Появление коллекторского бизнеса — потребность времени. Кредиты активно рекламируются, потребителей подталкивают к ненужным тратам, банки рассылают кредитные карточки и выдают кредиты за 15 минут, из документов требуя предоставить один только паспорт. Последствия потребительского бума ложатся на плечи самих клиентов банка и коллекторских агентств, которые занимаются взыскиванием просроченных долгов.

Слово «коллекторство» произошло от англ. «to collect» — собирать. В Америке коллекторский бизнес оформился в 60-х годах прошлого века, в Европе — в 80-х, в России — 2 года назад.

Хавандеева Елена, юрист юридического центра «Гарант»:

— Коллекторство является относительно новым видом деятельности на российском рынке околоюридических услуг и представляет собой сбор проблемной задолженности в пользу третьих лиц. Согласно зарубежной практике, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов. Особенности коллекторского подхода обуславливают три свойства взыскиваемой задолженности: большое количество и однотипность дел (одинаковые основания возникновения долга и документы, с ним связанные), а также преимущественно бесспорный характер.

Объем просроченной задолженности перед банками по потребительскому кредитованию, по различным показателям, составляет сегодня от миллиарда до полутора миллиардов долларов и увеличивается ежегодно на 50 — 70%. По некоторым сведениям, они доходят у отдельных банков до 30% и даже 50%.

Купреенко Алексей, «Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса»:

— Современный коллекторский бизнес находится на стадии бурного развития. 2006 год оказался переломным для коллекторов, так как именно в этом году произошел всплеск невозврата по потребительским кредитам. Если банки раньше с достаточной опаской относились к предложениям коллекторов о сотрудничестве, то теперь они все охотнее идут на контакт. По нашим прогнозам, столь бурный рост коллекторских агентств продолжится еще год-два, далее, когда банки определятся, с какими компаниями они готовы сотрудничать постоянно (сейчас нередка ситуация, когда банки одновременно работают с несколькими компаниями, выбирая из них лучшую), рынок стабилизируется, и возможно, будет происходить объединение нескольких мелких компаний в более крупные.

Каждый банк рано или поздно сталкивается с проблемой неплатежей, и перед его руководством встает дилемма — решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специалистов, или обращаться в компанию, профессионально занимающуюся сбором задолженностей. В большинстве случаев, следуя сложившейся традиции, руководители кредитных организаций поручают решение этой проблемы штатным юристам, либо службе экономической безопасности банка. Преимущество этого варианта — в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. Однако, есть банки, предпочитающие пользоваться услугами коллекторских агентств. Учитывая все возрастающее количество людей, «живущих в кредит», популярность коллекторских агентств, по прогнозам специалистов, в ближайшее время возрастет.

Коллекторство: старая песня о главном

Стоит отметить, что договор с коллекторским агентством актуально заключать не только банкам и потребительским кооперативам, выдающим займы и потребительские кредиты, но и операторам связи, компаниям отрасли ЖКХ и многим другим участникам рынка, предлагающим свои услуги в кредит. Для данных организаций актуальным является взыскание выданных кредитов и платы за оказанные услуги. Основу коллекторства составляет внесудебное взыскание долгов, то есть ведение переговоров, уговоров, бесед, претензионной работы, вплоть до оказания определенного психологического давления (в пределах, допускаемых законом), например: информирование соседей/работодателя/сослуживцев/контрагентов о недобросовестности неплательщика, публикация в средствах массовой информации и т. п.

Работа коллекторских агентств прежде всего — досудебное разрешение конфликта. Как показывает практика, такой труд приносит свои плоды. Должник в случае передачи его долга коллекторскому агентству и в случае признания им долга должен его погасить, так как коллекторские агентства работают в рамках закона и их действия носят законный характер.

Хавандеева Елена:

— На практике значительное количество случаев погашения задолженности происходит по инициативе должника в результате проведенной именно досудебной работы, или же должник возобновляет платежи сразу после переговоров или после получения документов из суда (искового заявления, повестки о назначении судебного заседания). Если добровольного удовлетворения требований все-таки не происходит, то обращаются в суд. Судопроизводство по таким делам ведется в упрощенном порядке — с нерадивого должника взыщут все, что причитается банку.

Коллекторство в России в настоящее время никакими специальными законами не регулируется. Коллекторы свою деятельность основывают на ГКРФ, Законе об исполнительном производстве и других нормативных актах. Однако стоит знать, что все полномочия коллекторов должны быть в рамках действующего законодательства.

Купреенко Алексей:

— На данный момент коллекторские компании в своей работе руководствуются общегосударственными законами (Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ и т. д.) В Госдуме идет активное обсуждение вопроса о принятии Закона о коллекторской деятельности (Ассоциация принимает активное участие в обсуждении законопроекта с представителями Думы). Но тут мнение представителей коллекторского бизнеса двояко: с одной стороны, закон должен вывести коллекторский бизнес на иной правовой уровень, сделать более легитимным, с другой стороны, пока закон будет «сырой», он может помешать коллекторам в их работе. Именно поэтому Ассоциация занимает активную позицию по данному вопросу и пытается донести мнение членов Ассоциации до законотворцев.

От сумы и от тюрьмы…

Как происходит процедура «взимания долгов», корреспонденту TatCenter.ru рассказали в банке «Home Credit»:

— Если ежемесячные платежи по кредиту не были произведены в установленные сроки, банк присылает клиенту требование произвести полное досрочное погашение задолженности по договору. В случае отказа клиента выполнить требование банка его дело может быть передано в суд. При этом требуемая с него сумма долга увеличится на размер государственной пошлины и судебных издержек. В числе вынужденных мер, принимаемых банком в целях взыскания просроченной задолженности, предусмотрено посещение сотрудником банка должника, его родственников, друзей, знакомых, и даже работодателя. Если в ближайшие дни после посещения сотрудником банка погашения задолженности не происходит, банк обращается в суд.

Хавандеева Елена:

— Предъявляются исполнительные документы судебным приставам-исполнителям для исполнения. В этом случае исполнение может производится как в результате обращения взыскания на арестованное у должника имущество, с расчетных счетов организации, так и путем вычетов из заработной платы должника до полного погашения задолженности. В конечном итоге происходит взыскание долгов, за исключением случаев, когда с должника нечего взыскать.

Помимо указанных мер, принимаемых банком самостоятельно, по его поручению взыскать долг могут организации, сотрудничающие с банком. Независимо от того, продан долг или остался на учете банка, неплательщик обязательно проходит все перечисленные стадии взыскания до тех пор, пока задолженность не будет погашена с причитающимися процентами по договору, штрафами и пенями, начисленными за несоблюдение условий договора. В случае отсутствия возможности погасить долг в денежном выражении, взыскание будет обращено на имущество должника. Таким образом, не принимая надлежащие меры по оплате задолженности по кредитному договору, человек обрекает себя на длительный и бескомпромиссный принудительный процесс взыскания долга.

Как должны вести себя должники в том случае, когда банк передает его долг коллекторскому агентству? Главное, что должен знать горе-кредитор: как банк, так и коллекторское агентство не настроены доводить дело до суда.

Хавандеева Елена:

— Процедура взыскания долгов начинается с досудебного комплекса мер, направленных на мировое урегулирование долговых обязательств. Эта процедура может включать в себя претензионную переписку с должником, проведение переговоров об урегулировании задолженности, всякого рода напоминаний (телефон, факс, e-mail), предоставление рассрочки в оплате задолженности и прочие меры.

Если досудебная процедура не принесла желаемого результата, то наступает время обращения в судебные инстанции, в зависимости от субъекта долговых обязательств и суммы иска — это мировой судья, суд общей юрисдикции или арбитражный суд. Процедура взыскания долга в судебном порядке начинается с подачи искового заявления или заявления о выдаче судебного приказа, а также применения мер обеспечительного характера, и далее, собственно, следует само судебное производство. После вынесения судом решения наступает исполнительное производство, которое представляет собой непосредственное взыскание долга по исполнительному листу, выданному судом. А включать в себя в зависимости от обстоятельств исполнительное производство может такие действия, как розыск активов должника, наложение ареста на имущество (счета), обжалование действий (бездействия) судебных приставов исполнителей, привлечение должника к уголовной ответственности за неисполнение решения суда.

Хавандеева Елена:

— Важно знать, что коллекторские агентства — это организации со специальной подготовкой, опытом, гибкостью и свободой принятия решений и с прямой материальной заинтересованностью, что, в конечном счете, приводит к эффективным результатам действий.

Каждый, кто столкнулся с коллекторским агентством в качестве должника, переживает вначале определенный шок от того, что вся его личная информация, вплоть до номера сотового телефона, известна третьим лицам. Законна ли передача банком личной информации о заемщике коллекторскому агентству?

Хавандеева Елена:

— Согласно действующему законодательству, с должниками имеют право работать как сами банки через их юридические службы, так и сторонние: физические и юридические лица на основании надлежащим образом оформленной доверенности. Касательно законности передачи информации о должнике необходимо отметить, что в большинстве случаев коллекторы работают от имени банка на основании доверенности. Таким образом, если условия представительства, предусмотренные ГКРФ не нарушены (доверенность оформлена надлежащим образом, действия по возврату долга находятся в рамках закона), действия банка являются законными. Возможен второй вариант, когда банк конкретный долг продает третьему лицу за определенную стоимость, меньшую суммы долга. Согласно ГК РФ, это является уступкой права требования. В данном случае ГК РФ регламентирует, что первоначальный кредитор (в данном случае банк) обязан предать всю информацию новому кредитору о должнике.

В мире существует две основные модели решения долговых проблем. Первая модель — реструктуризация долга, позволяющая должнику договориться с кредитором и расплатиться имеющимся у него имуществом. Вторая концепция — ликвидационная.

Хавандеева Елена:

— Банками долги списываются через пять лет, но возможно и отклонение от этого срока. В каждом случае совет директоров или правление банка принимает решение индивидуально. В случае банкротства юридического лица, либо в случае смерти физического лица, долги могут списываться и раньше, но этот долг списывается на так называемый забалансовый счет, и только после истечения пяти лет списывается окончательно.

Между тем, банки неохотно говорят как о своих задолжниках, так и о методах борьбы с ними. Узнать, есть ли в пределах Татарстана коллекторские агентства или нет, узнать так и не удалось. К тому же деятельность коллекторских агентств на сегодня не регулируется каким-либо отдельным органом. Небольшие банки, как правило, с такими должниками работают сами, крупные — имеют внутри банковской структуры свой штат «по работе с просроченной задолженностью». В главном офисе «Home Credit» прокомментировали ход своей деятельности по взысканию долгов:

— Банк применяет различные инструменты для улучшения качества своего кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью, в том числе с помощью аутсорсинговых коллекторских агентств и юридических компаний, которые привлекаются на различных этапах взыскания. В 2006 году банк «Home Credit» впервые в России провел тендер на продажу просроченной задолженности среди российских компаний. Проведение тендера позволило банку привлечь аутсорсинговые агентства по работе с просроченной задолженностью в тех регионах, где это экономически выгодно для банка.

Чистая кредитная история отечественным потребителям пока не так важна: люди, оформившие кредит на потребительские нужды, в первую очередь думают о том, как его потратить, а не о том, как они будут его оплачивать. Как показывает практика, подобное отношение чревато самыми серьезными последствиями.

В течение первых трех месяцев 2024 года в бюджет республики поступило 4,9 млрд рублей от платных услуг, предоставленных государственными и муниципальными учреждениями. Это на 542,2 млн больше, чем за аналогичный период предыдущего года.

Доходы от государственных учреждений составили 3,27 млрд рублей, от муниципальных учреждений — 1,64 млрд рублей.

Напомним, за первые три месяца 2024 года доходы консолидированного бюджета Татарстана достигли 149 млрд рублей.