Состав участников:
- Александр АНТОНОВ, директор департамента специальных каналов продаж страховой компании «Эрго Русь» (Санкт-Петербург);
- Елена БОХОНОВСКАЯ, менеджер по кредитованию агентства недвижимости «Петербургская Недвижимость» (Сантк-Петербург);
- Игорь ГАВРИЛОВ, начальник отдела ипотечного кредитования ВТБ24 в Казани (Казань);
- Наталья ГАЛКИНА, руководитель направления ипотечного кредитования строительной компании «Партнер-Инвест» (Тюмень);
- Владимир ГАСЯК, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» (Москва);
- Роман ГОРБУНОВ, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка (Москва);
- Сергей ЗАЙЦЕВ, председатель правления МБРР (Москва);
- Анна ЗАЙЦЕВА, руководитель кредитного кассового офиса — директор по ипотечному кредитованию Альфа-банка (Тюмень);
- Дмитрий ИЩЕНКО, первый заместитель председателя правления МБРР (Москва);
- Мурат КАМАЛЕТДИНОВ, директор по ипотечному кредитованию казанского филиала Альфа-банка (Казань);
- Николай КОРЧАГИН, генеральный директор компании «Кредитмарт» (Москва);
- Андрей МАЛЬЦЕВ, заместитель председателя правления Орггрэсбанка (Москва);
- Максим МЕЛИХОВ, директор департамента стандартных кредитных продуктов Промсвязьбанка (Москва);
- Евгений ПЕН, директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка (Санкт-Петербург);
- Сергей РЫБИН, заместитель председателя правления банка «Стройкредит» (Москва);
- Анжелика СИЗОВА, руководитель дирекции страхования заемщиков кредитов страховой компании ВСК (Тюмень);
- Александр СИНИЦЫН, заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва);
- Елена СМИРНОВА, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва);
- Валентин СМЫШЛЯЕВ, генеральный директор Первой страховой компании (Санкт-Петербург);
- Гульшат ФАХРУЛЛИНА, менеджер по развитию бизнеса компании «Финэксперт (Казань);
- Дмитрий ФЛОРЕНКО, начальник отдела розничного бизнеса ростовского филиала Райффайзенбанка (Ростов-на-Дону);
- Дилюс ШАВАЛИЕВ, генеральный директор инвестиционной компании «Капитал Менеджмент» (Казань);
- Татьяна ШАПОВАЛОВА, начальник отдела ипотечного страхования филиала ООО «РГС-Юг» (Ростов-на-Дону).
Ведущий моста — Ян АРТ, финансовый обозреватель.
Какие кредитные продукты в регионах наиболее востребованы сегодня?
Дмитрий Флоренко
В тройке лидеров изменений не произошло. Потребительское кредитование занимает уверенное первое место, потому что клиентская аудитория у данного продукта намного шире, чем у ипотечного кредита и автокредитования. Банки осторожно относятся к выдаче беззалоговых ссуд, но спрос порождает предложение. Затем — ипотека. Автокредитование постепенно уходит на второй план. Активные выдачи банками кредитов на покупку транспорта с 2005 года привело к перенасыщению рынка и снижению спроса.
Роман Горбунов
По статистике, более половины малых и средних предприятий являются торговыми, а такие предприятия остро нуждаются в деньгах для закупки товара для перепродажи. Поэтому наибольшей популярностью сегодня пользуются кредиты с целевым назначением пополнения оборотных средств — до 70% всех выданных кредитов приходятся на эти цели. Такие кредиты, как правило, являются краткосрочными и выдаются на срок до 12−18 месяцев. Активное развитие рыночной конкурентной экономики страны диктует предприятиям малого и среднего бизнеса необходимость обновления, модернизации своих основных средств, приобретения новой современной техники, оборудования, недвижимости.
Как правило, это требует значительных финансовых вложений, и большинство предприятий стремится решить этот вопрос за счет заемных средств. Поэтому второе место по популярности занимают кредиты, направленные на приобретение основных средств (оборудование, транспорт), и выдаваемые банками на более длительные сроки — до 3−5 лет. Сроки кредитования свыше 5 лет интересуют заемщиков, желающих приобрести за счет кредитных средств коммерческую недвижимость — такие кредиты по сумме являются значительными для бизнеса заемщика и только при длительном сроке кредитования погашение может осуществляться без последствий для текущей деятельности предприятия.
Однако далеко не все банки готовы предоставлять кредиты для приобретения коммерческой недвижимости. Дело в том, что при таком кредитовании обеспечением по сделке выступает сама приобретаемая недвижимость и сегодня существуют серьезные правовые проблемы с оформлением этой недвижимости в залог. Поэтому доля долгосрочных кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса, является незначительной.
Елена Бохоновская
Что касается ипотечных программ, востребованы все. В отличие от Москвы, у нас, может быть не так востребована программа залога имеющегося жилья на приобретение строящихся объектов. Возможно, это благодаря тому, что строительные компании более активно взаимодействуют с банками.
Порядка 80% наших клиентов — это те, кто хочет приобрести 1−3 комнатную квартиру в ипотеку без взноса, с каким-либо взносом, с городской субсидией или с одновременной продажей имеющегося жилья. Довольно большой спрос на покупку комнаты в ипотеку, и это понятно, с учетом повышения цен на квартиры.
Также есть спрос на покупку коммерческой недвижимости. Спрос есть, но возможностей реально ее купить при помощи ипотечных средств, практически нет. Процентные ставки по этому продукту довольно высоки, в большинстве банков нужен первый взнос от 30% стоимости, также заемщику нужно показывать банку высокие доходы, а далеко не все хотят или могут это сделать. Причины востребованности по этому продукту в высокой арендной плате за коммерческую недвижимость.
Анна Зайцева
Наиболее востребованы в нашем регионе программы на приобретение новостроек. Что касается предлагаемых нами программ, это кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости, когда у клиента несколько вариантов, куда потратить полученные денежные средства.
Максим Мелихов
Наиболее востребованными у крупных корпоративных клиентов кредитными продуктами в регионах являются так называемые «стандартные кредитные продукты». Имеются в виду овердрафты, кредиты, различные формы кредитных линий, а также целый спектр гарантийных операций. (Необходимо отметить, что формулировка «стандартные кредитные продукты» никоим образом не характеризует степень сложности и глубину структурирования кредитных сделок, наоборот в работе с клиентами мы соблюдаем принципы эффективности, оперативности и системности).
Дмитрий Ищенко
Наибольшим спросом с нашей точки зрения в регионах пользуются потребительские кредиты. В первую очередь за счет понятности продукта, возможности нецелевого использования кредитных средств, гибкости в части выбора обеспечения и сроков кредита.
Андрей Мальцев
Если говорить о корпоративном бизнесе, то региональный рынок отличается от московского тем, что в столице представлены практически все головные офисы крупнейших компаний. В связи с этим набор кредитных инструментов немного иной. В Москве, помимо классических форм кредитования, есть синдицированные займы, разные клубные сделки, которых в регионах, как правило, нет. В отношении розничного сегмента бизнеса можно отметить потребность регионов в автокредитах, ипотеке, наблюдается интерес и к потребительскому кредитованию.
Валентин Смышляев
На мой взгляд, автокредитование — самый востребованный сегодня кредитный продукт. Люди намучились со старыми машинами, которые они тоже берут как бы в кредит: например, заплатив 5 тысяч долларов за подержанное авто, приблизительно столько же в обозримой перспективе приходится вкладывать в ремонты. Если же клиент берет кредит в банке, скажем, под 12% годовых на 3 года, то тем самым получает новый автомобиль, на который практически не тратится в течение ближайших лет. На деле затраты получаются соразмерными, а проблем и хлопот с новой машиной куда как меньше.
Также большим спросом пользуются кредиты на неотложные нужды, которые во многих банках можно получить практически на любые потребительские цели — на приобретение дорогостоящих товаров и товаров повседневного спроса, лечение, приобретение туристических и санаторных путевок.
В последнее время в Санкт-Петербурге одними из самых востребованных продуктов стали системы зарплатных банковских карт, приемы платежей, вклады и кредитные продукты. Увеличивается спрос на инвестиционные продукты, в том числе на паи ПИФов.
Владимир Гасяк
Наиболее востребованными кредитными продуктами остаются целевые потребительские кредиты в точках продаж, далее по популярности идут кредиты наличными, а также кредитные карты. Это связано с фокусированностью предложений и продвижением этих продуктов.
Игорь Гаврилов (г.Казань)
Если разбирать предпочтения потенциальных заемщиков, то конечно же наиболее востребована классическая ипотека — покупка с помощью кредитных средств банка жилья на вторичном рынке с последующим наложением обременения на данный объект. Не отстает и продукт, позволяющий приобретать в ипотеку объекты недвижимости в строящихся домах. Так же клиенты проявляют интерес к так называемой нецелевой ипотеке, когда клиент передает принадлежащий ему объект недвижимости в залог банку и получает деньги, которыми уже может распоряжаться в свободной форме.
Состояние ипотеки в регионах: ваша оценка, какие проблемы наблюдаются, есть ли сдерживающие факторы?
Андрей Мальцев
Ипотечное кредитование в регионах, безусловно, набирает обороты. Это связано в том числе и с улучшением общего уровня жизни людей в регионах, особенно в городах-миллионниках. Такая тенденция обозначилась уже давно.
В то же время на региональном ипотечном рынке есть и ряд сдерживающих факторов. Основным из них является длительное время регистрации объекта недвижимости. Помимо этого, большое значение для развития ипотечного бизнеса имеют и темпы строительства жилья, которые в региональном разрезе весьма неравномерны.
Анна Зайцева
Сдерживающие факторы — это, в первую очередь, стоимость недвижимости. Если человек не может купить квартиру, он не сможет этого позволить ни при каких условиях, и здесь не помогут низкие процентные ставки. На сегодняшний день «сливки» сняты. Люди, которые могли позволить себе ипотеку, могли себе позволить подтвердить свои доходы, уже это сделали! За редким исключением, кто вновь решается на улучшение своих жилищных условий. Идет следующая волна, идут люди с меньшими доходами, с неподтвержденными доходами, а стоимость недвижимости продолжает расти несоизмеримо с ростом уровня доходов населения.
Гульшат Фахруллина (г.Казань)
Исходя из рейтинга ипотечных кредитов, выданных российскими банками в 1-м полугодии 2008 года, видно, что из 30 крупнейших игроков ипотечного рынка России в Казани представлено 20. Из этого можно сделать вывод, что ипотека в нашем регионе находится в развитом состоянии. И потенциальные заемщики не испытывают дефицита при выборе ипотечных программ.
Опыт ипотечного брокера позволяет утверждать, что если потенциальный заемщик имеет стабильный доход, позволяющий выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, то он обязательно получит ипотечный кредит, несмотря на форму подтверждения дохода.
Основной сдерживающий фактор — несоответствие уровня доходов основной части населения и уровня цен на недвижимость. Еще одним сдерживающим фактором является низкая осведомленность населения о том, что из себя представляет ипотечный кредит.
Анджелика Сизова
Думаю, что перспективы ипотеки в России очень хорошие. Безусловно, из-за кризиса рост объемов ипотечного рынка замедлился, что связано с ограниченностью финансовых ресурсов и их дороговизной, но он все равно продолжается. Если за 2006 год рынок вырос примерно в 5 раз, то за 2007 год — почти в 2 раза. Думаю, что и в этом году темпы увеличения рынка будут существенными. В Тюменской области очень высока потребность населения в жилье, особенно на юге области — жилищные условия хотят улучшить приблизительно 40% граждан.
Наталья Галкина
Основным сдерживающим фактором, на мой взгляд, является уровень зарплаты и кредитная история.
Евгений Пен
Да, основным сдерживающим фактором для больших городов является уровень зарплат, не успевающий за ростом цен на недвижимость, а для малых городов — нежелания местной перспективной молодежи привязываться к текущему месту жительства на 15−20 лет.
Валентин Смышляев
Сравнительный анализ ипотечного рынка в Санкт-Петербурге и Москве показывает, что различия в портрете заемщика, основных характеристиках банковских ипотечных программ, технологиях проведения ипотечных сделок совсем незначительные. То есть в обеих столицах приобретение квартиры с использованием ипотечного кредита происходит по одной и той же схеме.
В Сантк-Петербурге ипотечное кредитование развивается приблизительно теми же темпами, что и в Москве, — росту способствует развитие жилищного строительства (среди российских городов Санкт-Петербург считается одним из лидеров в этом сегменте). Правда, сохранение тенденции подъема цен на первичном рынке может повлечь за собой снижение спроса на ипотечное кредитование. Хотя минимальный первый взнос, процентные ставки и сроки кредитования в последнее время заметно снизились, ипотека по-прежнему остается недоступной для большинства петербуржцев. Одним из основных препятствий является разрыв между ценами на жилье и уровнем доходов граждан. Стоимость жилья в городах федерального значения очень высока, даже для населения с уровнем дохода выше среднего.
Кроме того, существует еще и такое препятствие, как непросвещенность населения в вопросах ипотеки. Но эта проблема может решиться только постепенно. Одно из последних решений — в Санкт-Петербурге появились бесплатные выставки-семинары для населения, на которых организаторы популяризируют для граждан сложные финансовые вопросы.
Мурат Камалетдинов (г.Казань)
Рынок ипотеки набирает обороты, все основные игроки ощущают последовательный и уверенный спрос на ипотеку. В начале года имело место небольшое повышение ставок, связанное с американским ипотечным кризисом, но на количестве клиентов, желающих оформить кредит, это практически никак не сказалось. В настоящее время уже можно наблюдать обратный процесс, например, у нас в банке в начале июня произошло снижение ставок по рублевым ипотечным кредитам.
Дальнейшие факторы роста ипотечного кредитования в России я вижу, в том числе, в кредитовании строящегося жилья, т.к. этот сегмент постоянно набирает обороты. Большие темпы роста возможны и в кредитовании на покупку загородной недвижимости, как в столице, так и в регионах. Сейчас по оценкам не более 10−15% от всех ипотечных кредитов выдается на покупку загородного жилья, в перспективе банки обратят свое внимание именно на этот сегмент рынка.
Владимир Гасяк
В данный момент происходит активное развитие ипотечного кредитования, обусловленное появлением на региональных рынках новых игроков — федеральных банковских сетей, которые начинают играть все большую роль в регионах. Практически везде наблюдается рост темпов строительства и повышение доходов населения, что обеспечивает спрос на ипотечные продукты. Сдерживающими факторами в некоторых регионах являются распространенная практика серых доходов, трудности привлечения средств региональными банками
Дмитрий Флоренко
Первое полугодие негативно сказалось на развитии ипотечного кредитование в Ростовской области. Многие кредитные организации ожидали положительную динамику роста объемов кредитования, но чрезмерно динамичный рост цен на недвижимость и недостаточные темпы строительства «первичного» рынка, плюс сдержанный спрос граждан из-за негативной информации о возможном кризисе на банковском рынке России, заставили снизить банки плановые показатели 2008 года и акцентировать внимание на качестве кредитного портфеля.
Николай Корчагин
Думаю, что темпы роста и потенциал развития ипотечного рынка в регионах гораздо выше, чем в Москве и Санкт-Петербурге. Столицы имеют, конечно, более высокие емкости рынка, но максимальный рост у них уже позади, а до нового пока далеко, в отличие от регионов. И вот почему: ситуация с объемами нового строительства в регионах гораздо лучше и динамичнее. В Москве в 2008 году планировали ввод 5 млн. кв. м жилья, за первую половину 2008 года не ввели и половины. А возьмем, к примеру, Новосибирск, где население в 10 с лишним раз меньше, объемы вводимого строительства к концу 2008 года ожидается на уровне 1 млн. кв.м.
Все это помогает делать региональный рынок недвижимости более спокойным и предсказуемым без взрывного роста цен, что способствует развитию ипотечного рынка. Кроме этого, рост доходов населения в регионах превышает или равен росту цен на недвижимость, что позволяет сохранять либо увеличивать процент населения, способного с помощью ипотеки приобрести недвижимость. Основной сдерживающий фактор в регионах — слабая информированность населения о кредитном рынке и недостаточный уровень финансовых знаний.
Дмитрий Ищенко
Одним из последствий финансового кризиса, начавшегося на американском ипотечном рынке в конце 2007 года, явилось сокращение возможностей российских банков в плане международных заимствований, а также роста их стоимости. Банки вынуждены пересматривать подходы к программам кредитования, где доходность не очень высока. Так ряд российских банков был вынужден отказаться от ипотечного кредитования или значительно снизить его объемы.
По данным ЦБ на 1 июля 2008 года, объем задолженности по ипотечным кредитам составил 825 млрд руб., при этом темпы роста ипотеки замедляются. Рост ипотечного портфеля по итогам года составит 70−75%, тогда как в 2007 году этот показатель равнялся 161%. Также на снижение темпов роста, по нашему мнению, повлияли следующие факторы: рост цен на жилую недвижимость в 2005—2007 годах, низкий уровень доходов населения, ужесточение требований Банков к заемщикам, связанное с возникшими просрочками и дефолтами по ипотечным кредитам, неразвитый уровень вторичного ипотечного рынка.
В сентябре АИЖК, один из основных государственных игроков на рынке ипотечного кредитования, повышает ставки рефинансирования. Очевидно, реакцией на новый подход АИЖК к выкупу закладных от банков, работающих по стандартам агентства, станет повышение ставок. Такая ситуация не может не подстегнуть развитие земельной ипотеки в рамках государственного проекта «Малоэтажная Россия», а также ускорение развития вторичного ипотечного рынка — рынка ценных бумаг. Полагаю, что без активной поддержки государства, прежде всего через привлечение в систему средств пенсионных фондов, сохранение достигнутых темпов развития ипотечного жилищного кредитования невозможно.
Игорь Гаврилов (г.Казань)
Рынок ипотеки в нашем регионе (Республика Татарстан) является одним из динамично развивающихся в России, этот факт подтверждается и активным вхождением на рынок крупных федеральных компаний, деятельность которых непосредственно связана с ипотекой. Это такие компании как «Кредитмарт», «Просто Ипотека», НБИК. Проблем как таковых нет. Существуют, конечно же, сезонные спады активности на рынке недвижимости, с которым непосредственно связана ипотека, но эти спады прогнозируемые и какой-либо стагнации не наблюдается.
Александр Антонов
На данный момент в нашем регионе наблюдается небольшой спад, вызванный, с одной стороны, повышением тарифной ставки рядом банков, с другой стороны, периодом летних отпусков и общим уменьшением сделок на рынке недвижимости. Однако к осени, несмотря на повышение ставок, ожидается оживление рынка.
К безусловно сдерживающим факторам можно отнести постоянно растущие цены на жилье и ужесточающиеся условия предоставления ипотечных кредитов банками (к ним относятся: требования по зарплате заемщика, необходимость привлечения созаемщиков/поручителей). Также можно отметить значительную стоимость услуг агентств недвижимости на вторичном рынке жилья, проблемы со своевременным вводом новых жилищных объектов и бытовые неурядицы — на первичном рынке.
Отдельный сегмент ипотечного рынка будет представлять жилье, приобретаемое на средства субсидий. Контингент клиентов здесь в некоторой степени специфичен (инвалиды, пенсионеры, малоимущие) и возможно требует подготовки специальных продуктов или опций в рамках существующих продуктов.
Елена Смирнова
Ипотека в регионах, на сегодняшний день, пользуется устойчивым спросом в связи с удорожанием жилья, как на первичном, так и на вторичных рынках, в некоторых регионах за текущий год жилье выросло до 30%. Сдерживающим фактором является сложившейся кризис ликвидности, который вызвал повышение процентных ставок по кредитам, тем самым сузил круг потенциальных заемщиков и ужесточение требований к заемщикам со стороны банков.
Елена Бохоновская
В целом состояние стабильное. Количество клиентов, желающих приобрести квартиру с привлечением ипотечных средств, не уменьшается, но и не увеличивается, несмотря на рост цен и повышение процентных ставок за последний год. Что касается одобрения заемщиков банками, то здесь дела обстоят несколько хуже. Банки требования к заемщикам ужесточили, и отказов в кредите стало значительно больше. Ставку на одобрение заемщика только в одном банке поставить уже сложнее, нужно подавать документы сразу в несколько (год назад этого не требовалось). Из-за этого вытекают уже проблемы со сроками одобрения клиента, так как заявок у банков становится больше.
Ваша оценка состояния кредитования малого и среднего бизнеса в регионах, какие факторы препятствуют?
Дилюс Шавалиев (г.Казань)
Общая болезнь в малом и среднем бизнесе — отсутствие хороших залогов и «серая» бухгалтерия. Отсутствие программ кредитования таких заемщиков — препятствующий фактор, поскольку они не укладываются в нормы ЦБ.
Роман Горбунов
Однозначно оценить уровень банковского финансирования малого и среднего бизнеса в регионах невозможно — степень развитости кредитования в том или ином регионе зависит от многих факторов. Особо нужно отметить отношение к развитию малого бизнеса в регионе руководства этого региона на всех административных уровнях — это и создание различных фондов и организаций по поддержке малого бизнеса, открытие бизнес-инкубаторов, образовательная деятельность и многое другое.
Следующим фактором является наличие развитого финансового сектора в регионе — это и реализация банками программ кредитования малого и среднего бизнеса, и деятельность кредитных кооперативов, союзов и прочих объединений. Немаловажную роль играет территориальная близость предприятия малого и среднего бизнеса к источниками финансовых ресурсов, что во многом зависит и от экономического развития региона в целом. Что касается самих предприятий малого и среднего бизнеса, следует упомянуть уровень финансовой грамотности предпринимателей, которая в регионах значительно ниже, чем в столице и крупных городах.
Андрей Мальцев
Среди основных сдерживающих факторов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса можно назвать низкую прозрачность таких компаний, невысокую культуру ведения отчетности, слабую степень верификации данных. Поэтому делать достоверные предположения о развитии той или иной компании этого сегмента весьма затруднительно. Такое положение дел существенно тормозит процесс кредитования.
Наталья Галкина
Главные проблемы — малый срок кредитования, при высоких процентных ставках, высокие требования к пакету документов.
Гульшат Фахруллина (г.Казань)
На сегодня почти у всех банков существует программы кредитования малого и среднего бизнеса. Причем видно, что банки уделяют большое внимание развитию данного направления. Препятствуют развитию следующие факторы:
— непрозрачность бизнеса. Невозможно оценить реальную доходность бизнеса, так как предприниматели пользуются различными, не всегда законными схемами «оптимизации» налоговых и иных платежей в пользу государства. Банки согласны принимать в расчет и двойную бухгалтерию, но здесь уже предприниматели не всегда готовы эту информацию раскрывать.
— характерный для нашей страны высокий риск стартапов. На стартап очень сложно получить кредит под разумный процент. Как правило, при наличии одного только бизнес-плана кредит получить нереально. Банки просят в залог что-либо из основных средств организации, а если таковых нет, то в залог может пойти квартира предпринимателя. По сути, это уже не кредитование малого бизнеса, а обычный нецелевой (ломбардный) кредит.
Дмитрий Ищенко
По нашему мнению, региональный рынок достаточно прозрачен и прогнозируем. Получить информацию о деловой репутации клиента и стабильности его бизнеса в небольшом регионе гораздо проще, чем в крупных городах. Там все на виду. В городе с населением 100−200 тыс. человек, который занимается бизнесом, известен всем. И если он «прокололся», то информация об этом быстро распространяется.
С другой стороны, в регионах имеются так называемые локальные кризисы отрасли. Например, предприниматели назанимали денег и настроили столько магазинов, что в них почти никто не заходит. Скажем, два магазина посещаются, а четыре простаивают. И эти четыре должны закрыться, а у их владельцев буду проблемы с возвратом займов. Поэтому банкам следует очень тщательно прогнозировать развитие отрасли, под которую они дают кредит.
Кроме того, малый бизнес в регионах является более зависимым от работы крупных градообразующих компаний. Как правило, при успешной работе крупных предприятий и, как следствие, высоких доходах населения, малый бизнес развивается более активно. И, наоборот, при сокращении бизнеса и банкротствах градообразующих предприятий малый бизнес также сокращается. У регионального рынка кредитования малого и среднего бизнеса хорошие перспективы. Спрос в настоящее время значительно превышает предложение и будет только расти.
Сергей Рыбин
На данный момент кредитование малого и среднего бизнеса остается одним из наиболее перспективных и быстрорастущих сегментов банковского рынка. Одной из проблем, сдерживающих еще более динамичное развитие, является высокая доля «серого» бизнеса.
Валентин Смышляев
Активное использование банковских продуктов по идее является для малых предприятий одним из наиболее эффективных способов развития бизнеса. При хронической нехватке собственных средств и специалистов, способных грамотно и дальновидно спроектировать финансовую стратегию небольших компаний, казалось бы, именно сотрудничество со специалистами банков могло бы сделать бизнес более устойчивым и успешным. Среди основных причин, которые по-прежнему мешают банкам развивать и расширять линейки услуг для предприятий малого бизнеса, — специфика работы таких клиентов, а именно отсутствие у них приемлемых для банков залогов.
К сожалению, приходится также констатировать, что сложность получения представителями малого и среднего бизнеса кредитов связана с некоторой недальновидностью менеджмента. Начиная и развивая свой бизнес, предприниматели не задумываются о том, что в дальнейшем им может потребоваться кредитный ресурс. Причем не обязательно в «сложной ситуации», а, возможно, предназначенный для развития бизнеса, открытия новых подразделений или направлений. В итоге, обращаясь в банк, они узнают, что способы ведения бизнеса и способы отражения его результатов в бухгалтерии, которыми они пользовались, не способствуют в дальнейшем легкому получению кредита.
В самом начале коммерческой деятельности, еще на этапе подготовки учредительных документов, предпринимателю очень полезно выяснить, какие меры необходимо принимать уже сейчас и как выстраивать политику компании так, чтобы потом было проще получить кредит. Зачастую, эти меры совсем не сложные и не обременительные, а выгода в будущем может быть весьма существенная.
До сих пор в большинстве случаев предприниматели обращаются в банки не за помощью в процессах расширения или оптимизации самого бизнеса, а для решения сиюминутных вопросов. Как правило, предприниматели пока еще видят в кредитовании лишь возможность пополнения фонда заработной платы или пополнения иных оборотных средств: для закупки оборудования или сырья, для оплаты услуг поставщиков до поступления собственных средств от реализации товара
Правда, в последнее время, малые предприятия начинают оформлять зарплатные проекты. Это связано с тем, что все большее число фирм «выходят из тени» и начинают платить своим сотрудникам «белую» заработную плату. Владельцу же пластиковой карты, получающему на нее зарплату, чаще всего, доступны другие банковские продукты на льготных условиях.
Подавляющая часть предпринимателей открывает банковские счета для расчетов с контрагентами, а для удобства управления денежными потоками охотно пользуются услугами дистанционного банкинга.
Елена Бохоновская
Программы кредитования МСБ оставляют желать лучшего. Брокеров, занимающихся этим направлением практически нет. Спрос довольно большой. Предприниматели сами занимаются поиском банков, в основном только пользуясь рекомендациями знакомых. Часто возникают трудности со сбором всех необходимых документов, подтверждением доходов, с залогом или с возможностью найти поручителей. Также сроки одобрения могут доходить и до месяца, что многих предпринимателей вообще останавливает от оформления кредита на бизнес.
Николай Корчагин
Основной фактор, мешающий кредитованию малого и среднего бизнеса, — недостаточная прозрачность самого бизнеса, что обуславливается, в основном, окружающей средой, в которой он функционирует.
Игорь Гаврилов (г.Казань)
Могу сказать, что дефицит существует по ипотечному продукту «Коммерческая ипотека», то есть предоставления ипотечных кредитов для приобретения нежилой недвижимости. До определенного момента такой продукт существовал у нескольких банков, но он был крайне неинтересен, так как срок кредитования предоставлялся очень короткий (порядка 3 лет) и процентная ставка была высокой. Сейчас же ВТБ24 начал предоставлять своим клиентам ипотеку на нежилую недвижимость. В нашем продукте увеличен срок кредитования, он доходит до 20 лет и имеет очень привлекательные процентные ставки.
Как сказался кризис ликвидности на кредитных процессах в регионах?
Николай Корчагин
Результаты абсолютно такие же, как и в центре России: удорожание кредитов, ужесточение андеррайтинга, уход с арены некоторых кредиторов. Но не надо рассматривать эту ситуацию как трагедию — нет сомнения, что в долгосрочном периоде условия кредитных продуктов будут становиться более доступными для населения.
Андрей Мальцев
Кризис ликвидности сказался и до сих пор сказывается на кредитных процессах и в регионах, и в столице. В силу известных обстоятельств сегодня финансовый рынок уже принципиально другой, вчерашнего мира уже нет. На кредитных процессах в области корпоративного бизнеса это отразилось напрямую: изменились ставки, многие банки прекратили или приостановили процесс кредитования.
Сергей Рыбин
Ситуация на международных финансовых рынках какое-то время негативно сказывалась на региональной активности столичных банков. Многие филиалы работают в первую очередь за счет столичных ресурсов, которые в регионах можно разместить по более высоким ставкам. Поэтому когда головные организации начали испытывать трудности и оставлять средства у себя на счетах для выполнения глобальных банковских обязательств, темпы роста бизнеса в регионах значительно снизились. Наоборот, ряду региональных банков удалось в этот период приобрести новых клиентов.
Сергей Зайцев
Кризис ликвидности практически не повлиял на позиции региональных банков. Они никогда в большинстве своем не имели доступа к ресурсам международного финансового рынка и вынуждены были полагаться на местную клиентскую базу. В этой связи ограничение внешнего финансирования их особо не затронуло. Если говорить о ситуации для региональных заемщиков, то здесь картина совсем другая. Ситуация на мировом финансовом рынке привела к росту стоимости кредитных ресурсов внутри страны. По сравнению с ситуацией год назад, ставки по кредитным продуктам выросли для юридических лиц на 2−4% в зависимости от вида бизнеса заемщика, для населения — на 1−3% в зависимости от вида кредита. Кроме того, банки стали предъявлять повышенные требования к качеству заемщика.
Гульшат Фахруллина (г.Казань)
Вряд ли я по этому поводу скажу что-то новое. Об этом уже очень много писали и говорили. Могу только подытожить: кризис ликвидности повлек за собой рост ставок по кредитам, ужесточение правил андеррайтинга (оценки кредитоспособности заемщиков), закрытие программ без первоначального взноса. Некоторые банки, до этого предоставлявшие заемщикам возможность наделить несовершеннолетнего ребенка долей собственности в квартире, с целью улучшения качества выдаваемых кредитов, с начала 2008 года перестали наделять несовершеннолетних детей правом собственности. Справедливости ради следует добавить, что на сегодняшний день наши банки-партнеры вновь предоставляют такую возможность.
Анна Зайцева
Думаю, нет значительной разницы в ситуации в регионах и целом по стране. Остались наиболее крупные игроки, частично программы свернули некоторые банки, повысили ставки, в разной степени. Ели ВТБ значительно поднял ставки, то Сбербанк снизил по отдельным программам. Запсибкомбанк — основной региональный игрок, ставки, предлагаемые им по ипотечным программам, остались стабильны. В настоящее время программы этого банка остаются наиболее популярными для тюменцев.
Дмитрий Флоренко
Кризис ликвидности пока не дал о себе знать в Ростовской области. Банки не делают акцент на изменение в процессе кредитования, но многим кредитным организациям пришлось пересмотреть стандартные условия кредитования, что незначительно сказалось на клиентском спросе, но значительно снизило финансовые риски.
Анджелика Сизова
Наибольшую активность проявляют крупные банки, особенно с государственным участием. Понятно, что это объясняется возможностью привлекать относительно дешевые финансовые ресурсы. Малым и средним региональным банкам работать в условиях кризиса ликвидности гораздо сложнее. Но все же монополизация им не грозит, конкуренция на рынке будет поддерживаться.
Дмитрий Ищенко
С конца 2007 года несколько замедлилась динамика роста портфелей физических лиц. На рынке достаточно случаев отказа банков от кредитных программ, в первую очередь ипотечных. Осложнения привлечения и увеличение стоимости привлечения денежных средств под кредитные программы, изменение условий рефинансирования со стороны АИЖК, ВТБ и других организаций делают невозможным продажу ипотечных кредитов для многих участников рынка. Банки стараются развивать более высокодоходные кредитные программы, в первую очередь потребительское кредитование и кредитные карты.
Роман Горбунов
Непростая ситуация в мировой экономике сказалась на повышении стоимости заемных иностранных средств, от которых зависят многие крупные российские банки. Подорожали и внутрироссийские финансовые ресурсы. Все это вынуждает банки пересматривать свою кредитную политику и в частности повышать процентные ставки по кредитам. Это повышение не обошло и сектор кредитования малого и среднего бизнеса.
В целом ставки банков при предоставлении кредитов малым и средним предприятиям в зависимости от суммы, срока кредита увеличились на 1−4% годовых. Конечно, такая ситуация негативно воспринимается клиентами, и банки стремятся максимально сгладить последствия роста ставок, предоставляя различные дополнительные услуги, предлагая особые условия постоянным клиентам, проводя различные акции. В результате заметного снижения темпов роста объемов кредитования клиентов малого и среднего бизнеса не наблюдается.
Максим Мелихов
Из-за недостаточной развитости региональных кредитных рынков в России, мировой кризис ликвидности, за редким исключением, не повлиял на инструментарий финансирования региональных компаний, изменилась стоимость привлечения традиционных кредитных ресурсов. Повышение ставок по кредитам обусловлено стоимостью привлечения ресурсов самими банкам. Кредитные организации, ресурсную базу которых составляет, прежде всего, международное финансирование, сами столкнулись с дефицитом необходимых для развития ресурсов.
Наш банк (Промсвязьбанк) в силу успешной реализации принципа диверсификации ресурсной базы не испытал существенного влияния внешнего финансового кризиса, за исключением некоторого удорожания стоимости пассивов, что нашло отражение в итоговом повышении процентных ставок для заемщиков. При этом, действительно, региональные заемщики ощутили несколько более значительный прессинг процентных ставок — по объективным причинам — это связано с более низкими кредитными рейтингами.
Игорь Гаврилов (г.Казань)
Последствия кризиса аналогичны по регионам России. Это стагнация и повышение процентных ставок; уход с рынка мелких игроков; приостановка ипотечных программ крупными операторами; ужесточение требований к Заемщикам; закрытие «лояльных» ипотечных программ; повышение требований к первоначальному взносу, отказ большинства игроков от кредитов без первоначального взноса; ужесточение требований АИЖК, рост предложений по продаже портфелей закладных
Сегодня констатируют проблему выживаемости средних и малых банков. Ваша оценка этой проблемы.
Дилюс Шавалиев (г.Казань)
Как я понимаю, средние и малые банки всегда находятся в стадии выживаемости, если это только не «карманный» банк.
Сергей Рыбин
Единственным сегментом, в котором средние и небольшие банки не в состоянии составить достойную конкуренцию крупным кредитным организациям, является работа с крупнейшими компаниями. Здесь игрокам, не входящим в TOP-30, может в некоторых случаях не хватать ресурсов для предоставления полного спектра услуг. Однако в случае с розницей или кредитованием малого и среднего бизнеса небольшие и средние банки конкурируют с лидерами рынка на равных. Кроме того, зачастую, например, при работе с предприятиями МСБ, средние и небольшие банки имеют преимущество перед крупными игроками, так как способны рассматривать каждую заявку индивидуально и в результате предлагать более благоприятные условия и низкие ставки.
Сергей Зайцев
Средние и малые банки имеют только одну возможность для выживания. Они должны стать технологическими и продуктовыми лидерами в определенной рыночной нише, пока не очень освоенной крупными кредитными организациями. Мы имеем пример ряда удачных проектов в области кредитных карт, ипотеки, обслуживания малого и среднего бизнеса. Я могу привести в пример такие банки как Авангард, Восточный Экспресс, Уралтрансбанк.
Гульшат Фахруллина (г.Казань)
Всегда у крупного банка будет преимущество по сравнению с более мелким, за счет того, что у него есть больше возможностей по привлечению более дешевых и долгосрочных кредитных ресурсов. Именно по этой причине мелкие банки практически ушли с рынка ипотеки, сделав акцент на кредитных продуктах с более короткими сроками кредитования. Но о масштабном вытеснении мелких банков речь не идет.
Андрей Мальцев
Основная проблема средних и малых банков — это вопрос ликвидности. Их дальнейшая судьба будет развиваться в зависимости от того, насколько быстро и качественно они смогут решить эту проблему.
Владимир Гасяк
В данный момент идет тенденция к консолидации рынка, и есть вероятность, что небольшие региональные банки с невысокой капитализацией вскоре либо уйдут с рынка, либо будут куплены более крупными игроками.
Александр Антонов
Страховщик может являться своеобразным барометром кредитной активности банка. Не секрет, что малые и средние банки часто являются плохими источниками для страхования в области и розницы, и корпоратива. Это может наталкивать на мысль о том, что такие банки делают основную прибыль на продуктах, связанных с обслуживанием счетов и прочих операций РКО. Хотя в это верится с каждым днем все меньше и меньше, многие филиалы мелких и средних иногородних банков производят впечатление убыточных, масштабы их деятельности явно не способствуют их окупаемости (конечно, если головным офисом не принято решение о поздней окупаемости филиала), только если их деятельность не является высокодоходной, что наводит на мысль об обналичке и прочих неблаговидных операциях.
Дмитрий Флоренко
Приход федеральных игроков «украсил» сложившийся банковский рынок региона и дал возможность многим организациям, индивидуальным предпринимателям и физлицам удовлетворить свои финансовые потребности, что не удавалось сделать с местными банками за счет массового подхода к рынку корпоративного и розничного кредитования.
Каково «соотношение сил» в регионах между местными и федеральными банками?
Сергей Зайцев
В регионах продолжается процесс передела рынка в пользу федеральных игроков. Если посмотреть на темпы роста активов в 1-м квартале 2008 года, то наибольшими темпами росли по всем сегментам операции крупнейших государственных банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Банк Москвы, Газпромбанк, Связь-банк) и иностранных банков из группы Тор-30 (Райффайзенбанк, Юникредит, Абсолют, банки группы Сосьете Женераль). Частные российские банки, и крупные, и мелкие значительно им уступали по темпам роста.
Основная проблема — это доступ к источникам ресурсов. Государственные банки давно и активно работают с бюджетными средствами, а иностранные — активно привлекают безграничные по российским меркам ресурсы материнских организаций. Правда, следует отметить, что в ряде регионов есть достаточно сильные региональные банки. Это, прежде всего, регионы с сильными местными промышленными группами. К таким относятся Республика Татарстан, Свердловская, Тюменская, Самарская и Челябинская области, где одновременно есть сильные местные банки и сильные региональные ФПГ, с которыми эти банки плотно сотрудничают.
Роман Горбунов
Конкурентная борьба между крупными федеральными и местными банками в настоящее время идет практически на равных. Но видна тенденция усиления позиций федеральных игроков. Преимуществом местных банков можно назвать скорость работы с клиентами — существуют более доверительные отношения между местными банками и их клиентурой, зачастую решение о предоставлении кредита банк может принять исходя из личных взаимоотношений между руководством банка и предпринимателем. Федеральные же банки выигрывают в широте банковских продуктов, в более низких кредитных ставках, развитости структурной сети. В условиях возникших трудностей с финансовыми ресурсами федеральные банки имеют возможность более эффективно справиться с этой ситуацией, и поэтому наблюдается отток клиентов из местных банков в крупные федеральные банки.
Андрей Мальцев
Соотношение сил разнится от сегмента к сегменту. Если в определенном регионе федеральные банки не занимаются проблемами малого бизнеса, а региональный — да, то и соотношение будет соответствующим.
Сергей Рыбин
В последнее время крупные столичные банки постепенно вытесняют региональных игроков. Кроме того, многие кредитные организации, работающие в одном регионе, могут быть приобретены федеральными банками. В долгосрочной перспективе выживут в первую очередь региональные игроки, имеющие доступ к значительным местным ресурсам, например к бюджетам органов власти.
Мурат Камалетдинов (г.Казань)
В 2008 году будет увеличиваться доля рынка крупных коммерческих и государственных банков, но я бы не связывал этот процесс исключительно с политикой АИЖК. Рост будет происходить за счет крупных и средних региональных игроков, которые больше всего пострадали от кризиса ликвидности, вызванного ипотечным кризисом в США.
Анна Зайцева
Конкуренция среди банков очень сильна, особенно это проявляется в Тюменском регионе — концентрация банков выше, чем в Московской области, а с приходом федеральных банков в регион, с масштабными рекламными компаниями и интересными продуктами, более дешевыми ресурсами и широкой сетью по стране, — программы мелких региональных становятся все менее конкурентоспособны и менее заметны для населения.
Владимир Гасяк
Мы можем выделить следующие регионы, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга, где розничное кредитование развивается лучше всего, это — Екатеринбург, Челябинск, Самара, Красноярск.
Анджелика Сизова
Я считаю, что существенных изменений в данном сегменте рынка не наблюдается, так как федеральные банки, в частности в Тюменской области, присутствовали уже давно.
Дилюс Шавалиев (г.Казань)
Естественно, федеральные банки доминируют, но местные всегда будут занимать свою нишу, поскольку центр принятия каких-то нестандартных решений находится внутри региона, в отличии от федеральных банков, у которых «голова» в Москве.
