Новости
15 Марта 2017, 16:15

Почему в России не появляются новые банки

Где могут заработать банкиры и почему никто не спешит ими стать?

Банки. Обратный отсчет

По данным ЦБ, в 2001 году в России было больше 1 тыс. банков (1274). А потом, к началу 2011 года, тысячный рубеж был преодолен в обратную сторону, и больше к нему не возвращались. Сейчас количество банков не дотягивает до 600.

Началось все 1988 году с коммерческих банков «Союз» и «Патент» (сейчас он называется «Викинг»). К концу 88-го работало уже 25 банков. Быстрый старт, если учесть, что в СССР их было всего три: Госбанк, Стройбанк и Внешторгбанк. Потом «финансовый роддом» заработал на полную мощность. В 1995 году действовало уже 2,6 тыс. банков.

Первый банкомат в России заработал в 1994 году в гастрономе «Новоарбатский». Говорят, люди рты от удивления раскрыли, увидев «ящик с деньгами и купюрами». А появилось это чудо благодаря бывшему провинциальному театральному режиссеру и таксисту Владимиру Гусинскому и его Мост-банку.

«Стать банкиром», «выйти замуж за банкира» — мечты той, по времени недалекой, но уже забытой жизни. Мечты, окрашенные расчетливой романтикой. Еще бы: в ту пору обычные клерки в банках могли получать несколько тысяч долларов в месяц. Ну у кого бы язык повернулся назвать их офисным планктоном?

Но служба банкиров была опасна и труда. За один только 1993 год погибли 35 банкиров, в 1995-м — 22.

Прошло всего 20 лет, а кажется: это была другая эпоха. В современном взрослом финансовом мире новые банки не появляются. Не выжить тут «малышам» и на «конфетки с памперсами» не заработать.

Разыскивается прибыль

Многие из тех, кому удалось выстоять и сохранить верность кредитному делу, чувствуют себя неплохо. По данным ЦБ, в прошлом году банки получили прибыль в размере 930 млрд руб. Это почти в пять раз больше, чем в 2015-м.

Где сейчас перспективно работать?

  • Интернет-банк продолжает активное развитие. В плюсе оказываются банки с минимальным физическим присутствием, со скромной региональной сетью. Идеальный вариант — наладить физическое взаимодействие с клиентом (если оно необходимо) через партнерские программы.
  • «Пока наиболее успешным российским стартапом представляется Тинькофф банк — розничный онлайн-банк без разветвленной системы офисов, построенный преимущественно по модели американского монолайнера Capital One», — напоминает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
  • Ипотека привлекательна, но сложна. Заемщики здесь — самые дисциплинированные и платежеспособные, но фондировать эти кредиты из «коротких» денег сложно.
  • Зайти на ипотечный рынок сложнее, чем открыть новый корпоративный банк. Здесь необходимы длинные деньги. Причем фондирование нужно искать дешевле, чем у конкурентов. Ведь ипотечные ставки продолжают снижаться, вслед за «Сбером» это делают и другие игроки. «Сложно запустить новый банк и конкурировать ставками», — считает управляющий партнер аналитического центра НАФИ Павел Самиев.
  • Работа с малым и средним бизнесом. В первую очередь здесь интересно не кредитное обслуживание, а расчетное, управление активами МСБ. Это перспективно, но только в случае оживления нашей экономики. Иначе никакого финансово устойчивого малого бизнеса просто не будет.
  • Что касается идей, то британская звезда финтеха с неблагозвучным для нашего уха названием Zopa, все вопила, как круто быть «небанком», а в итоге… пришла за лицензией. «Не удивлюсь, если новые банки будут возникать из постаревших стартапов, меняющих регулирование и отчетность на доступ к дешевой ликвидности», — говорит доцент ВШЭ Антон Табах.

Самое главное — просчитать прибыльную модель финансового бизнеса одну и на все времена нельзя. Взять ту же розницу: уж какие доходы она приносила, и какой просрочкой обернулась. Кстати, относительно неплохие итоги прошлого года вовсе не означают, что и в этом году банки получат такую же прибыль.

Про деньги и не только

Никто из опрошенных Bankir.Ru экспертов не видит причин, чтобы в стране стали появляться новые банки. Если их и создадут, то только с помощью иностранного капитала.

Пока же доминировать продолжат госбанки.

«Я не вижу предпосылок для появления в России новых банков. Очевидно, что на горизонте трех-пяти лет их количество будет сокращаться, а существующие федеральные игроки продолжат укрупняться, в том числе через сделки М&А», — уверен экс-банкир Алексей Коровин.

С ним согласен профессор РАНХиГС, экс-зампред ЦБ РФ Константин Корищенко. «В ближайшее время новые банки появиться не могут. Причины — в тенденции консолидации банковской сферы, отсутствии интереса к этому сектору со стороны иностранного капитала», — говорит он.

Ну и не забываем про финансовые затраты, которые придется понести для открытия бизнеса, не приносящего уже тех сверхприбылей, как раньше.

Требования к минимальному размеру капитала банков с 2015 года выросли прилично: со 180 млн до 300 млн рублей. Прибавим к этому операционные издержки. Одно только предоставление отчетности в ЦБ обойдется недешево. Из-за дублирования информации (надо отчитываться перед регулятором по РСБУ и МСФО) затраты российских банков раз в десять больше, чем у их зарубежных коллег.

Как вариант — можно купить готовый банк.

«Можно купить юридическую оболочку банка, лицензию за $ 1−2 млн в зависимости от „комплектации“ и места регистрации банка. Цены на банки сильно упали, особенно в ходе последнего кризиса: еще в четвертом квартале 2014 года лицензии стоили $ 3−5 млн. Еще придется оплатить минимальный капитал банка — 300 млн рублей. Ну и, разумеется, понадобятся средства, чтобы содержать какой-то минимальный штат — это несколько десятков человек, ведь банку необходимо производить горы отчетности, в первую очередь для ЦБ. Есть и риски, связанные со скелетами в шкафу, ведь вы в любом случае купите кота в мешке. Возможен вариант, когда вы покупаете банк, а у него тут же отбирают лицензию», — рассказывает Максим Осадчий.

По мнению Антона Табаха, причина отсутствия новых банков все-таки «не в деньгах, а в наличии хорошей идеи с рыночной нишей».

Сколько банков достаточно?

В свое время много рассуждали о том, сколько надо банков. Скажу про себя как клиента: мне более чем достаточно тех, что есть. И думаю, что-то же самое вам ответит любой человек (если только он не собственник или сотрудник какого-то банка).

Но в этом обилии игроков часто нельзя найти нужных условий и комфорта. Нет эксклюзива, нет клиентоориентированного подхода, если ты не несешь в банк суммы с шестью нулями. Только вот беда — миллионеры не придут открывать вклад или брать кредит в российском банке, особенно в тот, что не из первой десятки.

И почему бы новым и небольшим банкам, не имеющим возможности конкурировать ценой, не освоить коммуникативную конкуренцию, то есть принять потребности клиентов и сделать «банк для людей». Мы это оценим.

Максим Осадчий (банк БКФ):

— За попытку установить оптимальную численность магазинов можно смело направлять к психиатру. Равно как и за попытку определить оптимальное число банков для России. Оптимальное число банков должны определять не мы с вами и не головотяп чиновник, а рынок.

Виктор Достов (Ассоциация «Электронные деньги»):

— Мы идем к резкому сокращению количества банков. Я думаю, что их численность в дальнейшем будет определяться не клиентским спросом (в принципе, одного Сбербанка достаточно), а тем, какое их количество сможет обеспечить конкуренцию и технологическое развитие. Скорее всего, банков, держащих средства клиентов, останется не более 20, и они будут держать исключительно клиентские фонды, а все функции станут обеспечиваться независимыми компаниями.

Антон Табах (доцент ВШЭ):

— С учетом того что топ-100 банков перекрывает 95\% рынка, отсутствие остальных игроков вряд ли кто-то заметит.

Софья Ручко

ИА Bankir.ru

Новости
24 Февраля 2018, 12:22
Олимпиада-2018

Татарстанец Ларьков завоевал бронзу Игр-2018 в лыжном марафоне

Россиянин Александр Большунов завоевал серебряную медаль в лыжном забеге на 50 км в рамках зимних Игр-2018 в Пхенчхане. Еще один россиянин, Андрей Ларьков из Татарстана — третий. Победителем гонки стал финский лыжник Ийво Нисканен.

Марафонская гонка классическим стилем на 50 километров закрывала олимпийский турнир лыжников мужчин.

Ларьков на протяжении большей части гонки шел чуть позади тройки лидеров, однако незадолго до финиша пошел в атаку, и оставил конкурентов позади.

Эта награда стала второй для Андрея Ларькова на этой Олимпиаде, ранее татарстанец завоевал серебро в составе мужской эстафетной сборной на дистанции 4×10 км.

В копилке олимпийской команды России теперь 16 медалей — одна золотая, шесть серебряных и девять бронзовых.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: