Правила страхования ОСАГО предусматривают применение страховщиками повышающих и понижающих коэффициентов при перезаключении договоров — систему «бонус-малус». Тем, кто проездил год аккуратно и не стал виновником ни одной аварии, страховщики обязаны предоставить 5% скидку. Каждый последующий безаварийный год должен отнимать еще по 5% от стоимости годового полиса, а через 10 лет езды без происшествий клиент может получать максимальную скидку в 50%. Совершившие аварию водители должны пострадать материально: за одно ДТП в течение срока страхования положен «штраф» в виде повышающего коэффициента 1,55, при двух и более стоимость страховки должна увеличиться уже в 2,45 раза. При этом стоимость полиса вернется к «номинальной» только через два года безаварийной езды.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за девять месяцев после введения в действие закона по ОСАГО было застраховано 20 млн. автовладельцев. К этому моменту было заявлено о 274 тыс. страховых случаев, то есть примерно 1,4% от общего числа застрахованных. По словам представителей страховых компаний, к истечению срока заключенных за первый год договоров доля «аварийных» клиентов может подняться до 10%. То есть перспектива заплатить за страховку минимум в полтора раза больше светит примерно 2 млн. автовладельцев.

Пока у совершивших аварию клиентов есть возможность избежать применения повышающего коэффициента при продлении полиса. «Неудобные» факты страховой истории можно легко скрыть из-за отсутствия единой базы данных о застрахованных машинах.

Ведь, по идее, никто не может запретить клиенту сменить страховую компанию. По правилам страхования он должен уведомить об этом за два месяца до истечения срока своего страховщика, а тот выдать ему справку о происходивших страховых выплатах или их отсутствии. По этой бумаге в новой страховой компании должны применять систему «бонус-малус».

По закону об ОСАГО, если к окончанию срока действия страхового полиса страховщик не получил от клиента уведомления о нежелании продлять договор, он обязан сделать это автоматически на год и ждать оплаты в течение месяца. Причем если в течение «неоплаченного» месяца водитель станет виновником ДТП, страховая компания обязана выплатить компенсацию. Для сотрудников ГИБДД «дополнительный» месяц страховки ничего не меняет: закончившийся договор будет считаться просроченным, водителя оштрафуют на сумму от 300 до 600 рублей, а машину могут поставить на штрафстоянку.

Но пока не заработала единая база данных, клиент, за спиной у которого хоть сто аварий, может заявить, что страхуется впервые, и никто не сможет уличить его во лжи (по опыту Белоруссии известно, что добровольно о страховых случаях заявляет один из тысячи автовладельцев). Тогда его обязаны застраховать как новичка без применения «бонус-малус».

Конечно, страховые компании пытаются выйти из положения, например, в «Энергогаранте» у автовладельца просят подписку о том, что предоставленные им сведения являются правдой. Но возможность привлечь к ответственности за ложь кого-либо из клиентов существует только теоретически. Как сказал заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Игорь Ямов, если лженовичка уличат в неправде, сумма страховки для него повысится на 55%, однако и он не верит, что в ближайшее время система контроля сможет реально работать.

К тому же не все страховщики горят желанием участвовать в ведении базы. Как считает заместитель генерального директора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов, страховые компании не будут торопиться «сбрасывать» в общую базу информацию о застрахованных автовладельцах, то есть делиться корпоративной тайной. «То, что сегодня передано в базу данных, завтра появится на Митинском рынке», — считает Иванов. По его словам, система «бонус-малус» реально будет работать только в части скидок, поэтому «РЕСО-Гарантия» относится к внедрению системы крайне скептически.

С этим не согласен глава Департамента наземного транспорта «Страхового дома ВСК» Владимир Антипов, который считает, что информация о выплатах за предыдущий страховой год не является корпоративной тайной. «Данные не содержат адреса, контактных телефонов и каких-либо других сведений, расп
олагая которыми компании-конкуренты смогут переманивать чужих клиентов, — считает Антипов. — Поэтому создание единой базы данных вполне реально, и ее внедрение мы ожидаем уже в августе нынешнего года».

В «Росгосстрахе» тоже считают, что у компаний не будет проблем с получением нужной информации, и утверждают, что единая база данных находится «в состоянии запуска». Электронный справочник для страховых агентов будет частью информационной системы «Спектр», которая должна помочь в борьбе с мошенничеством в сфере страхования автомобилей. Однако Владимир Антипов из «Страхового дома ВСК» считает, что электронную базу отладят не раньше чем через два-три года.

Из-за несовершенства в законах и правилах существуют и другие способы избежать штрафных санкций. Например, «страховая история» обновляется, и коэффициенты по «бонус-малус» не применяются, как только «аварийный» водитель меняет автомобиль или регистрирует его на другого члена семьи. К тому же многие страховщики пока не знают, как применять надбавки, если виновника ДТП не вносят в полис при продлении договора. Такое происходит при передаче машины по генеральной доверенности.