По итогам 2014 года в России объем портфеля кредитов субъектам малого и среднего бизнеса сократился на 1% против прироста на 15% годом ранее. Темпы прироста портфеля оказались самыми низкими среди других сегментов банковского кредитования. Отрицательная динамика обусловлена ухудшением финансового состояния и снижением платежной дисциплины субъектов МСБ, вследствие чего банки ужесточили требования к заемщикам. По оценкам экспертов, в 2015 году объем кредитного портфеля МСБ может сократиться на 10%.

Однако банкиры уверяют, что предприниматели даже в непростых экономических условиях могут получить кредит, и предлагают новые «антикризисные» продукты.

Зачем бизнесу деньги в кризис и готовы ли банки финансировать «желания» МСБ? Какие программы льготного кредитования МСБ действуют сегодня в Татарстане? Какое обеспечение банки считают наиболее ликвидным? Стоит ли бизнесу прибегать к альтернативным источникам финансирования и в каких случаях?

На эти и другие вопросы ответили финансисты, эксперты и представители ведущих банков Татарстана в ходе онлайн-конференции на портале TatCenter.ru.

Одним из главных вопросов, который присутствовал почти во всех обращениях, стала доступность кредитов для бизнеса. Так, вопросы варьировались от возможности получить деньги под стартап и до кредитования покупки спецтехники. Эксперты портала TatCenter.ru отметили, что из-за экономической ситуации в стране кредитование малого и среднего бизнеса падает, однако варианты сотрудничества «банк-бизнес» всегда присутствуют.

Так, начальник отдела кредитования МСБ ООО «Банк Аверс» Юлия Галиева говорит, что банк начал чаще мониторить существующих клиентов, выросли требования к новым потребителям. В то же время эксперт заявляет, что ни по отраслям, ни по направлениям бизнеса ограничений в банке введено не было. По мнению управляющего офисом Банка Жилищного Финансирования Рузэля Насыбуллина, новые условия мотивируют внедрять ранее мало задействованные решения — такие, например, как кредитование под залог недвижимости. Часть банков активно выдает кредиты в рамках совместных программ с АО «МСП Банк», которое поддерживает малое и среднее предпринимательство.

«Татфондбанк совместно с АО „МСП Банк“ реализует государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства по льготным процентным ставкам. В рамках поддержки предприниматели могут направить средства на инвестиционные цели: расширение действующих и создание новых производств, приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости, строительство и ремонт помещений», — говорит директор департамента развития сети ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Рустем Исмагилов.

При этом кредитные ставки пока, по мнению предпринимателей, задававших вопросы, находятся на достаточно высоком уровне. Однако недавнее снижение ставки Центробанка России дает надежду на возможность обновления ставок по всему кредитному ряду. Некоторые банки обещают скорую реакцию. Например, директор департамента корпоративного бизнеса ОАО «АК БАРС» Банк Эдуард Абдрахманов заявляет, что в его компании снижение ставок по кредитам — вопрос нескольких дней.

«Безусловно, это является индикатором для экономики в целом, которая так или иначе отреагирует на это. Как реагируют на повышение или понижение ключевой ставки банк „Аверс“ и другие банки? При дальнейшем снижении ключевой ставки ЦБ — ставки по кредитам для бизнеса будут иметь тенденции к снижению», — поясняет Юлия Галиева.

В то же время не все эксперты настроены так однозначно. Так, вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт заявил, что снижение ставки, «скорее, знаковый момент, сигнал со стороны регулятора, что ситуация на финансовом рынке и курс рубля относительно стабилизировались». Финансисты также рекомендуют предпринимателям обратить внимание на условия договора.

«По действующим кредитным договорам, взятым в период действия более высокой ключевой ставки, заем
щик вправе обратиться за снижением процентной ставки по кредиту при изменении общей конъюнктуры рынка, в том числе при снижении ключевой ставки Банка России. Однако каждое обращение заемщика по снижению процентной ставки рассматривается индивидуально, с учетом истории его взаимоотношений с банком», — советует заместитель председателя правления АО «ТАТСОЦБАНК» Дмитрий Кузнецов.

На выбор предпринимателей в потенциальные заемщики влияет ряд факторов. Так, все эксперты отметили, что кредиты под стартап практически не выдаются — минимальные сроки существования предприятия в большинстве банков обозначены в 6 месяцев. Однако каждый заемщик рассматривается индивидуально и, при наличии залога или дополнительного источника доходов, кредит для нового дела все-таки возможен.

В качестве новых продуктов для малого и среднего бизнеса банки обозначили ряд программ. Так, Ян Арт обращает внимание на кредиты под гарантии Агентства кредитных гарантий. В «АК БАРС» Банке действуют льготные кредиты для приобретения оборудования, авто и спецтехники, произведенных в Республике Беларусь. Аналогичное предложение действует в отношении техники КАМАЗ. В Татфондбанке внедряется новый продукт с пониженными ставками «МСП-Регион».

А в Банке Жилищного Финансирования предлагается альтернатива стандартным бизнес-кредитам — кредитная линия под залог недвижимости.

«Ставки по таким кредитам значительно ниже, например, в Банке Жилищного Финансирования — 15,99% годовых в рублях для всех клиентов. При этом срок длиннее (до 20 лет), чем у обычных кредитов для МСБ, соответственно, и нагрузка меньше (тем дольше срок, тем меньше сумма платежа). При этом погашать кредит можно досрочно в любое время», — говорит Рузэль Насыбуллин.

Перед бизнесом часто стоит задача работы с крупными клиентами — будь то государство или госкорпорации. Банки Татарстана охотно работают с гарантиями и помогают своим клиентам эффективнее участвовать в торгах.

«На сегодняшний день „Тимер Банк“ разработал уникальные продукты для участников системы государственных закупок: тендерный кредит на обеспечение заявок, тендерный кредит на исполнение государственных контрактов и банковские гарантии. В том числе есть уникальный продукт — банковская гарантия за 1 рубль», — заявил председатель правления «Тимер-Банка» (ПАО) Айрат Камалов.

Сроки выдачи гарантий варьируются (в зависимости от ряда условий) от 1 дня до 10.

Предприниматель, как известно, в любом кризисе ищет не только угрозы, но и возможности. Так, один из участников онлайн-конференции задал вопрос по кредиту для создания кафе в новом городе России — Иннополисе, открывшемся в начале июня. Все банкиры положительно отметили внимание бизнесмена к выходу на новый географический рынок.

«Учитывая важность и инвестиционную привлекательность развития Иннополиса в Республике Татарстан, АО „ТАТСОЦБАНК“ может предложить Вам индивидуальные условия кредитования данного проекта. Оборудование можно предоставить в лизинг на 3 года. Кредит на пополнение оборотных средств для открытия кафе — сроком на 1−2 года с траншами до 60 дней, процент по кредиту составит от 15% годовых, но в любом случае необходимо участие собственными средствами не менее 30%», — говорит Дмитрий Кузнецов.

Однако не только радужные перспективы волновали участников конференции. Так, ряд читателей узнавал, что произойдет, если банка лишат лицензии и какие действия стоит принимать, если понимаешь, что не можешь оплатить кредит. Если в первом случае мнения всех экспертов свелись к единому «платить нужно», то по вопросу реструктуризации долгов у банкиров существуют разные позиции. В любом случае, они рекомендуют заемщикам «не тянуть до последнего», а максимально оперативно извещать банк о любых трудностях с обслуживанием кредитов.