— Как взять кредит в банке самозанятому (производство кондитерских изделий)? Есть какие-то программы для нас в Татарстане, а то обелиться заставили, а как развиваться?

— Давайте будем честны: пока лучший кредит на дело для самозанятого — это обычный кредит для физических лиц. Причем, если вы уверены в успехе, то под залог недвижимости — чтобы ставка была минимальной.

— В Татарстане в прошлом году работала программа субсидирования процентной ставки по кредитам для бизнеса. С ее помощью можно было покрыть оставшуюся часть кредита, проценты, либо направить на развитие бизнеса. В этом году такая программа будет действовать в РТ? На каких условиях?

— Совершенно верно, в 2019 году мы запустили реализацию программы, направленной на погашение фактически уплаченных процентов по кредиту. Субсидии получили 57 человек на сумму более 130 млн рублей. Отмечу, что кредитная нагрузка получателей составила порядка 3,3 млрд рублей.

В 2020 году программа обязательно будет реализована. Уже известен бюджет программы — 242 млн рублей. Это на 86% больше, чем в прошлом году. Программа поддержки — это живой механизм, который постоянно совершенствуется. Вот и сейчас мы вносим изменения в программу и планируем ее запустить в скором обозримом будущем.

— Центробанк планомерно снижал ставку весь прошлый год и продолжил тенденцию в текущем году. Какие кредитные ставки для МСБ сегодня являются среднерыночными и "нормальными", на ваш взгляд? Будут ли банки и государство пересматривать кредитные ставки по программам, в т.ч. льготного кредитования бизнеса?

— Да, политика постепенного снижения ключевой ставки продолжилась. Я бы хотел видеть еще более энергичные темпы снижения, хотя понятно, что Центробанк предпочитает действовать максимально аккуратно, чтобы не нанести ущерба стабильности курса рубля. Стабильность курса для бизнеса сегодня важнее, чем даже его снижение, поскольку позволяет делать среднесрочные расчеты.

Что касается ставок для бизнеса — в идеале, для того, чтобы кредиты стали настоящим инструментом развития, а не только средством «перекрыться» или «залатать дыры», ставка должна стать не двузначной. Пока мы этого не добьемся — кредиты будут оставаться не столь инструментом развития, сколько вынужденной абсорбацией заработанных малым и средним бизнесом средств в банковские капиталы. Поэтому я не хочу пока говорить о «нормальности» ставок. Ее пока нет.

— Да, действительно, снижение ставок для малого бизнеса является наметившимся трендом последних лет. Особенно этому поспособствовала программа субсидирования по постановлению правительства РФ № 1764. Ставки, по которым сегодня банки готовы кредитовать бизнес, начинаются от 7% годовых.

— Повысят ли порог процентной ставки в программе субсидирования затрат?

— Да, в настоящее время еще одним предложением Министерства экономики Республики Татарстан является увеличение порога процентной ставки по договору на 0,2 процентных пункта по сравнению с прошлым годом.

— Скоро у сельхозпроизводителей начнутся весенне-полевые работы. Для сельхозтоваропроизводителей у вас предусмотрена льготная программа «Предпринимательство на селе». Максимальная сумма поручительства – 5 миллионов рублей. С какими подводными камнями сталкиваются сельхозтоваропроизводители при получении заемного финансирования.

—Главная проблема, с которой сталкиваются сельхозпроизводители при получении займа — это отсутствие залога. Гарантийный фонд Республики Татарстан помогает успешно решить эту проблему и получить предпринимателю кредит. В 2019 году мы выдали сельхозтоваропроизводителям 47 поручительств на сумму порядка 284 млн рублей, что позволило привлечь предпринимателям на селе 1,8 млрд рублей.

Понимая, что существует большая потребность в заемном финансировании, мы разработали льготный продукт «Предпринимательство на селе». Сельхозтоваропроизводитель может получить до 5 млн рублей под поручительство до 70% от суммы кредита.
В 2019 году продуктом «Предпринимательство на селе» воспользовались 32 сельхозтоваропроизводителя, выдано 35 поручительств на сумму 77 млн рублей, что позволило привлечь кредитов на сумму 243,5 млн рублей.

Сельские предприниматели могут воспользоваться всеми программами, которые реализует Гарантийный фонд Республики Татарстан.

В 2020 году мы планируем охватить большее количество наших предпринимателей на селе. С начала года мы уже выдали поручительство крестьянско-фермерскому хозяйству из Тукаевского района. Они занимаются разведением сельскохозяйственной птицы.

— В 2019 году в Татарстане впервые выдали кредит под залог интеллектуальной собственности. Заемное финансирование получили под поручительство Гарантийного фонда. На каких условиях предоставляется подобный займ, есть ли ограничения какие-нибудь?

— Наше законодательство предусматривает такую возможность, такие случаи есть, но не слишком часты в связи с правовой неопределенностью интеллектуальных прав. Там, где такой неопределенности нет (оформлен патент, товарный знак, имеется независимая точная оценка их стоимости) — такой кредит возможен.

— Чуть выше г-н Аксаков уже ответил на этот вопрос. Практика есть. Правового фундамента для таких кредитов нет. Но в реальности — считанные случаи.

— Одно из важнейших условий для развития любой компании — ее научные и технические разработки. Результаты интеллектуальной деятельности — это одна из возможностей получить кредит для субъектов малого и среднего бизнеса. У молодых компаний в первое время нет собственных помещений и своего оборудования, но есть разработки, обеспеченные правовой охраной. Впервые в Татарстане был выдан займ под залог интеллектуальной собственности. Компания «НЕКСТ инжиниринг» в качестве залога предоставила два патента. Они занимаются проектированием, изготовлением и поставкой информационно-управляющих систем для крупных промышленных предприятий.

Гарантийный фонд предоставил «НЕКСТ инжинирингу» поручительство на сумму в 8 млн рублей по льготному продукту «Промышленное развитие». По данной программе максимальный размер поручительства составляет 20 млн рублей, и мы можем предоставить свое поручительство до 70% от суммы займа.

— Я предприниматель из Башкирии. Скажите, пожалуйста, могу ли я воспользоваться субсидией?

— К сожалению, нет. Одним из условий программы является регистрация на территории Республики Татарстан. Вам я рекомендую встать на учет в налоговых органах Татарстана и пользоваться всеми мерами поддержки, реализуемыми правительством Республики Татарстан.

— В прошлом году Гарантийный фонд вместе с Ак Барс банком и платформой «Поток» запустили первый в России интернет-кредит с господдержкой. Это аналог микрофинансовых организаций? У данного вида кредитования высокий риск невозврата? Какие риски невозврата?

— В 2019 году Гарантийный фонд РТ совместно с Ак Барс Банком на платформе «Поток» реализовали новый цифровой сервис для кредитования малого бизнеса, запустили первый в России интернет-кредит с господдержкой «Гарантийный поток». Предприниматель может получить до 3 млн рублей онлайн, по двум документам по ставке 1,17% в месяц. Деньги могут поступить уже в день обращения. В прошлом году по данному продукту выдано кредитов почти на 50 млн рублей.

До того, как войти в программу, мы рассматривали карту рисков площадки «Альфа -Поток», которая уже функционировала. Мы еженедельно получаем от «Альфа-потока» отчет, поэтому в курсе всех изменений портфеля, что дает нам возможность оперативно управлять рисками проекта.

— Уважаемые эксперты! Как, по вашему мнению, будет развиваться сегмент корпоративного кредитования в 2020 году? Какие основные тренды и предпосылки к ним вы можете выделить?

— Я очень надеюсь, что главным трендом этого сегмента станет снижение ставок. Предпосылки для этого есть — макроэкономическая ситуация вполне позитивная, ключевая ставка снижается. Если не будет «черных лебедей» — полагаю, ставки снизятся на 1−2 процентных пункта. Но в разных отраслях экономики этот процесс будет не симметричен.

— Основной тренд, который можно выделить — спрос на рефинансирование.

— Одно из нововведений в работе Гарантийного фонда с этого года – фиксированная процентная ставка по комиссионному вознаграждению. До этого она была «плавающей». Почему решили перейти на фиксированную ставку и как она скажется на предпринимателях? И от чего зависела сумма вознаграждения до этого?

— Переход на фиксированную ставку комиссионного вознаграждения — это еще один шаг для улучшения условий доступа субъектов малого и среднего бизнеса. С 1 января ставка по комиссионным вознаграждениям по кредитным договорам составляет 1% и по банковским гарантиям — 0,5%. Ранее она составляла от 0,75% до 1,5% годовых и зависела от ряда факторов.

— Добрый день! У меня своя стоматологическая клиника, мы планируем расширяться. Хотим взять кредит и участвовать в вашей программе. Но по условиям 2019 года мы не подходили по ОКВЭДам. Можем ли мы надеяться, что в 2020 году мы сможем получить субсидию?

— На данный момент вносятся изменения в действующее постановление в части расширения перечня ОКВЭДов, с которыми можно принять участие в программе. Одним из предложенных видов экономической деятельности является и сфера здравоохранения.
Как только предложения Министерства экономики Республики Татарстан будут приняты, у Вас будут все шансы получить субсидию. Конечно, в случае соответствия другим условиям программы.

— За счет одних только льгот и господдержки экономику не раскрутить. В Татарстане в прошлом году рост минимальный - 1%, в России тоже минимальный. Что, на ваш взгляд, является действенной мерой экономического роста, что можно запустить в стране на горизонте трех лет, чтобы экономика начала расти?

— Вы правы, если калеке дать 10 костылей, это не сделает его здоровым. Главное — обеспечить снижение стоимости финансовых ресурсов в стране. Если с этой задачей справимся — полдела сделано. Я думаю, что ставки кредитов на бизнес должны снизиться до уровня, о котором я сказал выше, — перестать быть двузначными.

Но хорошая эффективная система господдержки бизнеса — тоже необходимый элемент. И практика экономически развитых стран это подтверждает.

— К сожалению, я полагаю, что и поддержка со стороны государства, и снижение стоимости кредитов — условия необходимые, но недостаточные. Мое личное мнение — без налоговой реформы, направленной на уменьшение налогового пресса (особенно в части НДС и налогов на оплату труда) кардинальные изменения, увы, невозможны. Но мне представляется, что государство боится пойти по этому пути…

— В январе этого года Гарантийный фонд выступил поручителем двух ИП. Один - на 10 млн. Второй – на 12 млн. Сроком на 5 лет. Чем занимаются эти предприниматели? Какие ИП могут получить поддержку Фонда?

— Сфера их деятельности самая разная: от грузоперевозок до розничной торговли продуктами питания. Получить поддержку Гарантийного фонда может любой предприниматель. Но есть исключения: он не должен заниматься производством и реализацией подакцизных товаров, добычей и реализацией полезных ископаемых, не должен осуществлять свою деятельность в сфере кредитования, страхования, инвестиций, рынка ценных бумаг, ломбарда, в игорном бизнесе и соответствовать № 209-ФЗ.

— Что можете предложить при недостаточности залогового обеспечения?

— Ак Барс Банк комплексно подходит к вопросу залогов и рекомендует клиентам воспользоваться поддержкой государства в лице Национальной гарантийной системы. При суммах обеспечения до 30 млн рублей — это поручительство Гарантийного Фонда Республики Татарстан, при больших суммах — гарантии АО «Корпорация МСП».

— Извиняюсь за не совсем профильный вопрос, но задам. Спасибо, что ввели ССВ для малого бизнеса. Слышал, что действие системы могут расширить. Какие предложения обсуждаются, какие категории могут добавить, не планируется ли увеличить сумму страховки для бизнеса и граждан?

— Увеличить базовую ставку страхового возмещения пока не представляется возможным. Однако есть прогресс по ряду направлений.

Во-первых, мы распространили страховую защиту на счета некоммерческих, общественных, религиозных организаций. Во-вторых, в ряде случаев страховкой будут защищены счета физических лиц на сумму до 10 млн рублей. Например, человек продал жилье или получил квартиру, положил деньги в банк, а тот потерял лицензию. В этом случае средства до 10 миллионов рублей будут компенсированы Системой страхования вклада. Это спасет от чудовищных форс-мажоров людей, которые оказываются в такой ситуации.

— Необходимо ли мне иметь какой-то первичный бизнес (что еще?), если я хочу поменять направление своей деятельности – (производство) и взять кредит на новый – (услуги)? Какие есть требования? Какие есть ограничения?

— Кредитование на развитие бизнеса или открытие новых направлений осуществляется на принципах возвратности и срочности. Банк оценивает ваше текущее финансовое состояние по специальным методикам, рекомендованным Центральным банком РФ. Поэтому зачастую, наличие действующего бизнеса является обязательным для получения кредита на открытие нового направления.

— Уважаемые эксперты! Как вы оцениваете кредитование бизнеса под залог интеллектуальной собственности? Может ли такая практика получить масштаб в России? Какие плюсы и минусы такого залога вы видите: для банка, для компании. Спасибо!

— Тут мы как банк ответить особо ничего не можем, т.к. есть Положение ЦБ РФ № 590-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Согласно положению 590-П основанием для снижения величины резерва на возможные потери по ссудам считается наличие в совокупности достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней с момента возникновения основания для обращения взыскания на залог. Непростая ситуация для реализации объектов интеллектуальной собственности на открытом рынке, безусловно, снижает степень ликвидности такого залога.

Помимо этого, есть 2 дополнительных фактора значительно снижающих возможности по принятию решения о кредитовании юридического лица под залог исключительных прав:
— затруднительно произвести адекватную оценку стоимости такого актива для целей залога;
— нельзя исключить обесценивание предмета залога.

Таким образом, несмотря на наблюдающийся рост роли и значения интеллектуальной собственности в производственно-хозяйственной деятельности современных российских компаний, без включения Банком России данного типа залога в первую или вторую категорию качества с целью уменьшения резервов на возможные потери по ссуде, использование интеллектуальной собственности в качестве залогового обеспечения не представляется возможным.

— В структуре выданных поручительств Гарантийного фонда за прошлый год основная доля приходится на производство - 32,6%. Какие это производства?

— За 2019 год мы оказали поддержку 52 производственным предпринимателям на сумму в 480 млн рублей. Предприятия по своей деятельности самые разные. От нефтехимической промышленности до небольших компаний, занимающихся производством продуктов питания, мебели, обуви, чая.

— Планирую расширять бизнес. Для приобретения оборудования необходимо порядка 9-12 млн рублей.
У меня 2 вопроса:
1. В каком банке дешевле взять кредит
2. Можно ли мне его субсидировать?

— Программа субсидирования процентной ставки как раз и рассчитана на облегчение доступа к кредитным средствам для малого и среднего предпринимательства. Наша задача — снять страх перед заемным финансированием. Что касается банков, думаю, что Вам лучше посмотреть несколько вариантов. В каком-то банке процентная ставка ниже, но жестче условия, где-то — наоборот.

Что же касается программы, то считаю, что участие не только возможно, но и нужно. В любом случае Вы ничего не потеряете.

Хочу обратить внимание на то, что без ознакомления с ситуацией и с документами сложно ответить на вопрос «Может ли предприниматель получить субсидию?». Есть ряд условий, определенных, в том числе и федеральным законодательством, которым необходимо соответствовать. Будем рады видеть Вас на консультации по адресу: г. Казань, ул. Московская, д. 55, 521 кабинет. Также готовы ответить на Ваши вопросы по телефону: +7 (843) 236-29-96.

—  Процентная ставка банков зависит от ряда факторов самого заемщика. На базе Гарантийного фонда в 2018 году мы создали Единый центр кредитования. На безвозмездной основе он помогает субъектам малого и среднего бизнеса выбрать банк и лучший кредитный продукт, собрать пакет документов, а также оформить и подать заявку. Оставить заявку или проконсультироваться с нашими специалистами можно по телефону, указанному на сайте Гарантийного фонда Республики Татарстан.

— На что выдаётся субсидия?

— Субсидия не целевая, мы гасим ваши расходы. Поэтому на что именно пойдет субсидия — Вы решаете сами.

— Я подавал заявку в 2019 году, получил отказ из-за задолженности по налогам. Через какое время я могу опять подать заявку?

— Задолженность по налогам — это основная причина отказа. Подать заявку Вы можете неограниченное число раз сразу же, как исправите замечания. В случае с налогами Вам необходимо оплатить задолженность и через месяц заявиться на участие в программе. Хочу обратить внимание на то, что задолженность по налогам является причиной для отказа по всем мерам господдержки.

— Уважаемые эксперты, у меня не вопрос, у меня благодарность. Спасибо вам за работу в области поддержки бизнеса.

— Вот ради таких слов хочется еще больше работать. Очень важно чувствовать потребность, необходимость в том, что ты делаешь. Такие положительные отзывы сильно помогают.