России угрожает кредитный дефолт. За прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей на человека.

Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 году около 245 тыс. рублей, пишет Slon.ru. С 2007 года долговая нагрузка выросла более, чем вдвое: если шесть лет назад граждане отдавали 5,6% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас — 11,8%, что в числовом выражении составляет 704,5 рублей и 2 503,8 рублей соответственно. При этом доходы физических лиц за эти годы выросли всего в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата российских граждан составляла 12 540 рублей, в настоящее время — 21 204 рубля, свидетельствуют данные коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн».

Самая большая долговая нагрузка в России в Северо-Кавказском федеральном округе (12,8%). Ежемесячные доходы граждан в округе составляют более 16,9 тыс. рублей. Высокая долговая нагрузка в Сибирском округе (12,10%) и Южном (11,9%). Доходы населения в этих регионах составляют 23,9 тыс. рублей и 20,2 тыс. соответственно. Самая низкая долговая нагрузка — в Центральном федеральном округе (7,4%), Северо-Западном (9,45%) и Дальневосточном (8,40%), где доходы населения составили 32,4 тыс. рублей, 29, 3 тыс. и 33, 6 тыс. соответственно. В Приволжском федеральном округе в 2012 году граждане направляли на погашение кредитов 11,2% своего дохода.

«Сегодня средний банковский заемщик в России 45% своего ежемесячного дохода тратит на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту. Если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся, то уже в 2015 году мы можем оказать в ситуации массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам», — говорит член совета директоров «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Виноваты банки

По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн. человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.

А в последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4−6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам.

«У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то „посыпятся“ все прежние ссуды», — рассказывает директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.

Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история.

По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков России Яна Арта, закредитованность в России не сильна — на фоне соотношения кредитной массы и ВВП мы отстаем от многих других стран. Однако, считает Ян Арт, «наше потребительское кредитование на 90% направлено на покупку импортных товаров. Закредитованность паразитична, он не полезна для экономики страны».

«Чтобы решить проблему закредитованности в России необходимо создать банк или фонд плохих долгов, а также развивать цивилизованное коллекторство. С точки зрения социума, государства должно охладить рынок потребкредитования. Государство должно создать условия для развития других видов кредитов — той же соципотеки, например», — рассуждает эксперт.

Согласно исследованию Frank RG, сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1−2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).

ЦБ отрегулирует

Проблему признает и регулятор: в обзоре финансовой стабильности за I квартал говорится, что «банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <…> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <.
.> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля».

Центробанк планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщают «Известия».

Банк России готовит предложения по изменению законодательства, чтобы сектор беззалогового потребительского кредитования не был перегрет, заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом России Владимиром Путиным.

«Нельзя дальше накапливать риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить», — цитирует Набиуллину «Интерфакс».

По данным «Известий», ЦБ в данный момент рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту.