В начале марта 2016 года премьер-министр РФ Дмитрий Медведев утвердил постановление о продлении госпрограммы субсидирования ипотеки, введенной с марта 2015 года, до января 2017 года. Согласно документу, лимит выдачи ипотеки с господдержкой повышен с 700 млрд рублей до одного триллиона рублей.

Между тем, размер субсидий банкам по выданным после 1 марта 2016 года кредитам снижен на 1 процентный пункт. При действующей ключевой ставке ЦБ в 11% годовых банкам будет компенсироваться 1,5 процентного пункта, в то время как по «старым» кредитам — 2,5 п.п. Всего государство выделит на эти субсидии в 2016 году 16,5 млрд рублей.

Изменила ли льготная ипотека предпочтения заемщиков? Может ли «классическая» ипотека быль выгоднее льготной? В каких случаях банки рекомендуют брать обычный ипотечный кредит, а не по программе субсидирования? Могут ли банки поручиться за партнеров — застройщиков?

На эти и другие вопросы в рамках онлайн-конференции на портале TatCenter.ru ответили ведущие эксперты отрасли.

ЭКСПЕРТЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

ВОПРОСЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

Иван, 2016−04−26:

— Посоветуйте, как выгодно взять кредит на строящееся жильё?

Дмитрий Кузнецов:

— Вам стоит обратить внимание на совместные программы банков с застройщиками. Таких сейчас представлено достаточно много, есть из чего выбирать, и ставки по ним значительно ниже, чем по стандартным ипотечным программам. Приглашаем вас к нам в банк на консультации, у нас начинает действовать программа «УНИверсальный с УНИСТРОЙ» — специальная сниженная ставка на целый ряд жилищных объектов от нашего партнера-застройщика.

Аида, 2016−04−26:

— Вопрос к представителю АО «ТАТСОЦБАНК». В агентстве недвижимости заявили, что ставка по ипотеке на покупку квартиры на вторичном рынке у вас только для «своих», так ли это?

Дмитрий Кузнецов:

— Уважаемая Аида, все условия по программе «Ключевой процент» на приобретение квартиры на вторичном рынке опубликованы на нашем сайте в разделе «Ипотека», ставка по ней, действительно, очень привлекательная. Оставить заявку по программе на сайте, либо в любом офисе обслуживания может любой желающий, и она обязательно будет рассмотрена, и при соответствии всем требованиям, указанным в программе — одобрена.

Что же касается агентства недвижимости, тем самым оно продемонстрировало свою некомпетентность, или недобросовестность. Зачастую агентства недвижимости ради своей выгоды готовы отправить клиента в банк с менее интересными для клиента условиями кредитования. Всем советую самостоятельно анализировать все имеющиеся на рынке предложения по банковским продуктам, прежде чем заключать сделку.

Марина И., 2016−04−25:

— Минфин объявил о том, что рассматривает возможность запустить такой продукт, как «обратная ипотека». Как я понимаю, это значит, что получив кредит в виде ежемесячных выплат, заемщик через какое-то время расстается со своей недвижимостью. Правильно ли я понимаю механизм обратной ипотеки? Как вы относитесь к этой инициативе?

Ян Арт:

— Это очень полезная инициатива. Система института обратной ипотеки существует во многих странах мира. Она позволяет многим пожилым людям обеспечить себе весьма существенную прибавку к пенсии. Дьявол, как известно, в деталях — вопрос в том, как будут гарантированы права пожилых россиян, взявших обратную ипотеку, достаточно жестким ли будет контроль за возможными нарушениями и т. д. и т. п.

Альфия, 2016−04−20:

— При оформлении ипотеки требовалось согласие обоих супругов. Как должен выплачиваться кредит в случае развода? Спасибо.

Дмитрий Кузнецов:

— Альфия, ваш вопрос имеет отношение больше к юридическо-правовой сфере, однако, попробую пояснить ситуацию. Согласно законодательству приобретенная квартира квалифицируется как совместная собственность вне зависимости от доли участия каждой из сторон. Соответственно, права на нее у обоих супругов тоже равные. При этом если квартира оформлена на одного из бывших супругов, то второй из них имеет равное право на ½ часть, которая может быть заменена материальной компенсацией.

Еще на этапе обращения в банк обоих супругов с целью получения ипотечного кредита выдвигается неоспоримое требование, на основании которого супруги становятся созаемщиками. Это делается как раз с целью страхования банка на случай, если супруги примут решение о расторжении брака. В таком случае на основании подписанного заранее требования оба супруга несут равную ответственность по данному кредиту после расторжения брака.

Ольга, 2016−04−19:

— Почему банки повысили ставки по ипотеке? Даже если льготную смотреть и сравнивать прошлый и этот год, в прошлом году дешевле была… Поясните, пожалуйста.

Анатолий Аксаков:

— Ставки по любым видам кредитов, включая ипотеку, зависят от ключевой ставки (учетной ставки, ставки рефинансирования), установленной центробанком той или иной страны. В нашей стране ключевая ставка ЦБ в настоящее время очень высока. Это вынужденная мера — она позволила стабилизировать курс рубля и не дает раскрутиться инфляции. Ее минус — очень дорогие кредиты, очень дорогое финансирование экономики.

Наша Ассоциация региональных банков вчера обратилась в ЦБ с предложением снизить ключевую ставку. Надеюсь, мы будем услышаны. Но все же уровень ключевой ставки остается высоким. Упрощенно говоря, проценты по кредиту — это ключевая ставка плюс маржа, которую зарабатывает банк. Поэтому при, например, ключевой ставке в 11% самый дешевый кредит будет стоить 13−14%, иначе банки были бы в убытках.

Дмитрий Кузнецов:

— Банки при расчете процентной ставки по ипотеке вынуждены ориентироваться на ключевую ставку Банка России, отсюда и повышение. Однако мы, в свою очередь, сохранили ставки на уровне прошлого года. А по программе «Ключевой процент» на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости наша ставка остается на минимальном уровне в этом сегменте, поскольку она показала свою востребованность, и мы хотим, чтобы ипотечное кредитование оставалось доступным для населения нашего города.

Олеся, Казань, 2016−04−15:

— У меня вопрос по взысканию. Сейчас в нашей семье есть ипотека, пока платим. Но доходы в связи с потерей работы, резко упали. Есть ребенок дошкольного возраста. Но в квартире не прописан. В каком случае и при каких обстоятельствах банк может инициировать «отъем» квартиры? Не хочется доводить до этого, но понимаю, что при сложившейся ситуации долго платить не сможем, а банк не будет долго терпеть простой, даже если сначала сможем договориться. Спасибо за ответ.

Анатолий Аксаков:

— Если ипотечная квартира — ваше единственное жилье, то банк не будет ее отнимать. В крайнем случае вам будет предложен вариант списать кредит, перевести квартиру в собственность банка и снимать ее на правах социального найма. Попытайтесь договориться с банком о реструктуризации, продайте активы, если у вас есть не жизненно необходимые активы (дача, земельный участок, машина) и попытайтесь все же войти в график платежей.

Равиля Хасанова:

— Как правило, условия, при которых банк может потребовать полного досрочного возврата кредита, указаны в кредитном договоре. У разных банков порядок обращения взыскания на заложенное имущество может отличаться, поэтому говорить об универсальной формуле сложно. Но в любом случае, у всех банков есть свои программы помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, поэтому рекомендуем своевременно обратиться в банк, не выходя на просрочку.

Читатель, 2016−04−14:

— Что может служить залогом для оформления ипотеки без первоначального взноса?

Дмитрий Кузнецов:

— Залогом для оформления ипотеки без первоначального взноса в нашем банке может служить имеющаяся в единоличной либо совместной собственности заемщика и созаемщика недвижимость, а именно квартира, дом, земельный участок. Однако стоит учитывать тот факт, что сумма кредита будет составлять не более 70% от стоимости залоговой недвижимости.

Ян Арт:

— Залогом для ипотеки может служить только недвижимость. Иные варианты исключены. Однако в настоящее время российские банки не выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса.

Равиля Хасанова:

— В классических программах ипотечного кредитования на приобретение недвижимости, как правило, требуется первоначальный взнос. Если речь идет о программах без первоначального взноса, то это — специальные программы, реализуемые с застройщиками. В ПАО «Татфондбанк» подобная программа действует с ГК «Унистрой», при этом в качестве залога выступает приобретаемая на средства ипотечного кредита недвижимость, и дополнительного залога не требуется.

С.Н., 2016−04−14:

— Как я понимаю, господдержка объявлена для того, чтобы сделать доступной недвижимость эконом-класса. Часть средств из Пенсионного фонда направляется на жилищное кредитование. Но у Пенсионного фонда сейчас мало средств, даже уменьшили оплату за проезд в городском транспорте работающим пенсионерам и не было индексации пенсии в этом году, тем, кто работает. Может ли быть так, что через несколько лет проценты будут пересмотрены в сторону увеличения и банки изменят условия в договоре? Сделают их менее выгодными для кредитополучателя.

Анатолий Аксаков:

— Условия ныне действующих ипотечных договоров уже не изменят. И мы надеемся, что господдержка ипотеки будет продолжена и в 2017 году. Это очень эффективная программа, мы приложили много усилий, чтобы она заработала; она реально поддержала на плаву ипотечный рынок и сохранила хотя бы для части россиян возможность приобретать жилье в кредит по более-менее сносным процентным ставкам. Все — и общество, и банки, и государство — заинтересованы, чтобы такая программа работала долгое время.

Равиля Хасанова:

— Условия кредитования и процентные ставки по кредитам утверждаются банком и заемщиком в кредитном договоре в момент его подписания. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, если это изначально не предусмотрено условиями договора.

Корольков С.Н., 2016−04−14:

— Как можно снизить заявленную процентную ставку при оформлении ипотеки в представленных банках?

Дмитрий Кузнецов:

— По многим программам в нашем банке размер ставки напрямую зависит от размера первоначального взноса. Поэтому увеличив первоначальный взнос, либо уменьшив срок кредитования, у вас появится возможность снизить процентную ставку по многим ипотечным продуктам вплоть до нескольких процентов. Более подробно с условиями по всем действующим в банке программам, вы можете ознакомиться на нашем официальном сайте tatsotsbank.ru в разделе «Физическим лицам/Ипотека», либо по телефону call-центра: +7(843)299−11−11.

Равиля Хасанова:

— В случае, если потенциальный клиент относится к льготной категории клиентов банка, он может рассчитывать на лояльность в виде снижения базовой процентной ставки по кредиту на 0,5 процентных пункта. В Татфонбанке к таковым клиентам относятся:

— клиенты, получающие заработную плату на пластиковую карту ПАО «Татфондбанк»,
-заемщики, имеющие положительную кредитную историю;
— заемщики, имеющие действующий депозит в ПАО «Татфондбанк», открытый не менее 3-х месяцев назад (подтверждается посредством предъявления выписки по счету вклада) с остатком на счете не менее 100 000 рублей;
-заемщики, имеющие на момент подачи заявки, действующий пакет услуг «Премиум/Элит/ДеЛюкс»;
— заемщики, работающие на предприятии категории «Партнер Банка» или относящегося к категории «Градообразующие предприятия, социально значимые организации и учреждения»;
— заемщики, обратившиеся в банк через Партнера Банка по ипотечному кредитованию при наличии сопроводительного письма от Партнера Банка о параметрах заявки с подписью уполномоченного лица Партнера Банка. Данное письмо должно быть предоставлено в Банк не позднее даты предоставления в Банк документов по объекту недвижимости.

Ян Арт:

— Как правило, банк может немного снизить для заемщика процентную ставку, если заемщик является давним клиентом банка или имеет зарплатный проект в этом банке. В отдельных случаях банк будет готов снизить ставку, если первоначальный взнос заемщика по ипотеке составляет 50% и более от стоимости приобретаемого жилья.

Вопрос, 2016−04−14:

— Если я смогу погасить долг банку досрочно, есть ли какие-то послабления при этом? Насколько выгодно для меня выплатить долг раньше оговоренного срока?

Ян Арт:

— Конечно, это выгодно — вы избавляетесь от необходимости выплаты части процентов; снижаете давление на личный или семейный бюджет и, к тому же, придаете еще больший позитив своей кредитной истории на будущее.

Равиля Хасанова:

— Досрочное закрытие кредитного договора уменьшает переплату процентов, поэтому можно говорить о том, что для заемщика выгодно досрочное погашение кредита. Вместе с тем, необходимо учитывать ставку по кредитному договору и текущую экономическую ситуацию, возможно накопленные деньги можно инвестировать с большей доходностью.

Юлия З., 2016−04−13:

— Какие обязательства несет поручитель кредитополучателя? Можно ли поменять поручителя в процессе выплаты ипотеки?

Ян Арт:

— Поручитель полностью отвечает по всем кредитным обязательствам в случае дефолта заемщика. Надо помнить, что поручительство — это не «рекомендация», а полное разделение ответственности за выплату кредита.

Николай, молодожен, 2016−04−13:

— Может ли материнский капитал служить первоначальным взносом при оформлении ипотеки? Какие есть льготы молодой семье? Стабильного ежемесячного дохода у нас нет, но жить в собственной квартире хочется.

Анатолий Аксаков:

— Конечно, может. Существует государственная программа зачисления материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Равиля Хасанова:

— Материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса.

Марина, 2016−04−12:

— Я оформила ипотеку в 2014 году. Возникла необходимость заключения договора страхования ипотечного кредита. Насколько правомочно требование заключение данного договора? Так как ежегодно я должна выплачивать дополнительно в среднем по 15 000 рублей. А это для меня значительная сумма.

Ян Арт:

— Разумеется, это абсолютно правомочно. Обязательное условие ипотеки во всем мире — страхование.

Равиля Хасанова:

— Как правило, в рамках ипотечного кредитования предлагается оформить три вида страхования: личное, имущественное и титульное. Имущественное страхование предусмотрено законом, поэтому в случае его отсутствия, банк вправе потребовать полного досрочного погашения кредита. Два других вида страхования осуществляются по выбору клиента. Их наличие или отсутствие влияет на величину процентной ставки. Если через год вы не хотите продлевать личное или титульное страхование, банк может повысить процентную ставку по кредиту, при этом досрочно погасить кредит не потребует.

Читатель, 2016−04−12:

— У нас на работе планируется сокращение. Устроиться на новую работу не так легко, возможно пройдет несколько месяцев, прежде чем я ее найду. А у нас ипотека. И надо выплачивать проценты ежемесячно. Возникли пока материальные трудности. Какой подтверждающий документ необходимо предоставить в банк, чтобы отсрочить выплату на несколько месяцев?

Дмитрий Кузнецов:

— В данном случае вам необходимо будет подойти в отделение банка и в свободной форме написать заявление об отсрочке, приложив копию трудовой книги с записью о том, что вы уволены. Это заявление будет рассмотрено банком и вынесено соответствующее решение.

Ян Арт:

— Если вы представите в банк документ, подтверждающий сокращение, — как правило, банк готов реструктуризировать вам кредит или предоставить небольшие кредитные каникулы. Это эффективно помогает, если вы в течение ближайших 3−4 месяцев найдете новую работу.

Вопрос о досрочном погашении, 2016−04−20:

— На этой неделе все обсуждали слухи о запрете в РФ досрочного погашения ипотеки. Ест-но все слухи были развеяны чиновниками. Каков процент в ваших банках заемщиков, погасивших ипотеку досрочно? Взимаются ли сейчас банками какие-то неустойки или штрафы за досрочное погашение?

Равиля Хасанова:

— Среднестатистический срок жизни ипотечного кредита составляет 7 лет. На текущий момент в Татфондбанке отсутствуют какие-либо штрафы и комиссии за досрочное погашение. После внесения частичного досрочного платежа, по желанию клиента — уменьшается либо срок кредитования, либо размер ежемесячного платежа.

Портал TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!

В минпромторге РТ состоялась встреча между заместителем премьер-министра республики Олегом Коробченко и китайской делегацией, возглавляемой заместителем губернатора провинции Аньхой Сунь Юном.

Олег Коробченко сообщил, что товарооборот между Татарстаном и Китаем ежегодно увеличивается и достиг рекордного уровня — более 3 млрд долларов. Он также подчеркнул, что уже заключено правительственное соглашение о сотрудничестве с провинцией Аньхой, и республика заинтересована в подписании плана мероприятий для реализации совместных проектов.

Коробченко Олег Владимирович

Заместитель премьер-министра РТ – министр промышленности и торговли РТ, президент Федерации гребли на байдарках и каноэ РТ