые справедливо рассматривают как конкурентное преимущество. Делиться этой информацией бесплатно никто не хочет. Дискуссия о моделях монетизации — платном доступе к программным интерфейсам, разделении комиссионных доходов, создании независимого оператора инфраструктуры — идет гораздо сложнее, чем разработка самих технических стандартов. Законодатель, в свою очередь, не спешит закреплять обязательность обмена данными, пока рынок не предложит работающую экономическую конструкцию.
Капустина также оценила возможные последствия для региональных банков, которых в Татарстане традиционно много. По ее словам, обязательный мультибанкинг действительно потребует технологических доработок, которые для небольших кредитных организаций ощутимее, чем для федеральных гигантов. Существует риск, что интерфейсы крупных игроков станут «витриной», через которую будет утекать внимание вкладчиков. Однако возможен и обратный эффект: открытые интерфейсы впервые дают региональному банку шанс показать свой продукт клиенту федерального банка, не тратя миллиарды на маркетинг — например, более выгодный вклад, гибкий кредит или знание местной специфики. Судьба региональных игроков будет зависеть не от самого факта принятия закона, а от того, заложит ли законодатель симметричность обязательств, разумные переходные периоды и справедливые тарифы за доступ к инфраструктуре. Именно поэтому, резюмирует эксперт, спешить с принятием нужно, но спешить вдумчиво.
Читайте также: «ЦБ предложил банкам долю в НСПК вместо собственной системы».