Татьяна Шаповалова
Приход сетевых федеральных банков в регион благоприятно сказывается на развитии улучшении качества конкурентной среды в сфере ипотечного кредитования. Объем денежных средств, формируемый за счет пассивных операций и собственных ресурсов федеральных банков, позволяет нацелиться на максимальное удовлетворение кредитных потребностей жителей региона за счет предложения им выгодных кредитных программ.
Как развиваются банковские сети в регионах?
Николай Корчагин
Я бы сказал, что они на стадии становления, хотя можно уверенно сказать, что в центральных городах регионов уже достигается уровень насыщения, сравнимый с Москвой и Санкт-Петербургом.
Андрей Мальцев
На сегодня степень насыщения крупных региональных городов банковским сегментом весьма высока. Есть даже города с избыточной насыщенностью, к которым, на мой взгляд, можно отнести Новосибирск и Нижний Новгород. В небольших же городах наблюдается относительно невысокое присутствие кредитных организаций.
Дмитрий Ищенко
Банки продолжают наращивать свои банковские сети. С точки зрения количества банковских офисов по Российским городам ситуация далека от насыщения, есть куда расти. Региональное развитие крупнейших банков будет осуществляться как за счет открытия собственных офисов, так и за счет приобретения региональных банков. Ситуация на рынке, трудности в привлечении ресурсов будут способствовать сделкам поглощения крупными игроками небольших региональных банков. Рынок в регионах будет в этой связи постепенно меняться, будет увеличиваться доля федеральных банков и соответственно уменьшаться доля региональных, в целом по всем сегментам рынка.
Сергей Рыбин
На текущий момент в России есть регионы, в которых присутствует нормальная конкуренция, и города, в которых налицо конкуренция повышенная. Интересных точек, в которых не было бы банковского присутствия, уже практически не осталось. В ближайшее время будут охвачены и они.
Владимир Гасяк
В данный момент банковские сети активно развиваются в регионах. Острая борьба за клиента между банками развернется именно там.
Гульшат Фахруллина (г.Казань)
Каждая банковская группа ведет себя по-разному. Одни банки открывают офисы только лишь для того, чтобы «обозначить» свое присутствие в городе-миллионнике, другие активно вступают в борьбу за клиента, привлекая низкими ставками. Все это идет на пользу заемщику, так как конкуренция ведет к снижению стоимости кредитов и повышению качества обслуживания.
Ваша оценка финансовой грамотности населения в регионах?
Николай Корчагин
По пятибалльной системе я бы оценил на три с минусом.
Андрей Мальцев
Было бы неправильным проводить резкое разграничение между информированностью и грамотностью жителей Москвы и регионов. Безусловно, некая разница существует. Но и в столичном регионе и вне его часто наблюдается полное непонимание со стороны клиентов в отношении сути того или иного предложения.
Сергей Рыбин
В последнее время финансовая грамотность клиентов в регионах значительно выросла. Так, в сегменте МСБ это хорошо видно по уровню заявок (значительно выросло качество документов, подаваемых в банк для принятия решения о выдаче кредита) и максимальному вниманию заемщиков к уровню процентных ставок.
Сергей Зайцев
Финансовая грамотность российского населения очень низкая, как в регионах, так и столицах. Несмотря на то, что потребительское кредитование существует в стране уже около 10 лет и до половины взрослого населения брали когда-нибудь деньги в кредит, люди все равно не понимают, как этот механизм работает и подписывают кредитные договора, даже их не читая.
Мне кажется, что это вопрос не только финансовой грамотности, но и правового нигилизма со стороны наших граждан. Пока люди не поймут, что они должны быть более ответственными в своих поступках и сами должны заботиться о себе, ситуация не изменится, сколько не «закачивай» денег в образовательные программы по данной тематике. Это уже вопрос общего мироощущения наших граждан.
Александр Антонов
О финансовой грамотности значительной части населения свидетельствует очередная волна обманутых вкладчиков, ставших жертвами финансовых пирамид, прокатившая по городам в последнее время. Повторимся, что значительная часть населения финансово неграмотна и часто действует наугад, поддавшись рекламе.
Валентин Смышляев
Проблема финансовой грамотности населения сегодня наиболее актуальна. Итоги многих исследований, в том числе проводимых ММВБ и Фондом общественного мнения, показывают, что ее уровень в России действительно очень низкий. Не будучи осведомленными о методиках функционирования иных финансовых инструментов, мы предпочитаем консервативные инструменты. Объясняется это тем, что страна слишком стремительно шагнула в другой экономический строй, и требуется немало лет, чтобы сделать население более грамотным.
Специалисты соглашаются, что основной показатель финансовой грамотности — это принятие ответственности за свои действия и осознание того, что гарантии существуют только при низкой доходности, а участие в фондовом рынке априори несет определенные риски.
1СК, как страховщик, а значит — такой же игрок финансового рынка — постоянно сталкивается со следствиями этого наболевшего вопроса. Мы видим одним из решений — плотное и постоянное взаимодействие со СМИ. По нашему мнению, любая ответственная (в том числе и социально) компания обязана нести бремя перманентного разъяснения населению всей важности и пользы финансовых институтов и реализуемой ими деятельности.
Кроме того, это важно не только для отдельных граждан, но и для успешного развития рынка в целом. Роль СМИ, в свою очередь, не должна сводиться к запугиванию населения кризисами и деноминациями, как, к сожалению, нередко случается. Средства массовой информации сегодня — исключительный инструмент для того, чтобы снять излишнее недоверие и подробно объяснить сложные, но жизненно необходимые каждому финансовые вопросы.
Анджелика Сизова
Финансовая грамотность населения растет, но не такими темпами, как хотелось бы.
Гульшат Фахруллина (г.Казань)
В Казани уровень финансовой грамотности довольно низкий. Наши брокеры иногда сталкиваются с тем, что человек, позвонивший нам для получения бесплатной консультации, не понимает, что такое ставка годовых или не видит принципиальную разницу между кредитом под 11% на 10 лет и кредитом под 20% годовых на 30 лет.
Мы в меру своих сил ведем просветительскую работу: объясняем, как будет выгоднее, разработали специальную форму предварительного расчета ипотечного кредита, где наглядно указаны все расходы. Это не альтруизм — от того, насколько хорошо в расчетах разберется человек, обратившийся к нам за консультацией, зависит, стает ли он нашим клиентом.
Встречаются и такие люди, которые прекрасно знают и понимают, из чего складывается ежемесячный платеж, какую экономию им дает брокерская скидка в 0,5%. Работать с ними — одно удовольствие, но таких, к сожалению, меньшинство.
Евгений Пен
Чем дальше от двух столиц, тем ужаснее финансовая грамотность населения. Причем эта граница лежит в 50−100 км. Сегодня просветительскую роль в «финансовом образовательном процессе» играют специализированные издания и рекламные материалы финансовых институтов, так как финансовые издания практически не покупаются за пределами Москвы и Питера, а банки, ПИФы и НПФ редко адаптируют свои раздаточные материалы под конкретный населенный пункт, населению остается образовываться по принципу ОДБ («Одна бабушка сказала»).
Дмитрий Флоренко
Финансовая грамотность растет, и это радует. Появляется много СМИ, которые делают информацию о кредитных продуктах более понятной для граждан. Хочется отметить деятельность компании «Кредитмарт». С ней в Ростове-на-Дону появился уникальный в своем сегменте кредитный брокер, который постоянно проводит бесплатное обучение и информирование всех желающих, начиная с информации о том, что такое «кредит», и заканчивая последними тенденциями развития кредитования.
Анна Зайцева
Тот сегмент населения Тюмени, который интересен банкам для кредитования (средняя и высокая платежеспособность), является грамотным, опять же с точки зрения возможности воспользоваться той или иной услугой или кредитной программой банка. С точки зрения возможности эффективного вложения собственных средств — еще очень безграмотны.
Отличаются ли процессы кредитования в российских регионах от ситуации на столичных рынках?
Андрей Мальцев
В свете корпоративного бизнеса согласование кредитования клиентов проходит в любом случае через головной офис, находящийся, как правило, в столице. Поэтому процесс, естественно, удлиняется. Если же компания обращается в местный банк, то скорость принятия решения сокращается. Вместе и с этим сокращаются и возможности получить приемлемую ссуду на нужных условиях, так как у региональных банков в этом отношении возможностей меньше.
Сергей Рыбин
В регионах зачастую больше ответственных клиентов и ниже уровень мошенничеств. В крупных финансовых центрах с недобросовестными заемщиками и поддельными документами приходится сталкиваться значительно чаще.
Владимир Гасяк
В данный момент наблюдается конкурентная борьба между региональными банками и федеральными сетями, в которой трудно однозначно выделить победителей. Победит то, кто предложит высокий уровень сервиса.
Елена Смирнова
Как правило, не отличаются, крупные сетевые банки работают по единым стандартам за исключением процентных ставок по кредитам и порядка предоставления кредита в зависимости от особенностей региона.
Николай Корчагин
Принципиально никаких отличий в процессах кредитования нет. Есть некоторые региональные нюансы в ипотечных сделках. Кроме этого, в регионах заемщики предпочитают рублевые кредиты.
Татьяна Шаповалова
Одним из основных факторов, негативно влияющих на развитие кредитования в Ростовской области, является постоянный рост цен на недвижимость. Отчасти и по этой причине ипотека сегодня доступна только представителям среднего класса с высоким уровнем среднемесячного дохода, так называемому верхнему среднему классу (upper middle) и может утратить статус «массового инструмента» решения жилищной проблемы.
К положительным факторам, влияющим на развитие кредитования в Ростовской области, относится внедрение и развитие госпрограмм жилищного кредитования: общефедеральная программа «Доступное жилье», аналогичные программы регионального уровня, такие как «Молодая семья», а также программа кредитования работников социальной сферы.
К негативным факторам относятся мошенничество в среде заемщиков, сообщающих недостоверные сведения о своих доходах банку и состоянии здоровья страховщику. Поскольку в случае наступления страхового события (смерти или установления инвалидности 1-й и 2-й группы) они рассчитывают на сохранение прав на недвижимость за их наследниками, а страховщик будет обязан погасить задолженность банку.
Дмитрий Ищенко
На столичных рынках много иностранных банков и банков, которые давно этим занимались, здесь процессы гораздо более централизованы и более налажены, в регионах, конечно, этого нет. В регионах сильное внимание оказывает человеческий фактор, поэтому они там дороже.
Роман Горбунов
Кредитование малого и среднего бизнеса в регионах России и столичных городах действительно имеют ряд отличий. Во-первых, на столичном рынке значительно выше конкуренция банков между собой — клиенту предоставляется широкое поле для выбора банков, продуктов, услуг.
Во-вторых, различаются и сами заемщики, вернее организационная структура бизнеса. Если в регионах, как правило, малый и средний бизнес оформляется на индивидуального предпринимателя или юридическое лицо, иногда в сочетании этих форм, то столичные компании зачастую представляют довольно сложные группы связанных компаний, при этом могут быть и формально независимые филиалы в регионах страны. Соответственно будут различия в объемах анализируемой банком информации, структуре кредитных сделок и прочее.
В-третьих, как уже отмечалось, есть различия в уровне финансовой грамотности предпринимателей, их организованности. Также можно отметить и различную потребность в тех или иных целевых кредитах. Так, например, приобретение коммерческого транспорта за счет кредитных средств значительно выше в регионах, чем в Москве — очевидно причина в насыщенности столичного региона подобными услугами. Можно назвать и еще ряд других различий, но в целом показатели эффективности кредитования малого и среднего бизнеса в Москве и Московской области и в регионах имеет похожие значения.
Насколько развито взаимодействие участников рынка (банки, брокеры, риэлторы, страховщики, оценщики) в вашем регионе?
Анджелика Сизова
Это цепочка выстроена недавно. И лидирующее место в скором будущем будут занимать брокеры. Они будут являться основными игроками рынка.
Дмитрий Флоренко
На данный вопрос однозначно ответить сложно. Все зависит от конкретного банка и остальных операторов. Райффайзенбанк ведет активную политику взаимодействия с партнерами в рамках розничного кредитования. Организовываются совместные мероприятия, проекты и акции, направленные на удешевление общих расходов граждан за счет скидок каждого участника цепочки получения кредита.
Например, при получении ипотечного кредита в ростовском филиале Райффайзенбанка через брокера «Кредитмарт» клиент получает скидку от банка на комиссию за организацию кредита, от страховой компании скидку на оплату страхового взноса, снижение срока на изготовление оценочного акта недвижимости, снижение комиссионного вознаграждения от риэлторской компании. Все это делает покупку квартиры в кредит значительно удобнее и дешевле.
Игорь Гаврилов (г.Казань)
Данное взаимодействие довольно слабое и только еще начинает вставать на «рельсы». Это связано со спецификой рынка недвижимости, на котором работают агентства, ипотечные брокеры и застройщики.
Елена Бохоновская
Вот здесь я бы поставила пятерку. Еще год-два назад страховщики могли подвести со сроками, до некоторых банков было невозможно дозвониться, многие риэлторы пугались даже слово «ипотека». Сейчас во взаимодействии брокеров нашего агентства с банками, риэлторами, страховыми и оценочными компаниями, я бы сказала, все работает как часы.
Татьяна Шаповалова
Партнерство финансовых институтов нашего региона строится на взаимодополняющей основе: предпродажная экспертиза проводится на всех этапах подготовки к сделке. Банки в первую очередь интересует кредитная история и платежеспособность заемщика, риэлторы осуществляют поиск контрагентов, страховщики проводят комплексную экспертизу объекта недвижимости и самого заемщика.
Александр Антонов
Взаимодействие между участниками рынка довольно развито, но со сдерживающими в «выборе» клиента факторами: практически у каждого банка имеется свой список аккредитованных страховщиков, оценщиков, брокеров, застройщиков, с которыми он активно работает. Страховщики также налаживают отношения с брокерами и агентствами недвижимости. Следует отметить, что риэлторы в поиске дополнительных сервисных услуг и дополнительной прибыли организовывают собственные подразделения с функцией кредитного и страхового брокериджа в области ипотеки.
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: