В текущем году меняется порядок выбора страховщика по обязательному пенсионному страхованию в части формирования пенсионных накоплений. Необходимость изменений в ПФР объясняют просто — «из года в год растет количество жалоб граждан на неправомерный перевод их пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды».

Напомним, страховщиком по ОПС может выступать или ПФР, или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — по выбору будущего пенсионера. Россияне привыкли, что раньше подать заявление о выборе НПФ можно было в любом негосударственном фонде. НПФ, будучи трансферагентом, передавал эти данные в ПФР, и на их основании пенсионные накопления переводились в негосударственный пенсионный фонд.

Однако в Пенсионном фонде России утверждают, что многие НПФ недобросовестно выполняли свою работу. В результате того, что далеко не все НПФ могли обеспечить достаточный уровень контроля, пенсионные накопления ряда граждан ежегодно переводились в НПФ без их ведома.

Теперь правила игры поменялись. Сегодня подать заявление о выборе негосударственного пенсионного фонда можно только в Пенсионном фонде России. Любопытно, что до того, как обратиться в ПФР, будущий пенсионер должен заключить соответствующий договор с выбранным НПФ. То есть сходить придется и в НПФ, и в ПФР.

Эксперты соглашаются, неудобства есть. Но надежность рынка повысится. А значит, овчинка стоит выделки.

Добавим, что и выбор у россиян вскоре сократится, ведь количество фондов уменьшится. Причина — в той же отмене трансферагентских соглашений между фондами и ПФР.

«Со второй половины 2012 года на рынке уже произошло 9 сделок по продаже крупных НПФ финансовым структурам, контролирующим другие фонды. Мелкие фонды будут вынуждены уйти с рынка либо присоединиться к более крупным НПФ, поскольку позволить себе существенные издержки на улучшение бизнес-процессов смогут только крупные негосударственные фонды», — уверен директор по корпоративным рейтингам «Эксперт РА» Павел Митрофанов.

В результате ужесточения регулирования рынка НПФ и сделок M&A к концу 2015 года рынок НПФ сожмется до 30−40 фондов, считают аналитики агентства. На сегодняшний день именно в крупных НПФ сосредоточено более 90% собственного имущества, пенсионных накоплений и пенсионных резервов. Так что только они, вероятнее всего, смогут позволить себе необходимые затраты для повышения надежности и качества риск-менеджмента, чтобы успешно пройти проверку ЦБ РФ и вовремя акционироваться.

Почему стоит переводить деньги в НПФ

Отметим, что выбор страховщика по ОПС в 2014—2015 гг. напрямую связан с выбором варианта собственного пенсионного обеспечения.

«До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе, формирующим пенсионные накопления в системе ОПС, предоставлена возможность выбрать тариф страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: либо оставить 6%, как сегодня, либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной части пенсии, тем самым направив все страховые взносы, которые за них уплачивают работодатели, на формирование страховой части пенсии», — напоминает управляющий ОПФР по РТ Марсель Имамов.

Проще говоря, если молодое поколение оставляет на самотек свою будущую пенсию, то государство будет формировать ее не из двух частей — накопительной и страховой, а из одной — страховой.

«Страховая часть пенсии зависит от возможности и желания платить пенсионерам из бюджета ПФР, что будет сделать очень сложно при наступающем демографическом провале. Юридически страховая часть зависит от стажа и заработка гражданина (при белой з/п — прим. автора), а вот фактически зависит от количества денег в „общем котле“ ПФР», — поясняет начальник отдела розничных продаж УК «СОЛИД Менеджмент» Сергей Звенигородский.

При отчислениях от работодателя в ПФР 22% и потребности платить такому же количеству граждан, но 40% от зарплаты, возникает вопрос — где взять еще половину суммы на выплаты пенсионерам? По мнению Сергея Звенигородского, существует два варианта — платить из бюджета России и забыть о развитии медицины, образования, производства, армии… или сокращать выплаты всем понемногу, либо определенным категориям граждан, к примеру, ИП.

«В 2002 году для преодоления проблемы была создана накопительная часть пенсии, которая должна показать свою полезность через 20−25 лет после ее создания. К сожалению, уже через 10 лет от нее
стали требовать невозможного — восполнить дефицит бюджета ПФР уже сейчас. Как решается этот вопрос, мы видим по 2013 году — частичная отмена накопительной части пенсии и урезание части накоплений граждан», — вспоминает эксперт.

Чем же так выгодна накопительная часть пенсии?

«Перевод и сохранение своей накопительной части пенсии под более высокий процент (выше доходности управляющей компании по умолчанию для «молчунов») будет выгоден всегда, поскольку все НПФ и ПФР по обязательному пенсионному страхованию регулируются одинаково, и гарантии на средства идут от федерального бюджета.

Люди всегда меняют менее доходный банковский депозит со ставкой 6% годовых на депозит с 8% годовых, но не делают того же для собственных пенсионных накоплений", — удивляется Сергей Звенигородский, и подчеркивает, что в зависимости от времени вложения и суммы отчислений работодателя на работника выгода будет изменяться от 2−3 до 100% разницы в сумме средств к получению на пенсии.

Юлия Амочаева