Конференции
06 Июня 2018, 12:00

Кредиты МСБ: инвестиции в рост и развитие

Эксперты TatCenter 6 июня ответили на вопросы предпринимателей об изменениях на рынке кредитования и поддержки малого и среднего бизнеса.

В 2017-м кредитование малого и среднего бизнеса в России выросло впервые с 2013 года и составило 6,1 трлн рублей. Это на 15% больше, чем годом ранее. ЦБ планомерно снижал ставку весь прошлый год — на начало 2017 года она составляла 10%, на начало мая 2018-го 7,25%.

Банкиры считают, что размер портфеля кредитов МСБ по итогам года вырастет на 10−15%.

Фото pixabay.com

По словам участников рынка, процентные ставки по кредитам малым и средним компаниям снизятся до 2 п.п. А поддержку рынку кредитования МСБ может оказать и смягчение требований к резервированию по кредитам этой категории заемщиков.

На вопросы предпринимателей в рамках онлайн-конференции, которая состоялась на портале TatCenter 6 июня 2018 года, ответили ведущие эксперты рынка кредитования и поддержки малых и средних компаний.

Эксперты конференции

Трансляция конференции

Трансляция завершена
Вопрос про залог

— Может ли банк в качестве залога принять товар? Если да, то как обычно происходит оценка товара? У меня ИП в Казани работает с лета 2017. Сфера: продукты питания. Нужен кредит на оборудование для фасовки.

Лилия Дубова

— Обычно Энергобанк принимает товар только в виде дополнительного залога, при этом в качестве основного залога мы рассматриваем коммерческую или жилую недвижимость, транспорт, технику, ценные бумаги и права требования по депозитам. Как правило, оценка товара производится по балансовой цене, то есть по цене его приобретения, за вычетом дисконта. Дисконт при оценке товара применяется в размере 50%, при оценке другого имущества – 30%.

Нужно отметить, что по программе «Льготный Городской», которая разработана совместно с исполкомом Казани, возможно кредитование в размере до 1 млн руб. вообще без залога. Подробнее узнать о программе можно на сайте Энергобанка.

Хочу в поток!

— У меня вопрос к Альфа-Банку: как работает ваш Поток в Казани (РТ)? В рекламе все понятно, но есть ли реальные клиенты/проекты, прокредитованные таким образом в нашей республике? Поделитесь пожалуйста цифрами, фактами, статистикой, подводными камнями. Очень привлекает это направление финансирования, но... Буду признателен за полезную информацию.

Владислав Абрамов

— С марта 2017 года Альфа Поток выдал компаниям Татарстана 110 займов на 68,4 млн рублей, что составляет в общем объеме выдач 5% и 4% от количества выданных займов Потока.

Портфель займов Альфа Потока республики Татарстан занимает 4 место после выдач Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, чья совокупная доля составляет 50% в выдачах.

Программа льготного кредитования МСБ в Казани

— Подскажите, какие дополнительные документы может потребовать банк при рассмотрении заявки в рамках программы льготного кредитования бизнеса в Казани (программа совместно в исполкомом). У меня мелкий гостиничный бизнес. Плюс интересуют сроки принятия решения.

Лилия Дубова

— Если источники погашения запрошенного кредита очевидны из Вашей налоговой отчетности, никаких дополнительных документов, кроме стандартных, Энергобанк не требует. В противном случае возможен запрос дополнительных документов, подтверждающих Вашу платежеспособность. Это могут быть, например, управленческая отчетность, первичные бухгалтерские документы, регистры учета и другие документы.

Срок принятия решения по заявке – 5 рабочих дней с момента предоставления Вами полного пакета документов.

Вопрос к банкирам

— В связи с запуском нового проекта, смотрю условия по "Программе 6,5%" - какое обеспечение банк принимает по кредиту? Какое предпочтительнее? Есть ли штрафы и допкомиссия за досрочный возврат? Спасибо!

Владислав Абрамов

— Отмечу, что в рамках программы под 6,5% заявки на кредитование рассматриваются от компаний с оборотом свыше 350 млн рублей. Как и при обычном коммерческом кредитовании, банк принимает в залог недвижимое и движимое имущество, кроме ТМЦ.

В Альфа-Банке есть своя служба залоговой оценки, при подаче заявки на кредит необходимо также предоставить документы на потенциальное обеспечение по сделке. Служба залогов в короткие сроки проведет оценку и сообщит о возможности принятия имущества в залог.

Самый лучший залог - коммерческая недвижимость в городе, автомобили премиум класса.

Что касается досрочного возврата кредита, то дополнительных штрафов и комиссий не предусмотрено - кредит можно закрыть в любой момент.

Альфинур

— Реализована ли у вас возможность беззалогового кредитования?

Анатолий Аксаков

— Возможность беззалогового кредитования малого и среднего бизнеса в российской банковской системе есть. Однако эти кредиты дороже (поскольку классифицируются регулятором как более рискованные и, соответственно, требуют большего резервирования) и, как правило, короче.

Наиболее распространенный вид беззалогового кредита – кредит на пополнение оборотных средств.

Проблема в том, что параметры таких кредитов «заточены» под торговые предприятия. Ни по стоимости, ни по срокам кредиты такого рода, конечно же, не подходят для использования в инвестиционных целях.

Лилия Дубова

— Беззалоговое кредитование в Энергобанке возможно по программе «Льготный Городской», которая разработана совместно с исполкомом Казани. Максимальный размер такого беззалогового кредита - 1 млн руб. Процентная ставка, установленная Энергобанком, составляет 10,25% годовых, из них 6% первые 2-3 года субсидируется исполкомом Казани. Таким образом, первые годы Вы платите по кредиту по сути всего 4,25% годовых.

Чтобы получить такой кредит, нужно соответствовать ряду условий, в частности, быть зарегистрированным в Казани, а также осуществлять деятельность в одной из приоритетных или особо приоритетных областей, определенных постановлением исполкома.

Так, к перечню особо приоритетных направлений относятся:
- организация частных детских садов;
- организация хостелов, гостиниц, мини-отелей;
- производство изделий народных художественных промыслов;
- сбор, обработка, переработка и утилизация отходов: ПЭТ-бутылок, полимерной тары, макулатуры, а также стеклянной тары и иных изделий из стекла.

Приоритетные направления:
- обрабатывающие производства;
- инновационная деятельность;
- жилищно-коммунальное хозяйство;
- бытовое обслуживание населения;
- образование;
- здравоохранение;
- физкультура и спорт;
- культура;
- общественное питание (на покупку основных средств стоимостью не менее 1000000 руб.);
- внутренний туризм;
- приведение внешнего вида нестационарного торгового объекта (возведение) в соответствие с типовым проектом по заключенным договорам купли-продажи права на размещение НТО.

С остальными условиями программы Вы можете ознакомиться на сайте Энергобанка.

Альфинур

— Реализована ли у вас возможность беззалогового кредитования?

Владислав Абрамов

— В настоящий момент в Альфа-Банке для клиентов с оборотом от 90 до 350 млн рублей реализован проект Онлайн-кредитования бизнеса без личного обращения в банк и предоставления большого пакета финансовых документов по компании.

При соответствии всем требованиям программы, возможно в срок до 5 рабочих дней получить кредитные средства на расчетный счет без оформления залога.

Заявку на данный продукт можно оставить на сайте банка: alfabank.ru/corporate/credit/.

Вопрос

— Сейчас, в условиях колебания рынка, существуют большие риски финансовых потерь из-за скачков валюты. Есть ли в банке инструменты для защиты от валютных колебаний?

Владислав Абрамов

— Альфа-Банк предлагает различные стратегии хеджирования валютных, процентных и ценовых рисков. Гибкий подход к условиям и структурам сделок позволяет решать самые сложные задачи, стоящие перед казначействами и финансовыми департаментами компаний.

Инструментами хеджирования являются форварды, опционы и свопы. Для более детального предложение советую обратиться в банк и менеджеры подберут самое подходящее решение для Вашей ситуации.

Кого кредитуют банки?

— При получении кредита столкнулся со сложностями: огромный пакет документов, большие сроки рассмотрения. Пробую получить возобновляемую кредитную линию, примерно 8% от годовой выручки компании. Предлагаю залог стоимостью выше в 2 раза, чем стоимость кредита. Вроде бы банки все полностью устраивает. Показатели хорошие. Кредит несколько десятков млн. А пакет документов огромный. Около месяца занимает получение кредита, если бизнес с хорошими показателями. Кому вообще банки дают кредиты быстро: корпорациям с млрд оборотами, по личным знакомствам с руководителями банков или интересным залогам?

Лилия Дубова

— Обращайтесь к нам, если у Вас действительно такие показатели, как Вы озвучили, мы оперативно рассмотрим заявку и выдадим кредит в кратчайшие сроки! При очевидных источниках погашения кредита, хорошем финансовом состоянии заемщика и достаточном ликвидном залоге пакет документов для рассмотрения кредитной заявки в Энергобанке минимальный.

Мы можем вынести предварительное решение по кредиту в течение одного дня при наличии бухгалтерской отчетности и информации по залогу. Если оно устроит Вас, в этом случае мы запросим полный пакет документов, и Вы получите уже окончательное решение по заявке через 5 рабочих дней после предоставления всех документов.

У нас отсутствуют какие-либо комиссии за выдачу кредита, за неиспользованный лимит по кредитной линии и прочие.

В сфере кредитования малого бизнеса у нас масса преимуществ, одно из которых – это региональная направленность. Мы знаем местный бизнес и региональную специфику. Это позволяет нам индивидуально рассматривать каждого заемщика, оценивать его личные потребности и возможности. При необходимости, все вопросы быстро решаются в индивидуальном порядке, так как нам нет необходимости согласовывать их в головной компании.

Самохина А.Н.

— Какие из направлений бизнеса являются наиболее рискованными для финансирования? Какие есть успешные примеры поддержки предпринимателей у представителей банков?

Ян Арт

— В разных банках к «секторам риска» отнесены разные сегменты – в зависимости от политики банка. Понятно, что практически повсеместно к рискованным относится кредитование стартапов: в России его практически нет.

Что же касается успешных примеров поддержки предпринимателей – да, такие есть. Например, работа ростовского банка «Центр-инвест», который специализируется на кредитах малому и среднему бизнесу, аграрным предприятиям – причем, не только на коротких.

Еще один успешный пример – некоторые российские банки работают по программе «6,5» - пониженной ставки кредитования, которая обеспечивается за счет специальной программы государственной корпорации поддержки малого и среднего бизнеса. Но, к сожалению, у этой программы очень ограниченные финансовые лимиты.

Лилия Дубова

— В настоящее время к наиболее рискованному направлению мы стандартно относим строительные компании. Энергобанк – один из старейших банков не только Республики Татарстан, но и России. Мы работаем с предпринимателями почти 30 лет, и за это время, безусловно, со многими клиентами у нас сложились прочные деловые отношения, ведь поддержка малого бизнеса для нашего банка является одним из приоритетных направлений деятельности.

Кредитный портфель малому и среднему бизнесу в Энергобанке на сегодняшний день составляет почти 14 млрд руб., за этой цифрой стоят несколько сотен наших клиентов.

Хочу отметить индивидуальный и адекватный подход нашего банка к проблемным ситуациям, которые возникают в деятельности клиентов. В случае возникновения затруднений по погашению кредитов мы всегда готовы к диалогу и стараемся прийти к компромиссу, который бы устроил обе стороны.

Альберт, Казань

— Планирую купить новый автомобиль, цена вопроса 1,5 млн рублей. Возможно, 20-30% будет в кредит/лизинг. Изначально деньги на моем счету, как ИП. Что лучше - оплатить выставленный автосалоном счет как ИП, или перевести средства на свою же карту физлица и купить как частное лицо? Что посоветуете?

Владислав Абрамов

— Необходимо рассматривать 2 варианта (кредит/лизинг), что получится выгоднее - то и выбирать. Разумеется, деньги лучше использовать в бизнесе, а не вынимать их из оборота.

По лизингу могут предложить корпоративную скидку на авто, но будет условие - страхование авто, также оно не будет в собственности до полного выкупа.

Как вариант можно на недостающую сумму взять беззалоговый кредит - и купить авто. Никаких страховок и прочих комиссий, авто в собственности (можно в любой момент его продать). Все варианты оформления доступны в Альфа - Банке и Альфа – Лизинге.

Лилия Дубова

— Вопрос по оформлению автомобиля на ИП или на себя как на физическое лицо решается индивидуально, в зависимости от Вашей системы налогообложения. Для получения автокредита это не принципиально, Вы сможете оформить кредит и как индивидуальный предприниматель, и как частное лицо.

Андрей

— Уважаемые эксперты! Есть ООО, которому месяц. Обороты в районе 100 тыс. На балансе пока ничего. В такой ситуации можно ли получить кредит на развитие бизнеса?

Ян Арт

— В банках – практически нереально. В МФО – да, вполне возможно, но ставка будет выше.

Лилия Дубова

— В данной ситуации рекомендуем Вам поработать еще несколько месяцев, нарастить свои обороты, увеличить собственный капитал за счет прибыли, чтобы банку были понятны Ваши источники погашения кредита, а устойчивость Вашего бизнеса не вызывала сомнений. И уже потом обратиться в банк за кредитом.

Как узнать причину отказа?

— Получила отказ в кредите в банке, в котором обслуживаюсь уже несколько лет. Стоит ли обращаться в другие, если свой отказал? Как вообще принимается решение в кредитовании и почему отказывают не говоря о причинах?

Анатолий Аксаков

— Конечно, стоит. У каждого банка – индивидуальные подходы к оценке заемщика, к кредитованию разных секторов бизнеса. Поэтому отказ в одном банке не означает автоматически, что другие банки тоже вам откажут.

Но лучше для начала посоветоваться со специалистами отказавшего банка – что именно в вашей заявке на кредит является проблемным местом.

Владислав Абрамов

— Обращаться в другие банки, конечно, стоит. Решение в кредитовании принимается по многим факторам (наличие/отсутствие негативной информации о собственникахкомпании, кредитная история, финансовое положение компании и пр.). По нормативным документам банка кредитное учреждение в праве не называть причину отказа.

В Альфа-Банке при кредитовании клиентов, если отказ произошел по кредитной истории - то мы проговариваем с клиентом, действительно ли имеется такой факт.

Бывает такое, что в НБКИ выгружается ошибочная информация по имеющимся кредитам и если клиент предоставляет справки из банков, подтверждающие, к примеру, отсутствие просрочек по тому или иному кредиту, то возможен повторный пересмотр заявки. Также и отказ по финансовой части всегда обсуждается с клиентом.

Лилия Дубова

— Безусловно, стоит обратиться в другие банки с заявкой. В банках действуют разные методики принятия решения о кредитовании. Если причина отказа для Вас не очевидна, у Вас нет значительной просрочки по другим Вашим кредитам и подобных явных негативных явлений, то есть существенные шансы на одобрение заявки в других банках.

Причину отказа озвучивают далеко не всегда и не все банки, иногда даже сам кредитный сотрудник, который взаимодействует с клиентом, не знает ее, по нескольким соображениям.

Читатель

— Уважаемые эксперты! Согласны ли вы с мнением бизнес-омбудсмена Бориса Титова, что МСБ “застрял в стадии выживания” и предприниматели работают в сложных условиях. Сейчас вот стали говорить о повышении НДС до 20%, чтобы добрать необходимые 8 трлн рублей для выполнения майского указа президента страны. Разве такое решение идет в пользу улучшения благосостояния граждан? Цены на продукты и товары вырастут, при этом зарплата не увеличивается. Что думают эксперты по этому поводу?

Ян Арт

— С этим трудно не согласиться. Мы видим, что налоговые льготы получают либо сырьевики, либо раньте-арендодатели.

Бизнес платит не так много налогов с оборотов или прибыли, но очень высока нагрузка на сборы с фонда оплаты труда – на 10-15 процентов выше, чем в развитых странах мира.

Повышение НДС, конечно же, еще больше «подморозит» развитие бизнеса.

Лилия Дубова

— Согласны с тем, что сейчас все субъекты рынка работают в сложных экономических условиях.

Вопрос о повышении НДС еще не решен, эта непопулярная мера только обсуждается. Рост НДС негативно скажется как на предпринимателях, так и на покупательской способности граждан. Впрочем, теоретически, повышение НДС на 2% вызовет рост цен примерно на 1%, что для населения не очень критично, учитывая замедление темпов инфляции в последнее время.

Семен Ворганов

— Можно ли ИП/ЮЛ обновить автомобиль, не извлекая деньги из оборота и получив налоговые преимущества?

Владислав Абрамов

— Да, интересные условия для бизнеса для приобретения автомобиля предлагает Альфа - Лизинг. Основные преимущества – минимальное вложение собственных средств компании, возврат НДС в большем объеме и экономия на налогах (расходы на себестоимость), ускоренная амортизация, гибкий график оплаты, отсутствие дополнительного залога и скидки от поставщиков и производителей. Для клиентов Альфа-Банка аванс снижен до 5% и действуют специальные условия по ставке, минимальный пакет документов и упрощенный порядок рассмотрения. Есть дополнительные услуги в виде постановки на учет (гос номера), спутниковой сигнализации и страхования КАСКО/ОСАГО по льготному тарифу.

Также Альфа-Лизинг предлагает выгодный продукт "субсидированный лизинг": при покупке грузового (легкового - только для такси) транспорта, произведённого в России, мы применяем скидку в размере 10% (12,5% для такси) от стоимости имущества. Тем самым возможно максимально снизить первоначальный взнос, а также получить минимальную стоимость финансирования.

Лилия Дубова

— Энергобанк предлагает Вам рассмотреть вариант кредита под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 3 лет, без комиссий, страховок и дополнительных платежей. Первоначальный взнос по автокредиту для ЮЛ составляет 30%, но при наличии дополнительного залога можно взять кредит в размере полной стоимости приобретаемого авто.

Тимур

— Возможно ли на текущий момент получить беззалоговый кредит на бизнес? На каких условиях?

Владислав Абрамов

— Да, для бизнеса с годовым оборотом до 90 млн рублей это вполне возможно. Альфа-Банк предлагает простые решения для малого бизнеса.

Мы можем предложить беззалоговый кредит в сумме до 10 млн руб. сроком до 3-х лет на различные цели:
- пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов - овердрафт,
- приобретение, ремонт и реконструкция основных средств,
- на личные цели собственников бизнеса – классический кредит с графиком погашения.

Принятие решения о возможности кредитования возможно в день обращения, при этом требуется минимальный пакет документов.

Для уже действующих клиентов Альфа-Банка предусмотрены экспресс-кредитные продукты (экспресс-овердрафт) – рассмотрение без каких-либо финансовых документов, оформление производится в течение нескольких часов, процентная ставка от 13,5% годовых. Возможность оформления как на юридическое, так и на физическое лицо, без залога и сопряженных с этим затрат на регистрацию/страхование.

Лилия Дубова

— Беззалоговое кредитование в Энергобанке возможно по программе «Льготный Городской», которая разработана совместно с исполкомом Казани. Максимальный размер такого беззалогового кредита - 1 млн. руб. Для того, чтобы получить такой кредит, нужно соответствовать ряду условий, в частности, быть зарегистрированным в Казани, а также осуществлять деятельность в одной из приоритетных или особо приоритетных областей, определенных постановлением исполкома.

Так, к перечню особо приоритетных направлений относятся:
- организация частных детских садов;
- организация хостелов, гостиниц, мини-отелей;
- производство изделий народных художественных промыслов;
- сбор, обработка, переработка и утилизация отходов: ПЭТ-бутылок, полимерной тары, макулатуры, а также стеклянной тары и иных изделий из стекла.

Приоритетные направления:
- обрабатывающие производства;
- инновационная деятельность;
- жилищно-коммунальное хозяйство;
- бытовое обслуживание населения;
- образование;
- здравоохранение;
- физкультура и спорт;
- культура;
- общественное питание (на покупку основных средств стоимостью не менее 1000000 руб.);
- внутренний туризм;
- приведение внешнего вида нестационарного торгового объекта (возведение) в соответствие с типовым проектом по заключенным договорам купли-продажи права на размещение НТО.

С остальными условиями программы Вы можете ознакомиться на сайте Энергобанка.

Читатель

— Уважаемые эксперты! Структура господдержки сектора МСБ в этом году пересмотрена. Финансирование федеральным бюджетом программы сократилось почти что в 3 раза (5,02 млрд рублей в 2018 году). Было 16,9 млрд рублей. Какие новые формы поддержки рассматриваются?

Лилия Дубова

— В настоящее время мы работаем по следующим программам с государственной поддержкой МСБ:

1. В этом году Энергобанк стал оператором городской программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса г. Казани, работающего в приоритетных направлениях. Максимальная сумма кредита составляет 10 млн. рублей, срок кредита – до 5 лет, субсидирование процентной ставки производится первые 2-3 года. Процентная ставка по кредиту составляет 10,25% годовых, Исполнительный комитет г. Казани субсидирует 6% ставки по кредиту. Таким образом, с учетом компенсации из бюджета города, ставка для предпринимателей составляет всего 4,25% годовых.

2. Уже достаточно давно мы работаем по программе стимулирования кредитования субъектов МСП на льготных условиях «Программа 6,5», которая реализуется Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства и Центральным Банком РФ, поддержка оказывается предпринимателям, которые работают в определенных видах деятельности.

3. С 2014 года мы взаимодействуем с Гарантийным фондом Республики Татарстан, благодаря которому у предпринимателей есть возможность получения поручительства Фонда при отсутствии собственного достаточного обеспечения. Поручительством Гарантийного фонда может быть обеспечено до половины кредита МСП.

Подробнее обо всех программах Вы можете узнать как в Энергобанке, так и на сайте банка.

Предприниматель

— Мы наблюдаем сейчас заметное упрощение процедуры выдачи кредитов юридическим лицам и уменьшение самих процентных ставок. Чего еще ждать до конца года? Что скажут банковские эксперты?

Ян Арт

— Вам очень повезло, если вы это наблюдаете. Большинство российских предпринимателей, к сожалению, этого не наблюдают.

Лилия Дубова

— Действительно, уровень процентных ставок по кредитам малому и среднему бизнесу ощутимо снизился в последнее время, это вызвано снижением ключевой ставки ЦБ и замедлением темпов инфляции. За последний год наши ставки снизились на 2-3 процента.

Если говорить о прогнозе до конца года, то на динамику ставки могут влиять новые санкции и изменение монетарной политики ЦБ. В целом, мы ожидаем, что ставки останутся примерно на текущем уровне.

Старшинов Н.П.

— Возможно ли объединить кредиты сторонних банков в один на выгодных условиях?

Анатолий Аксаков

— Да, это возможно. Многие российские банки оказывают услугу по реструктуризации кредитов бизнеса, если, разумеется, перспективы этого бизнеса аналитики банка оценят положительно.

Лилия Дубова

— Да, конечно. В Энергобанке действует программа «МБ-Рефинансирование», которая поможет Вам изменить такие параметры кредита, как ставка по кредиту – снизить ее до привлекательного значения, срок кредита – увеличить срок кредитования, что позволит снизить ежемесячную нагрузку на бизнес по кредитным платежам, и другие условия - комиссии, обслуживание зарплатных проектов, РКО и прочие.

Кроме этого, объединяя все кредиты в один, Вы избавитесь от необходимости помнить, сколько, когда, на каких условиях и на какой счет Вы должны перечислять ежемесячно для погашения кредитов, какие дополнительные условия Вам нужно поддерживать, чтобы выполнять ковенанты по кредитным договорам, например, поддерживать определенный уровень оборотов в банке или страховать залог.

Рефинансирование возможно как под залог свободного имущества, так и под последующий залог уже заложенного в другом банке имущества. Обращайтесь к нам, мы с удовольствием проконсультируем Вас по вопросу рефинансирования.

Новости
16 Декабря 2019, 09:59

В Татарстане на реализацию нацпроектов выделят ₽42,3 млрд В 2019—2021 годах

Всего республика принимает участие в 49 федеральных проектах.

На реализацию нацпроектов в Татарстане выделят 42,3 млрд в 2019—2021 годах. Из них 31,9 млрд рублей — федеральный бюджет и 10,4 млрд рублей — республиканский.

Всего республика принимает участие в 49 федеральных проектах, на реализацию которых направлено 26,7 млрд рублей. За одиннадцать месяцев 2019 года освоено 21,6 млрд рублей.

На эти средства построили 30 детсадов, обустроили 54 общественных пространства, отремонтировали 108 км дорог, вводится в работу восемь очистных сооружений, созданы два промпарка, передает пресс-служба президента РТ.

Lorem ipsum dolor sit amet.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: